ആർബിഐ കിസാൻ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് മാനദണ്ഡങ്ങളിൽ മാറ്റം വരുത്തുന്നു: വിളക്കാലങ്ങൾക്കായി പുതിയ നിയമങ്ങൾ

കാർഷിക വായ്പകൾ ലഘൂകരിക്കുന്നതിനും തിരിച്ചടവ് ഷെഡ്യൂളുകൾ ഏകീകരിക്കുന്നതിനുമായി കിസാൻ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് (KCC) ചട്ടക്കൂടിൽ സുപ്രധാനമായ പരിഷ്കാരങ്ങൾ റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (RBI) പ്രഖ്യാപിച്ചു. ബാങ്കുകൾ കാർഷിക വായ്പകൾ തരംതിരിക്കുന്നതിനും അനുവദിക്കുന്നതിനും ഏകീകൃതമായ രീതി കൊണ്ടുവരുന്നതിനായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്ത ഈ പുതിയ നിർദ്ദേശങ്ങൾ 2027 ജനുവരി മുതൽ പ്രാബല്യത്തിൽ വരും.

വിളക്കാലങ്ങളുടെ നിർവചനം ഏകീകരിക്കുന്നു

പരിഷ്കരിച്ച ചട്ടക്കൂടിലെ ഏറ്റവും നിർണ്ണായകമായ മാറ്റങ്ങളിലൊന്ന്, ഇൻകം റെക്കഗ്നിഷൻ ആൻഡ് അസറ്റ് ക്ലാസിഫിക്കേഷൻ (IRAC) മാനദണ്ഡങ്ങളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്ന രീതിയിൽ "വിളക്കാലങ്ങൾ" (crop seasons) ഏകീകരിക്കുന്നതാണ്. മുമ്പ്, ബാങ്കുകൾ കൃഷി കാലയളവ് നിർവചിക്കുന്ന രീതിയിലുണ്ടായിരുന്ന വ്യത്യാസങ്ങൾ വായ്പ തിരിച്ചടവിലും അസറ്റ് ക്ലാസിഫിക്കേഷനിലും അസ്ഥിരതയ്ക്ക് കാരണമായേക്കുമായിരുന്നു.

പുതിയ ആർബിഐ നിർദ്ദേശപ്രകാരം, വിളക്കാലങ്ങൾ ഇനി മുതൽ താഴെ പറയുന്ന രീതിയിൽ കർശനമായി നിർവചിക്കും:

• കുറഞ്ഞ കാലയളവുള്ള വിളകൾ: പന്ത്രണ്ട് മാസമായി നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്നു.
• ദീർഘകാല വിളകൾ: പതിനെട്ട് മാസമായി നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്നു.

കൃഷി ആരംഭിക്കുന്നത് മുതൽ വിളവെടുപ്പും ഉൽപ്പന്നങ്ങളുടെ വിപണനവും പൂർത്തിയാകുന്നത് വരെയുള്ള മുഴുവൻ കാലയളവിനെയാണ് "വിളക്കാലം" എന്ന് നിർവചിക്കുന്നത്. ഈ ഏകീകരണം ബാങ്കുകളും കർഷകരും ഒരേ സമയക്രമത്തിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്നുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കുകയും, വിളക്കാലത്തെക്കുറിച്ചുള്ള തെറ്റായ പ്രതീക്ഷകൾ കാരണം സാങ്കേതിക കാരണങ്ങളാൽ വായ്പ തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങാനുള്ള സാധ്യത കുറയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

ഈടില്ലാ വായ്പാ പരിധിയും പുതിയ ഇളവുകളും നിലനിർത്തുന്നു

ഈടില്ലാ വായ്പകളുടെ പരിധി വർദ്ധിപ്പിക്കണമെന്ന വ്യവസായ മേഖലയുടെ നിർദ്ദേശങ്ങൾ ഉണ്ടായിരുന്നിട്ടും, നിലവിലെ ഈടില്ലാ വായ്പാ പരിധി തന്നെ നിലനിർത്താൻ ആർബിഐ തീരുമാനിച്ചു. വായ്പാ പരിധി അടുത്തിടെ മാത്രം (2024 ഡിസംബറിൽ) പരിഷ്കരിച്ചതായി സെൻട്രൽ ബാങ്ക് ചൂണ്ടിക്കാട്ടി.

