RBI ਨੇ ਕਿਸਾਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕੀਤਾ: ਫਸਲੀ ਸੀਜ਼ਨਾਂ ਲਈ ਨਵੇਂ ਮਾਪਦੰਡ

ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਸੁਚਾਰੂ ਬਣਾਉਣ ਅਤੇ ਮੋੜਨ ਦੇ ਸ਼ਡਿਊਲ (repayment schedules) ਨੂੰ ਮਿਆਰੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕਿਸਾਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ (KCC) ਫਰੇਮਵਰਕ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਸੁਧਾਰ ਦੀ ਘੋਸ਼ਣਾ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਕਿਸਾਨਾਂ ਅਤੇ ਸਹਾਇਕ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਪਲਾਈ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕਰਨ ਦੇ ਉਦੇਸ਼ ਨਾਲ ਦਿੱਤੇ ਗਏ ਇਹ ਨਵੇਂ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਜਨਵਰੀ 2027 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣਗੇ।

ਫਸਲੀ ਸੀਜ਼ਨ ਦੀਆਂ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ ਦਾ ਮਿਆਰੀਕਰਨ

ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਵਿੱਚ ਇਕਸਾਰਤਾ ਲਿਆਉਣ ਦੇ ਇੱਕ ਰਣਨੀਤਕ ਕਦਮ ਵਜੋਂ, RBI ਨੇ ਇਨਕਮ ਰਿਕੋਗਨੀਸ਼ਨ ਐਂਡ ਐਸੇਟ ਕਲਾਸੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (IRAC) ਨਿਯਮਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਫਸਲੀ ਸੀਜ਼ਨਾਂ ਦੀ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਪਹਿਲਾਂ, ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਸੀਜ਼ਨਾਂ ਦੀ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾ ਵਿੱਚ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਤਰੀਕਿਆਂ ਕਾਰਨ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਅਤੇ ਐਸੇਟ ਕਲਾਸੀਫਿਕੇਸ਼ਨ ਵਿੱਚ ਅਸੰਗਤਤਾਵਾਂ ਪੈਦਾ ਹੁੰਦੀਆਂ ਸਨ।

ਨਵੇਂ ਮਿਆਰੀ ਫਰੇਮਵਰਕ ਦੇ ਤਹਿਤ, RBI ਨੇ ਖੇਤੀ ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ ਵਾਢੀ ਅਤੇ ਮਾਰਕੀਟਿੰਗ ਤੱਕ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਅਧਾਰ 'ਤੇ ਫਸਲੀ ਸੀਜ਼ਨਾਂ ਨੂੰ ਪਰਿਭਾਸ਼ਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਹੁਣ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ ਮਿਆਦ ਬਾਰਾਂ ਮਹੀਨੇ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ ਅਠਾਰਾਂ ਮਹੀਨੇ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ। ਇਹ ਮਿਆਰੀਕਰਨ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕ ਕਰਜ਼ੇ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਵਾਲੀ ਪੂੰਜੀ (working capital) ਅਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਟਰੈਕ ਕਰ ਸਕਣ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਚੱਕਰ ਦੌਰਾਨ ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਸਹਾਇਤਾ ਯਕੀਨੀ ਬਣ ਸਕੇ।

ਬਿਨਾਂ ਗਾਰੰਟੀ (Collateral-Free) ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਅਤੇ ਸੋਨੇ ਦੀ ਗਿਰਵੀ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਲਚਕਤਾ

ਜਨਤਕ ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰੇ ਦੇ ਦੌਰਾਨ ਚਰਚਾ ਦਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਵਿਸ਼ਾ ਇਹ ਸੀ ਕਿ ਕੀ ਬਿਨਾਂ ਗਾਰੰਟੀ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੀ ਸੀਮਾ ਵਧਾਈ ਜਾਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, RBI ਨੇ ਮੌਜੂਦਾ ਸੀਮਾਵਾਂ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਇਹ ਨੋਟ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਕਿ ਇਸ ਸੀਮਾ ਵਿੱਚ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ ਦਸੰਬਰ 2024 ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ।

ਗਾਰੰਟੀ (collateral) ਦੇ ਸਬੰਧ ਵਿੱਚ ਮੁੱਖ ਵੇਰਵੇ ਇਸ ਪ੍ਰਕਾਰ ਹਨ:

