RBI نے کسان کریڈٹ کارڈ کے قواعد میں ترمیم کر دی: فصلوں کے نئے سیزن کے قواعد کی وضاحت
ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے زرعی قرضوں کو منظم کرنے اور بینکنگ سیکٹر میں یکسانیت کو یقینی بنانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ (KCC) کے فریم ورک میں بڑی تبدیلیوں کا اعلان کیا ہے۔ جنوری 2027 سے نافذ ہونے والی ان نظرثانی شدہ ہدایات کا مقصد کسانوں اور متعلقہ زرعی سرگرمیوں میں مصروف افراد کے لیے قرض کی فراہمی کو آسان بنانا ہے۔
بہتر اثاثہ بندی کے لیے فصلوں کے سیزن کو معیاری بنانا
RBI کی جانب سے متعارف کرائی گئی اہم ترین تبدیلیوں میں سے ایک فصلوں کے سیزن کی معیاری تعریف ہے۔ اس سے قبل، مختلف بینکوں میں مختلف تعریفوں کی وجہ سے اکثر قرض کی منظوری اور واپسی کے شیڈول میں عدم تسلسل پایا جاتا تھا۔ آمدنی کی شناخت اور اثاثہ بندی (IRAC) کے اصولوں کے مطابق چلنے کے لیے، RBI نے اب کریڈٹ سائیکلز کے لیے ٹائم لائنز کو باقاعدہ شکل دے دی ہے۔
نئے فریم ورک کے تحت، فصل کا سیزن—جسے کاشت سے لے کر کٹائی اور مارکیٹنگ تک کے دورانیے کے طور پر بیان کیا جاتا ہے—مختصر مدت کی فصلوں کے لیے بارہ ماہ اور طویل مدت کی فصلوں کے لیے اٹھارہ ماہ پر معیاری کیا جائے گا۔ اس اقدام کا مقصد اس بات میں زیادہ وضاحت لانا ہے کہ بینک زرعی اثاثوں کی درجہ بندی کیسے کرتے ہیں اور قرض لینے والوں کی ورکنگ کیپیٹل کی ضروریات کو کیسے سنبھالتے ہیں۔
بغیر ضمانت کی حد اور قرض دینے میں لچک
غیر محفوظ قرضوں کی حد بڑھانے کی مختلف تجاویز کے باوجود، RBI نے موجودہ بغیر ضمانت (collateral-free) والی حد کو برقرار رکھنے کا فیصلہ کیا ہے۔ مرکزی بینک نے نوٹ کیا کہ اس حد پر حال ہی میں دسمبر 2024 میں نظرثانی کی گئی تھی اور اسے مزید فوری ایڈجسٹمنٹ کی ضرورت نہیں ہے۔
ضمانت کے حوالے سے اہم تفصیلات درج ذیل ہیں:
- ₹2 لاکھ کی حد: بینک فی قرض لینے والا ₹2 لاکھ تک کے زرعی قرضوں کے لیے ضمانتی سیکیورٹی اور مارجن کی ضروریات کو ختم کرنا جاری رکھیں گے۔
- سونے اور چاندی کا رہن: لچک فراہم کرنے کے لیے، RBI نے وضاحت کی کہ اگر کوئی کسان ₹2 لاکھ کی حد کے اندر قرض کے لیے اپنی مرضی سے سونا یا چاندی بطور ضمانت گروی رکھتا ہے، تو اسے بغیر ضمانت والے قرض دینے کے رہنما اصولوں کی خلاف ورزی نہیں سمجھا جائے گا۔
- ₹2 لاکھ سے زائد کے قرضے: ₹2 لاکھ سے زیادہ کی کریڈٹ ضروریات کے لیے، بینک ضروری ضمانت اور مارجن کا تعین کرنے کے لیے اپنی اندرونی کریڈٹ پالیسیوں اور RBI کے معیاری رہنما اصولوں پر عمل کریں گے۔
ہائپوتھیکیشن اور متعلقہ سرگرمیوں کے لیے بہتر دفعات
RBI نے متنوع زرعی ضروریات کی معاونت کے لیے مخصوص اقسام کے KCC قرضوں کے لیے اضافی لچک بھی متعارف کرائی ہے۔ فصلوں یا اسٹاک کی رہن (hypothecation)—اور ریکوری ٹائی اپ کے انتظامات سے متعلق—قرضوں کے لیے، اب بینکوں کے پاس ₹3 لاکھ تک کے قرضوں کے لیے ضمانت (collateral) کی ضروریات کو ختم کرنے کا اختیار ہے۔
یہ لچک خاص طور پر ڈیری، ماہی گیری اور دیگر متعلقہ سرگرمیوں میں شامل قرض داروں کے لیے فائدہ مند ہے، جو اس بات کو یقینی بناتی ہے کہ KCC اسکیم ورکنگ کیپیٹل اور سرمایہ کاری کے قرضوں، دونوں کے لیے ایک مضبوط ادارہ جاتی طریقہ کار بنی رہے۔ مزید برآں، بینکوں کو ہدایت کی گئی ہے کہ وہ اپنی اندرونی پالیسیوں کے مطابق مختصر مدت کی کریڈٹ حدوں کا وقتاً فوقتاً جائزہ لیں اور ان کی تجدید کریں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ کریڈٹ بروقت اور مناسب رہے۔
اہم نکات
- معیاری ٹائم لائنز: IRAC اصولوں کے ساتھ ہم آہنگ کرنے کے لیے، اب کم مدت والی فصلوں کے لیے فصلوں کا سیزن 12 ماہ اور طویل مدت والی فصلوں کے لیے 18 ماہ مقرر کر دیا گیا ہے۔
- ضمانت کی حد برقرار رکھی گئی ہے: بغیر ضمانت کے قرض دینے کی حد ₹2 لاکھ برقرار ہے، اگرچہ اس حد کے اندر سونے/چاندی کا رضاکارانہ رہن کرنے کی اجازت ہے۔
- بڑھائی گئی لچک: اگر قرضوں میں ریکوری ٹائی اپ کے انتظامات کے تحت فصلوں یا اسٹاک کی رہن شامل ہو، تو بینک ₹3 لاکھ تک کے قرضوں کے لیے ضمانت کو ختم کر سکتے ہیں۔