ഈടു സംബന്ധിച്ച പ്രധാന വിവരങ്ങൾ താഴെ പറയുന്നവയാണ്:

• ₹2 ലക്ഷം രൂപയുടെ പരിധി: ഓരോ വായ്പക്കാരനും കാർഷിക-അനുബന്ധ പ്രവർത്തനങ്ങൾക്കായി എടുക്കുന്ന ₹2 ലക്ഷം വരെയുള്ള വായ്പകൾക്ക് ബാങ്കുകൾ ഈടോ മാർജിനോ ആവശ്യപ്പെടില്ല.
• സ്വർണ്ണത്തിന്റെയും വെള്ളിയുടെയും ഉപയോഗത്തിലുള്ള ഇളവ്: കർഷകർക്ക് കൂടുതൽ സൗകര്യം നൽകുന്നതിനായി, ₹2 ലക്ഷം വരെയുള്ള വായ്പകൾക്ക് ഈടായി സ്വർണ്ണമോ വെള്ളിയോ സ്വമേധയാ പണയപ്പെടുത്തുന്നത് ഈടില്ലാ വായ്പാ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങളുടെ ലംഘനമായി കണക്കാക്കില്ലെന്ന് ആർബിഐ വ്യക്തമാക്കി.
• ₹2 ലക്ഷത്തിന് മുകളിലുള്ള വായ്പകൾ: ₹2 ലക്ഷത്തിന് മുകളിലുള്ള വായ്പകൾക്ക്, ബാങ്കുകളുടെ ആഭ്യന്തര ക്രെഡിറ്റ് നയങ്ങളും നിലവിലുള്ള ആർബിഐ ചട്ടങ്ങളും അനുസരിച്ച് ഈടും മാർജിനും ബാങ്കുകൾ തീരുമാനിക്കും.

കൂടാതെ, വിളകളോ സ്റ്റോക്കോ പണയപ്പെടുത്തി എടുക്കുന്ന വായ്പകൾക്ക് ആർബിഐ (RBI) കൂടുതൽ ഇളവുകൾ നൽകിയിട്ടുണ്ട്. റിക്കവറി ടൈ-അപ്പ് ക്രമീകരണങ്ങളുള്ള സാഹചര്യങ്ങളിൽ, ₹3 ലക്ഷം വരെയുള്ള വായ്പകൾക്ക് ഈടുകൾ (collateral) ഒഴിവാക്കാൻ ബാങ്കുകൾക്ക് ഇപ്പോൾ അനുമതിയുണ്ട്.

അനുബന്ധ പ്രവർത്തനങ്ങൾക്കായുള്ള വായ്പാ വിതരണം മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നു

കെസിസി (KCC) പദ്ധതി പരമ്പരാഗത വിള കൃഷിയിൽ മാത്രം പരിമിതമല്ല; ഡയറി, ഫിഷറീസ്, മറ്റ് അനുബന്ധ കാർഷിക പ്രവർത്തനങ്ങൾ എന്നിവയ്ക്കായുള്ള ഒരു പ്രധാന സ്ഥാപന സംവിധാനമായി ഇത് പ്രവർത്തിക്കുന്നു. പ്രവർത്തന മൂലധനവും (working capital) നിക്ഷേപ വായ്പയും (investment credit) തേടുന്ന വായ്പക്കാർക്ക് നടപടിക്രമങ്ങൾ ലളിതമാക്കുന്നതിനായി ഒരു "കോമ്പോസിറ്റ് ഫെസിലിറ്റി" (composite facility) നൽകാനാണ് പരിഷ്കരിച്ച ചട്ടക്കൂട് ലക്ഷ്യമിടുന്നത്.

കാർഷിക വായ്പകളുടെ സുസ്ഥിരത ഉറപ്പാക്കുന്നതിനായി, ഹ്രസ്വകാല വായ്പാ പരിധികളുടെ കൃത്യമായ ഇടവേളകളിലുള്ള പരിശോധനകളും പുതുക്കലുകളും നടത്താൻ ആർബിഐ ബാങ്കുകൾക്ക് നിർദ്ദേശം നൽകിയിട്ടുണ്ട്. ഇന്ത്യൻ കർഷക സമൂഹത്തിന്റെ മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്ന ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റുന്നതിന് വായ്പാ സഹായം കൃത്യസമയത്തും മതിയായും ലഭിക്കുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ ഈ പരിശോധനകൾ ബാങ്കുകളുടെ ആഭ്യന്തര വായ്പാ നയങ്ങളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നതായിരിക്കണം.

പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ

• ക്രമീകരിച്ച സമയപരിധികൾ: IRAC മാനദണ്ഡങ്ങളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നതിനായി, ഹ്രസ്വകാല വിളകൾക്ക് 12 മാസവും ദീർഘകാല വിളകൾക്ക് 18 മാസവും കൃഷി സീസണായി ഇപ്പോൾ ഔദ്യോഗികമായി നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്നു.
• നിശ്ചിത ഈട് പരിധികൾ: ഈടില്ലാ വായ്പാ പരിധി ₹2 ലക്ഷമായി തുടരുന്നു, എങ്കിലും വിളകൾ പണയപ്പെടുത്തുന്നതും റിക്കവറി ടൈ-അപ്പ് ക്രമീകരണങ്ങളുള്ളതുമായ വായ്പകൾക്ക് ₹3 ലക്ഷം വരെ ഈട് ഒഴിവാക്കാൻ ബാങ്കുകൾക്ക് സാധിക്കും.
• നടപ്പിലാക്കുന്ന സമയം: പരിഷ്കരിച്ച ഈ നിയന്ത്രണ നിർദ്ദേശങ്ങൾ 2027 ജനുവരി മുതൽ നടപ്പിലാക്കാൻ നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്നു.