• ₹2 ਲੱਖ ਦੀ ਸੀਮਾ: ਬੈਂਕ ਪ੍ਰਤੀ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ₹2 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੀ ਰਕਮ ਲਈ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ (ਸਹਾਇਕ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਸਮੇਤ) ਲਈ ਗਾਰੰਟੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਮਾਰਜਿਨ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਤੋਂ ਛੋਟ ਦੇਣਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣਗੇ।
• ਸੋਨੇ ਅਤੇ ਚਾਂਦੀ ਦੀ ਗਿਰਵੀ ਰੱਖਣਾ: ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਦੇ ਹਿੱਤ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਕਦਮ ਚੁੱਕਦੇ ਹੋਏ, RBI ਨੇ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਕਿਸਾਨ ₹2 ਲੱਖ ਦੀ ਬਿਨਾਂ ਗਾਰੰਟੀ ਵਾਲੀ ਸੀਮਾ ਦੇ ਅੰਦਰ ਕਰਜ਼ੇ ਲਈ ਸਵੈ-ਇੱਛਾ ਨਾਲ ਸੋਨਾ ਜਾਂ ਚਾਂਦੀ ਗਿਰਵੀ ਰੱਖਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸਨੂੰ ਬਿਨਾਂ ਗਾਰੰਟੀ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਉਲੰਘਣਾ ਨਹੀਂ ਮੰਨਿਆ ਜਾਵੇਗਾ।
• ₹2 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ: ₹2 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਕਰਜ਼ੇ ਲਈ, ਬੈਂਕ ਆਪਣੀਆਂ ਅੰਦਰੂਨੀ ਕਰਜ਼ਾ ਨੀਤੀਆਂ ਅਤੇ RBI ਦੇ ਮਿਆਰੀ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਦੇ ਅਧਾਰ 'ਤੇ ਗਾਰੰਟੀ ਅਤੇ ਮਾਰਜਿਨ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨਗੇ।

ਹਾਈਪੋਥੀਕੇਸ਼ਨ (Hypothecation) ਅਤੇ ਵਸੂਲੀ ਲਈ ਵਧਾਈ ਗਈ ਲਚਕਤਾ

ਸੋਧੇ ਹੋਏ ਢਾਂਚੇ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਖਾਸ ਪ੍ਰਬੰਧਾਂ ਲਈ ਵਾਧੂ ਲਚਕਤਾ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ। ਉਹਨਾਂ KCC ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਜੋ ਫਸਲਾਂ ਜਾਂ ਸਟਾਕ ਦੀ ਹਾਈਪੋਥੀਕੇਸ਼ਨ (hypothecation) ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ ਹਨ ਅਤੇ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਰਿਕਵਰੀ ਲਈ ਰਸਮੀ ਤਾਲਮੇਲ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ, ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਛੋਟ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਖਾਸ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ, ਬੈਂਕ ₹3 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਕੋਲੈਟਰਲ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।

KCC ਸਕੀਮ ਦੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਮਜ਼ਬੂਤੀ ਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ, RBI ਨੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਦੀ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਸਮੀਖਿਆ ਅਤੇ ਨਵੀਨੀਕਰਨ ਕਰਨ ਦੇ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਦਿੱਤੇ ਹਨ। ਇਸ ਹਦਾਇਤ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ ਕਿ ਫਸਲਾਂ ਦੀ ਖੇਤੀ, ਡੇਅਰੀ, ਮੱਛੀ ਪਾਲਣ ਅਤੇ ਹੋਰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸਹਾਇਕ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਭਾਰਤੀ ਕਿਸਾਨ ਭਾਈਚਾਰੇ ਦੀਆਂ ਬਦਲਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਉਪਲਬਧ ਰਹੇ।

ਮੁੱਖ ਨੁਕਤੇ

• ਸਮਾਨ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਤੈਅ ਕੀਤੀਆਂ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾਵਾਂ: ਬੈਂਕਿੰਗ IRAC ਨਿਯਮਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਹੋਣ ਲਈ, ਹੁਣ ਫਸਲਾਂ ਦੇ ਸੀਜ਼ਨ ਨੂੰ ਘੱਟ ਸਮੇਂ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ ਸਖਤੀ ਨਾਲ 12 ਮਹੀਨੇ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ 18 ਮਹੀਨੇ ਵਜੋਂ ਪਰਿਭਾਸ਼ਿਤ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ।
• ਕੋਲੈਟਰਲ ਸੀਮਾਵਾਂ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਿਆ ਗਿਆ: ਬਿਨਾਂ ਕੋਲੈਟਰਲ ਦੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਦੀ ਸੀਮਾ ਪ੍ਰਤੀ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ₹2 ਲੱਖ ਬਰਕਰਾਰ ਹੈ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਬੈਂਕ ਫਸਲਾਂ ਦੀ ਹਾਈਪੋਥੀਕੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਰਿਕਵਰੀ ਤਾਲਮੇਲ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਇਸ ਨੂੰ ₹3 ਲੱਖ ਤੱਕ ਵਧਾ ਸਕਦੇ ਹਨ।
• ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾ: ਨਵਾਂ KCC ਢਾਂਚਾ ਅਤੇ ਸਟੈਂਡਰਡਾਈਜ਼ਡ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ ਅਧਿਕਾਰਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜਨਵਰੀ 2027 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣਗੀਆਂ।