ആർബിഐ കിസാൻ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് മാനദണ്ഡങ്ങൾ പരിഷ്കരിക്കുന്നു: പുതിയ വിളക്കാല നിയമങ്ങൾ വിശദീകരിക്കുന്നു

കാർഷിക വായ്പകൾ കാര്യക്ഷമമാക്കുന്നതിനും ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിലുടനീളം ഏകീകരണം ഉറപ്പാക്കുന്നതിനുമായി കിസാൻ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് (KCC) ചട്ടക്കൂടിൽ വലിയ മാറ്റങ്ങൾ വരുത്താൻ റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (RBI) പ്രഖ്യാപിച്ചു. 2027 ജനുവരി മുതൽ പ്രാബല്യത്തിൽ വരുന്ന ഈ പരിഷ്കരിച്ച മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ, കർഷകർക്കും അനുബന്ധ കാർഷിക പ്രവർത്തനങ്ങളിൽ ഏർപ്പെട്ടിരിക്കുന്നവർക്കും വായ്പ ലഭ്യമാക്കുന്നത് ലളിതമാക്കാൻ ലക്ഷ്യമിടുന്നു.

മെച്ചപ്പെട്ട അസറ്റ് ക്ലാസിഫിക്കേഷനായി വിളക്കാലങ്ങൾ ഏകീകരിക്കുന്നു

ആർബിഐ കൊണ്ടുവന്ന ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട മാറ്റങ്ങളിലൊന്ന് വിളക്കാലങ്ങളുടെ ഏകീകൃത നിർവചനമാണ്. മുമ്പ്, വിവിധ ബാങ്കുകൾക്കിടയിലുള്ള വ്യത്യസ്ത നിർവചനങ്ങൾ വായ്പ അനുവദിക്കുന്നതിലും തിരിച്ചടവ് ഷെഡ്യൂളുകളിലും പലപ്പോഴും അസ്ഥിരതയ്ക്ക് കാരണമായിരുന്നു. ഇൻകം റെക്കഗ്നിഷൻ ആൻഡ് അസറ്റ് ക്ലാസിഫിക്കേഷൻ (IRAC) മാനദണ്ഡങ്ങളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നതിനായി, ആർബിഐ ഇപ്പോൾ ക്രെഡിറ്റ് സൈക്കിളുകൾക്കായുള്ള സമയപരിധികൾ ഔദ്യോഗികമായി നിശ്ചയിച്ചിട്ടുണ്ട്.

പുതിയ ചട്ടക്കൂടിന് കീഴിൽ, കൃഷി മുതൽ വിളവെടുപ്പും വിപണനവും വരെയുള്ള കാലയളവിനെയാണ് വിളക്കാലം (crop season) എന്ന് നിർവചിക്കുന്നത്. ഹ്രസ്വകാല വിളകൾക്ക് പന്ത്രണ്ട് മാസമായും ദീർഘകാല വിളകൾക്ക് പതിനെട്ട് മാസമായും ഇത് ഏകീകരിക്കപ്പെടും. ബാങ്കുകൾ കാർഷിക ആസ്തികൾ എങ്ങനെ തരംതിരിക്കുന്നുവെന്നും വായ്പക്കാരുടെ പ്രവർത്തന മൂലധന (working capital) ആവശ്യങ്ങൾ എങ്ങനെ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നുവെന്നും വ്യക്തത വരുത്തുന്നതിനാണ് ഈ നീക്കം ലക്ഷ്യമിടുന്നത്.

ഈടുകരാറില്ലാത്ത പരിധികളും വായ്പാ ഇളവുകളും

ഈടുകരാറില്ലാത്ത വായ്പകളുടെ പരിധി വർദ്ധിപ്പിക്കണമെന്ന വിവിധ നിർദ്ദേശങ്ങൾ ഉണ്ടായിരുന്നിട്ടും, നിലവിലെ പരിധി തന്നെ നിലനിർത്താൻ ആർബിഐ തീരുമാനിച്ചു. ഈ പരിധി 2024 ഡിസംബറിൽ അടുത്തിടെ പരിഷ്കരിച്ചതായും അതിനാൽ ഉടൻ തന്നെ വീണ്ടും മാറ്റം വരുത്തേണ്ടതില്ലെന്നും കേന്ദ്ര ബാങ്ക് വ്യക്തമാക്കി.

