RBI نے کسان کریڈٹ کارڈ کے قواعد میں ترمیم کی: فصلوں کے نئے سیزن کے معیار مقرر
ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے زرعی قرضوں کی منظوری اور واپسی میں یکسانیت لانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ (KCC) کے فریم ورک میں بڑی تبدیلیوں کا اعلان کیا ہے۔ یہ نظرثانی شدہ رہنما خطوط، جو زراعت اور متعلقہ سرگرمیوں کے لیے کریڈٹ کی فراہمی کو بہتر بنانے کے لیے بنائے گئے ہیں، جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گے۔
فصلوں کے سیزن کو معیاری بنانا اور IRAC کے ساتھ ہم آہنگی
نئے حکم نامے میں ایک اہم تبدیلی "فصلوں کے سیزن" (crop seasons) کو باقاعدہ طور پر معیاری بنانا ہے تاکہ انہیں بینکوں کے ذریعے استعمال کیے جانے والے انکم ریکگنیشن اینڈ ایسٹ کلاسیفیکیشن (IRAC) کے اصولوں کے مطابق بنایا جا سکے۔ پہلے، سیزن کی تعریف میں فرق کی وجہ سے قرضوں کی درجہ بندی اور واپسی کے شیڈول میں عدم تسلسل پیدا ہو سکتا تھا۔
نظرثانی شدہ فریم ورک کے تحت، RBI نے فصلوں کے سیزن کا دورانیہ درج ذیل طور پر مقرر کیا ہے:
- کم مدت کی فصلیں: بارہ ماہ پر معیاری بنائی گئی ہیں۔
- طویل مدت کی فصلیں: اٹھارہ ماہ پر معیاری بنائی گئی ہیں۔
"فصل کے سیزن" کی تعریف کاشت سے لے کر کٹائی اور مارکیٹنگ تک کے مخصوص دورانیے کے طور پر کر کے، RBI کا مقصد یہ یقینی بنانا ہے کہ بینک بروقت ورکنگ کیپیٹل اور سرمایہ کاری کا کریڈٹ فراہم کریں جو کاشتکاری کے اصل حیاتیاتی اور تجارتی چکروں کے مطابق ہو۔
ضمانت کے بغیر حد اور قرض کی حدیں
عوامی مشاورت کے مرحلے کے دوران مختلف تجاویز کے باوجود، RBI نے ضمانت کے بغیر قرض دینے کی موجودہ حد کو برقرار رکھنے کا فیصلہ کیا ہے۔ مرکزی بینک نے نوٹ کیا کہ اس حد پر حال ہی میں دسمبر 2024 میں نظرثانی کی گئی تھی اور فی الحال اسے مستحکم رہنا چاہیے۔
ضمانت کے حوالے سے اہم قواعد درج ذیل ہیں:
- ₹2 لاکھ تک: بینک زرعی قرضوں اور متعلقہ سرگرمیوں کے لیے ضمانتی سیکیورٹی اور مارجن کی ضروریات دونوں سے استثنیٰ فراہم کرنا جاری رکھیں گے۔
- رضاکارانہ گروی رکھنا: دلچسپ بات یہ ہے کہ RBI نے وضاحت کی کہ اگر کوئی کسان اس ₹2 لاکھ کی حد کے اندر قرض کے لیے ضمانت کے طور پر رضاکارانہ طور پر سونا یا چاندی گروی رکھتا ہے، تو اسے "ضمانت کے بغیر" قرض دینے کے رہنما خطوط کی خلاف ورزی نہیں سمجھا جائے گا۔
- ₹2 لاکھ سے زیادہ: اس رقم سے تجاوز کرنے والے قرضوں کے لیے، بینک اپنی انفرادی کریڈٹ پالیسیوں اور موجودہ RBI کے احکامات کی بنیاد پر ضمانت اور مارجن کی ضروریات کا تعین کریں گے۔
ہائپوتھیکیشن پر مبنی قرضوں کے لیے بہتر لچک
کسانوں کو اضافی نقد رقم (liquidity) فراہم کرنے کے لیے، RBI نے مخصوص اقسام کے KCC قرضوں کے لیے زیادہ لچک متعارف کرائی ہے۔ ان قرضوں کے لیے جو فصلوں یا اسٹاک کے رہن (hypothecation) پر مبنی ہیں اور جن میں وصولی کے معاہدے شامل ہیں، اب بینکوں کے پاس 3 لاکھ روپے تک کے قرضوں کے لیے ضمانتی سیکیورٹی (collateral security) کی ضروریات کو ختم کرنے کا اختیار ہے۔
مزید برآں، بینکوں کو ہدایت کی گئی ہے کہ وہ مختصر مدت کی کریڈٹ حدوں کا وقتاً فوقتاً جائزہ لیں اور ان کی تجدید کریں۔ یہ جائزے اندرونی کریڈٹ پالیسیوں کے مطابق ہونے چاہئیں تاکہ اس بات کو یقینی بنایا جا سکے کہ فصلوں کی کاشت، ڈیری، ماہی گیری اور دیگر متعلقہ شعبوں کے لیے فراہم کردہ کریڈٹ کافی رہے اور بدلتی ہوئی زرعی ضروریات کے مطابق ہو۔
اہم نکات
- معیاری دورانیے (Standardised Cycles): بینکنگ اصولوں کے مطابق، اب فصلوں کے موسم کو مختصر مدت کی فصلوں کے لیے سختی سے 12 ماہ اور طویل مدت کی فصلوں کے لیے 18 ماہ کے طور پر متعین کیا گیا ہے۔
- مستحکم حدیں (Stable Limits): بغیر ضمانت کے قرض کی حد 2 لاکھ روپے پر برقرار ہے، تاہم بینک فصلوں کے رہن (hypothecation) والے قرضوں کے لیے 3 لاکھ روپے تک ضمانت کی شرط ختم کر سکتے ہیں۔
- عمل درآمد کا شیڈول (Implementation Timeline): ان ترمیم شدہ رہنما خطوط پر جنوری 2027 سے پورے بینکنگ نظام میں عمل درآمد کا منصوبہ ہے۔