RBI ने किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) मानदंडों में किया बदलाव: फसल सीजन के लिए नए नियम

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने कृषि ऋण को सुव्यवस्थित करने और पुनर्भुगतान अनुसूची (repayment schedules) को मानकीकृत करने के लिए किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) ढांचे में एक महत्वपूर्ण संशोधन की घोषणा की है। ये नए निर्देश, बैंकों द्वारा कृषि ऋणों के वर्गीकरण और मंजूरी की प्रक्रिया में एकरूपता लाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, और जनवरी 2027 से प्रभावी होने जा रहे हैं।

फसल सीजन की परिभाषाओं का मानकीकरण

संशोधित ढांचे में सबसे महत्वपूर्ण परिवर्तनों में से एक "फसल सीजन" का मानकीकरण करना है ताकि इसे इनकम रिकग्निशन एंड एसेट क्लासिफिकेशन (IRAC) मानदंडों के अनुरूप बनाया जा सके। पहले, बैंक खेती की अवधि को जिस तरह से परिभाषित करते थे, उसमें भिन्नता के कारण ऋण वसूली और परिसंपत्ति वर्गीकरण (asset classification) में विसंगतियां पैदा हो सकती थीं।

नए RBI अधिदेश (mandate) के तहत, फसल सीजन को अब कड़ाई से निम्नानुसार परिभाषित किया जाएगा:

• अल्पकालिक फसलें (Short-duration crops): बारह महीने के लिए मानकीकृत।
• दीर्घकालिक फसलें (Long-duration crops): अठारह महीने के लिए मानकीकृत।

"फसल सीजन" को खेती की शुरुआत से लेकर उपज की अंतिम कटाई और विपणन (marketing) तक की पूरी अवधि के रूप में परिभाषित किया गया है। यह तालमेल सुनिश्चित करता है कि बैंक और किसान एक एकीकृत समयसीमा के तहत काम करें, जिससे मौसम संबंधी अपेक्षाओं में अंतर के कारण होने वाले तकनीकी डिफॉल्ट (technical defaults) के जोखिम को कम किया जा सके।

बिना गारंटी (Collateral-Free) की सीमा को बनाए रखना और नई लचीलापन

असुरक्षित ऋण (unsecured lending) की सीमा बढ़ाने के उद्योग के सुझावों के बावजूद, RBI ने वर्तमान बिना गारंटी वाली सीमा को बनाए रखने का निर्णय लिया है। केंद्रीय बैंक ने उल्लेख किया कि ऋण सीमा में हाल ही में दिसंबर 2024 में संशोधन किया गया था।

संपार्श्विक (collateral) आवश्यकताओं के संबंध में मुख्य विवरणों में शामिल हैं:

• ₹2 लाख की सीमा: बैंक प्रति उधारकर्ता ₹2 लाख तक के कृषि और संबद्ध गतिविधि ऋणों के लिए संपार्श्विक सुरक्षा (collateral security) और मार्जिन आवश्यकताओं को माफ करना जारी रखेंगे।
• सोना और चांदी के लिए लचीलापन: किसानों को अधिक विकल्प प्रदान करने के उद्देश्य से, RBI ने कहा कि ₹2 लाख की सीमा के भीतर ऋणों के लिए संपार्श्विक के रूप में सोने या चांदी को स्वेच्छा से गिरवी रखने को बिना गारंटी वाले ऋण दिशानिर्देशों का उल्लंघन नहीं माना जाएगा।
• ₹2 लाख से अधिक के ऋण: ₹2 लाख की सीमा से अधिक दिए जाने वाले किसी भी ऋण के लिए, बैंक अपनी आंतरिक क्रेडिट नीतियों और मौजूदा RBI नियमों के आधार पर संपार्श्विक और मार्जिन आवश्यकताओं को निर्धारित करेंगे।

इसके अलावा, RBI ने फसलों या स्टॉक के गिरवी रखने (hypothecation) द्वारा समर्थित ऋणों के लिए अतिरिक्त लचीलापन पेश किया है। रिकवरी टाई-अप व्यवस्थाओं से जुड़े मामलों में, बैंकों को अब ₹3 लाख तक के ऋणों के लिए संपार्श्विक (collateral) आवश्यकताओं को माफ करने की अनुमति है।

संबद्ध गतिविधियों के लिए ऋण वितरण को बढ़ाना

KCC योजना केवल पारंपरिक फसल खेती तक सीमित नहीं है; यह डेयरी, मत्स्य पालन और अन्य संबद्ध कृषि गतिविधियों के लिए एक महत्वपूर्ण संस्थागत तंत्र के रूप में कार्य करती है। संशोधित ढांचे का उद्देश्य एक "कंपोजिट सुविधा" (composite facility) प्रदान करना है जो कार्यशील पूंजी और निवेश ऋण चाहने वाले उधारकर्ताओं के लिए प्रक्रिया को सरल बनाती है।

कृषि ऋण की सुदृढ़ता सुनिश्चित करने के लिए, RBI ने बैंकों को अल्पकालिक ऋण सीमाओं की समय-समय पर समीक्षा और नवीनीकरण करने का निर्देश दिया है। ये समीक्षाएं बैंकों की आंतरिक ऋण नीतियों के अनुरूप होनी चाहिए ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि ऋण सहायता भारतीय किसान समुदाय की बदलती जरूरतों को पूरा करने के लिए समय पर और पर्याप्त बनी रहे।

मुख्य बातें

• मानकीकृत समयसीमा: IRAC मानदंडों के साथ तालमेल बिठाने के लिए फसल के मौसम को अब आधिकारिक तौर पर अल्पकालिक फसलों के लिए 12 महीने और लंबी अवधि की फसलों के लिए 18 महीने निर्धारित किया गया है।
• निश्चित संपार्श्विक सीमाएं: बिना संपार्श्विक (collateral-free) ऋण की सीमा ₹2 लाख बनी हुई है, हालांकि बैंक फसल गिरवी रखने (hypothecation) और रिकवरी टाई-अप वाले ऋणों के लिए ₹3 लाख तक के संपार्श्विक को माफ कर सकते हैं।
• कार्यान्वयन समयसीमा: इन संशोधित नियामक निर्देशों को जनवरी 2027 से लागू करने का कार्यक्रम है।