ഈടുകരാറുമായി ബന്ധപ്പെട്ട പ്രധാന വിവരങ്ങൾ:

• ₹2 ലക്ഷം പരിധി: ഓരോ വായ്പക്കാരനും ₹2 ലക്ഷം വരെയുള്ള കാർഷിക വായ്പകൾക്ക് ബാങ്കുകൾ ഈടുകരാർ സുരക്ഷയും (collateral security) മാർജിൻ ആവശ്യകതകളും ഒഴിവാക്കുന്നത് തുടരും.
• സ്വർണ്ണവും വെള്ളിയും പണയപ്പെടുത്തുന്നത്: കൂടുതൽ സൗകര്യങ്ങൾ നൽകുന്നതിനായി, ₹2 ലക്ഷം പരിധിക്കുള്ളിൽ വരുന്ന വായ്പയ്ക്കായി ഒരു കർഷകൻ സ്വമേധയാ സ്വർണ്ണമോ വെള്ളിയോ ഈടായി നൽകുകയാണെങ്കിൽ, അത് ഈടുകരാറില്ലാത്ത വായ്പാ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങളുടെ ലംഘനമായി കണക്കാക്കില്ലെന്ന് ആർബിഐ വ്യക്തമാക്കി.
• ₹2 ലക്ഷത്തിന് മുകളിലുള്ള വായ്പകൾ: ₹2 ലക്ഷത്തിന് മുകളിലുള്ള വായ്പാ ആവശ്യങ്ങൾക്കായി, ആവശ്യമായ ഈടുകളും മാർജിനുകളും നിശ്ചയിക്കാൻ ബാങ്കുകൾ അവരുടെ ആഭ്യന്തര ക്രെഡിറ്റ് നയങ്ങളും ആർബിഐയുടെ സ്റ്റാൻഡേർഡ് മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങളും പിന്തുടരും.

ഹൈപ്പോത്തിക്കേഷൻ, അനുബന്ധ പ്രവർത്തനങ്ങൾ എന്നിവയ്ക്കായുള്ള മെച്ചപ്പെട്ട വ്യവസ്ഥകൾ

വൈവിധ്യമാർന്ന കാർഷിക ആവശ്യങ്ങളെ പിന്തുണയ്ക്കുന്നതിനായി പ്രത്യേകതരം കെസിസി (KCC) വായ്പകൾക്ക് ആർബിഐ (RBI) കൂടുതൽ സൗകര്യങ്ങൾ ഏർപ്പെടുത്തിയിട്ടുണ്ട്. വിളകളോ സ്റ്റോക്കോ പണയപ്പെടുത്തി നൽകുന്ന വായ്പകൾക്കും - തിരിച്ചുപിടിക്കൽ സംബന്ധിച്ച കരാറുകൾ (recovery tie-up arrangements) ഉൾപ്പെടുന്നവയ്ക്കും - ₹3 ലക്ഷം വരെയുള്ള വായ്പകൾക്ക് ഈട് (collateral) ആവശ്യപ്പെടാതിരിക്കാൻ ബാങ്കുകൾക്ക് ഇപ്പോൾ അധികാരമുണ്ട്.

ക്ഷീരമേഖല, മത്സ്യബന്ധനം, മറ്റ് അനുബന്ധ പ്രവർത്തനങ്ങളിൽ ഏർപ്പെട്ടിരിക്കുന്ന വായ്പ എടുക്കുന്നവർക്ക് ഈ സൗകര്യം ഏറെ പ്രയോജനകരമാണ്. ഇത് പ്രവർത്തന മൂലധനത്തിനും (working capital) നിക്ഷേപ വായ്പയ്ക്കും (investment credit) വേണ്ടി കെസിസി പദ്ധതി ഒരു ശക്തമായ സംവിധാനമായി തുടരുന്നുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കുന്നു. കൂടാതെ, വായ്പകൾ കൃത്യസമയത്തും മതിയായ അളവിലും ലഭിക്കുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കുന്നതിനായി, ബാങ്കുകളുടെ ആഭ്യന്തര നയങ്ങൾക്കനുസൃതമായി ഹ്രസ്വകാല വായ്പാ പരിധികൾ കാലാകാലങ്ങളിൽ പരിശോധിക്കാനും പുതുക്കാനും ബാങ്കുകൾക്ക് നിർദ്ദേശം നൽകിയിട്ടുണ്ട്.

പ്രധാന വിവരങ്ങൾ

• ക്രമീകരിച്ച സമയപരിധികൾ: IRAC മാനദണ്ഡങ്ങളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നതിനായി, ഹ്രസ്വകാല വിളകൾക്ക് 12 മാസവും ദീർഘകാല വിളകൾക്ക് 18 മാസവും ഇപ്പോൾ വിളക്കാലമായി നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്നു.
• നിലനിർത്തിയ ഈട് പരിധി: ഈടില്ലാത്ത വായ്പാ പരിധി ₹2 ലക്ഷമായി തുടരുന്നു, എങ്കിലും ഈ പരിധിക്കുള്ളിൽ സ്വർണം/വെള്ളി സ്വമേധയാ പണയപ്പെടുത്താൻ അനുമതിയുണ്ട്.
• വർദ്ധിപ്പിച്ച സൗകര്യം: തിരിച്ചുപിടിക്കൽ കരാറുകൾക്ക് (recovery tie-up arrangements) കീഴിൽ വിളകളോ സ്റ്റോക്കോ പണയപ്പെടുത്തുന്ന രീതിയിലുള്ള ₹3 ലക്ഷം വരെയുള്ള വായ്പകൾക്ക് ബാങ്കുകൾക്ക് ഈട് ഒഴിവാക്കാവുന്നതാണ്.