RBI ने किसान क्रेडिट कार्डचे नियम बदलले: नवीन पीक हंगामाचे निकष निश्चित

भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) ने शेती कर्ज मंजुरी आणि परतफेडीमध्ये एकसमानता आणण्यासाठी किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) आराखड्यात महत्त्वपूर्ण सुधारणा जाहीर केल्या आहेत. कृषी आणि संलग्न उपक्रमांसाठी कर्ज वितरण सुलभ करण्यासाठी तयार करण्यात आलेले हे सुधारित मार्गदर्शक तत्त्वे जानेवारी २०२७ पासून लागू होणार आहेत.

पीक हंगामाचे प्रमाणीकरण आणि IRAC संरेखन

नवीन निर्देशनातील एक महत्त्वाचा बदल म्हणजे बँकांद्वारे वापरल्या जाणाऱ्या 'Income Recognition and Asset Classification' (IRAC) नियमांशी सुसंगत राहण्यासाठी "पीक हंगामाचे" औपचारिक प्रमाणीकरण करणे. यापूर्वी, हंगामाच्या व्याख्येतील फरकामुळे कर्ज वर्गीकरण आणि परतफेडीच्या वेळापत्रकात विसंगती निर्माण होऊ शकत होती.

सुधारित आराखड्यांतर्गत, RBI ने पीक हंगामाचा कालावधी खालीलप्रमाणे निश्चित केला आहे:

• अल्पमुदतीची पिके: बारा महिने निश्चित करण्यात आली आहेत.
• दीर्घमुदतीची पिके: अठरा महिने निश्चित करण्यात आली आहेत.

"पीक हंगाम" म्हणजे लागवडीपासून ते कापणी आणि विक्रीपर्यंतचा विशिष्ट कालावधी असे परिभाषित करून, बँका वेळेवर खेळते भांडवल आणि गुंतवणूक कर्ज उपलब्ध करून देतील, जे शेतीचे वास्तविक जैविक आणि व्यावसायिक चक्रांशी सुसंगत असेल, याची खात्री करणे हा RBI चा उद्देश आहे.

तारणमुक्त मर्यादा आणि कर्जाची मर्यादा

सार्वजनिक सल्लामसलत टप्प्यादरम्यान विविध सूचना देऊनही, RBI ने सध्याची तारणमुक्त कर्ज देण्याची मर्यादा कायम ठेवण्याचा निर्णय घेतला आहे. केंद्रीय बँकेने नमूद केले की, ही मर्यादा डिसेंबर २०२४ मध्ये नुकतीच सुधारित करण्यात आली असून सध्या ती स्थिर राहिली पाहिजे.

तारेणाबाबतचे मुख्य नियम खालीलप्रमाणे आहेत:

• ₹२ लाखांपर्यंत: कृषी कर्ज आणि संलग्न उपक्रमांसाठी बँका तारण सुरक्षा आणि मार्जिन आवश्यकता या दोन्ही गोष्टींतून सूट देणे सुरूच ठेवतील.
• स्वैच्छिक तारण (Voluntary Pledging): विशेष म्हणजे, RBI ने स्पष्ट केले आहे की, जर एखाद्या शेतकऱ्याने ₹२ लाख मर्यादेतील कर्जासाठी स्वेच्छेने सोने किंवा चांदी तारण म्हणून ठेवली, तर त्याला "तारणमुक्त" कर्ज देण्याच्या मार्गदर्शक तत्त्वांचे उल्लंघन मानले जाणार नाही.
• ₹२ लाखांच्या वर: या रकमेपेक्षा जास्त असलेल्या कर्जांसाठी, बँका त्यांच्या वैयक्तिक कर्ज धोरणांच्या आणि विद्यमान RBI आदेशांच्या आधारे तारण आणि मार्जिन आवश्यकता निश्चित करतील.

हायपोथेकेशन-आधारित (Hypothecation-Based) कर्जांसाठी वाढीव लवचिकता

शेतकऱ्यांना अतिरिक्त तरलता उपलब्ध करून देण्यासाठी, RBI ने विशिष्ट प्रकारच्या KCC कर्जांसाठी अधिक लवचिकता आणली आहे. पिके किंवा साठ्याच्या हायपोथेकेशनवर आधारित असलेल्या आणि वसुलीसाठीच्या करारबद्ध व्यवहारांचा समावेश असलेल्या कर्जांसाठी, ₹३ लाखांपर्यंतच्या कर्जासाठी तारण सुरक्षा (collateral security) आवश्यकतेतून सूट देण्याचा अधिकार आता बँकांना देण्यात आला आहे.

शिवाय, बँकांना अल्पमुदतीच्या कर्ज मर्यादेचे नियमित पुनरावलोकन आणि नूतनीकरण करण्याचे निर्देश देण्यात आले आहेत. पीक लागवड, दुग्धव्यवसाय, मत्स्यपालन आणि इतर संबंधित क्षेत्रांसाठी दिलेले कर्ज पुरेसे राहील आणि बदलत्या कृषी गरजांनुसार ते प्रतिसाद देईल याची खात्री करण्यासाठी, ही पुनरावलोकने अंतर्गत पत धोरणांशी सुसंगत असणे आवश्यक आहे.

मुख्य मुद्दे

• प्रमाणित चक्रे: बँकिंग मानकांशी सुसंगत राहण्यासाठी, आता पीक हंगामाचे अल्पमुदतीची पिके १२ महिने आणि दीर्घमुदतीची पिके १८ महिने असे काटेकोरपणे निर्धारण करण्यात आले आहे.
• स्थिर मर्यादा: तारणमुक्त कर्ज मर्यादा ₹२ लाख कायम आहे, तरीही पिकांच्या हायपोथेकेशनशी संबंधित कर्जांसाठी बँका ₹३ लाखांपर्यंत तारण माफ करू शकतात.
• अंमलबजावणीचा कालावधी: ही सुधारित मार्गदर्शक तत्त्वे जानेवारी २०२७ पासून संपूर्ण बँकिंग प्रणालीमध्ये लागू करण्याचे नियोजित आहे.