RBI نے کسان کریڈٹ کارڈ کے قواعد میں بڑی تبدیلی کر دی: فصلوں کے موسموں کے لیے نئے قوانین
ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے زرعی قرضوں کے عمل کو بہتر بنانے اور ادائیگی کے شیڈول کو معیاری بنانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ (KCC) کے فریم ورک میں اہم ترمیم کا اعلان کیا ہے۔ یہ نئی ہدایات، جن کا مقصد بینکوں کی جانب سے زرعی قرضوں کی درجہ بندی اور منظوری کے عمل میں یکسانیت لانا ہے، جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گی۔
فصلوں کے موسموں کی تعریفوں کو معیاری بنانا
نظرثانی شدہ فریم ورک میں سب سے اہم تبدیلیوں میں سے ایک "فصلوں کے موسموں" کو انکم ریکگنیشن اینڈ ایسٹ کلاسیفیکیشن (IRAC) کے اصولوں کے مطابق معیاری بنانا ہے۔ اس سے قبل، بینکوں کی جانب سے کاشتکاری کے ادوار کی تعریف میں فرق کی وجہ سے قرضوں کی وصولی اور اثاثوں کی درجہ بندی میں عدم تسلسل پیدا ہو سکتا تھا۔
RBI کے نئے مینڈیٹ کے تحت، فصلوں کے موسموں کی اب سختی سے درج ذیل طریقے سے تعریف کی جائے گی:
- مختصر مدت کی فصلیں: بارہ ماہ پر معیاری کی گئی ہیں۔
- طویل مدت کی فصلیں: اٹھارہ ماہ پر معیاری کی گئی ہیں۔
"فصل کے موسم" سے مراد کاشتکاری کے آغاز سے لے کر پیداوار کی حتمی کٹائی اور مارکیٹنگ تک کا مکمل دورانیہ ہے۔ یہ ہم آہنگی اس بات کو یقینی بناتی ہے کہ بینک اور کسان ایک متحد ٹائم لائن کے تحت کام کریں، جس سے موسمی توقعات میں فرق کی وجہ سے ہونے والے تکنیکی ڈیفالٹ (technical defaults) کا خطرہ کم ہو جاتا ہے۔
بغیر ضمانت کی حدوں کو برقرار رکھنا اور نئی سہولیات
غیر محفوظ قرضوں کی حد بڑھانے کے لیے صنعت سے ملنے والی تجاویز کے باوجود، RBI نے موجودہ بغیر ضمانت (collateral-free) والی حد کو برقرار رکھنے کا فیصلہ کیا ہے۔ مرکزی بینک نے نوٹ کیا کہ قرض دینے کی حد میں حال ہی میں دسمبر 2024 میں ترمیم کی گئی تھی۔
ضمانت کے تقاضوں کے حوالے سے اہم تفصیلات درج ذیل ہیں:
- ₹2 لاکھ کی حد: بینک فی قرض خواہ ₹2 لاکھ تک کے زرعی اور متعلقہ سرگرمیوں کے قرضوں کے لیے ضمانتی سیکیورٹی اور مارجن کے تقاضوں سے استثنیٰ فراہم کرنا جاری رکھیں گے۔
- سونا اور چاندی کی سہولت: کسانوں کو زیادہ انتخاب فراہم کرنے کے لیے، RBI نے کہا ہے کہ ₹2 لاکھ کی حد کے اندر قرضوں کے لیے بطور ضمانت سونے یا چاندی کا رضاکارانہ گروی رکھنا، بغیر ضمانت والے قرضوں کے رہنما خطوط کی خلاف ورزی تصور نہیں کیا جائے گا۔
- ₹2 لاکھ سے زائد کے قرضے: ₹2 لاکھ سے زیادہ کے کسی بھی قرض کے لیے، بینک اپنی اندرونی کریڈٹ پالیسیوں اور RBI کے موجودہ قواعد و ضوابط کی بنیاد پر ضمانت اور مارجن کے تقاضوں کا تعین کریں گے۔
مزید برآں، RBI نے فصلوں یا اسٹاک کی ہائپوتھیکیشن پر مبنی قرضوں کے لیے اضافی لچک متعارف کرائی ہے۔ ریکوری ٹائی اپ (وصولی کے معاہدوں) سے متعلق معاملات میں، بینکوں کو اب ₹3 لاکھ تک کے قرضوں کے لیے ضمانت کی شرائط ختم کرنے کی اجازت ہے۔
متعلقہ سرگرمیوں کے لیے کریڈٹ کی فراہمی کو بہتر بنانا
KCC اسکیم صرف روایتی فصلوں کی کاشت تک محدود نہیں ہے؛ یہ ڈیری، ماہی گیری اور دیگر متعلقہ زرعی سرگرمیوں کے لیے ایک اہم ادارہ جاتی طریقہ کار کے طور پر کام کرتی ہے۔ ترمیم شدہ فریم ورک کا مقصد ایک "مجموعی سہولت" فراہم کرنا ہے جو ورکنگ کیپیٹل اور سرمایہ کاری کے قرض کے خواہشمند قرض داروں کے لیے عمل کو آسان بناتی ہے۔
زرعی قرضوں کے استحکام کو یقینی بنانے کے لیے، RBI نے بینکوں کو مختصر مدت کی کریڈٹ حدوں کا وقتاً فوقتاً جائزہ لینے اور ان کی تجدید کرنے کی ہدایت کی ہے۔ یہ جائزے بینکوں کی اندرونی کریڈٹ پالیسیوں کے مطابق ہونے چاہئیں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ کریڈٹ کی فراہمی بروقت اور مناسب رہے تاکہ بھارتی کاشتکار طبقے کی بدلتی ہوئی ضروریات کو پورا کیا جا سکے۔
اہم نکات
- معیاری ٹائم لائنز: IRAC اصولوں کے مطابق، فصلوں کے موسم اب باضابطہ طور پر مختصر مدت کی فصلوں کے لیے 12 ماہ اور طویل مدت کی فصلوں کے لیے 18 ماہ مقرر کر دیے گئے ہیں۔
- مقررہ ضمانت کی حدیں: بغیر ضمانت کے قرض کی حد ₹2 لاکھ پر برقرار ہے، تاہم بینک فصلوں کی ہائپوتھیکیشن اور ریکوری ٹائی اپ سے متعلق قرضوں کے لیے ₹3 لاکھ تک ضمانت ختم کر سکتے ہیں۔
- عمل درآمد کا ٹائم لائن: ان ترمیم شدہ ریگولیٹری ہدایات پر جنوری 2027 سے عمل درآمد شروع کرنے کا شیڈول ہے۔