RBI એ કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડના નિયમોમાં સુધારો કર્યો: પાકની નવી સીઝનના ધોરણોની સમજૂતી

ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ ભારતની કૃષિ ક્ષેત્ર માટે ધિરાણ વિતરણને સુવ્યવસ્થિત કરવા માટે કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) યોજના માટે સુધારેલ માળખું રજૂ કર્યું છે. લોન મંજૂરી અને પુનઃચુકવણીના સમયપત્રકને પ્રમાણિત કરવાના હેતુથી નિર્ધારિત આ નવા નિર્દેશો જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવશે.

પાકની સીઝનની વ્યાખ્યાઓનું પ્રમાણીકરણ

સુધારેલા KCC માળખામાં સૌથી મહત્વપૂર્ણ ફેરફારોમાંનો એક ઇન્કમ રેકગ્નિશન એન્ડ એસેટ ક્લાસિફિકેશન (IRAC) ધોરણો સાથે સુસંગત કરવા માટે "પાકની સીઝન"નું પ્રમાણીકરણ છે. અગાઉ, ખેતીના સમયગાળાની વિવિધ વ્યાખ્યાઓને કારણે બેંકો કૃષિ અસ્કયામતોનું વર્ગીકરણ કેવી રીતે કરે છે તેમાં અસંગતતાઓ આવી શકતી હતી.

RBI ના નવા આદેશ હેઠળ, પાકની સીઝનને હવે નીચે મુજબ સખત રીતે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવશે:

• ટૂંકા ગાળાના પાક: બાર મહિનાના સમયગાળા તરીકે પ્રમાણિત કરવામાં આવ્યા છે.
• લાંબા ગાળાના પાક: અઢાર મહિનાના સમયગાળા તરીકે પ્રમાણિત કરવામાં આવ્યા છે.

આ સમયગાળામાં પાકની શરૂઆતની ખેતીથી લઈને તેના અંતિમ લણણી અને માર્કેટિંગ સુધીનું સમગ્ર ચક્ર આવરી લેવામાં આવે છે. બેંકિંગ અસ્કયામત-વર્ગીકરણના ધોરણો સાથે આ સમયરેખાને સુસંગત કરીને, RBI નો હેતુ ખેતીવાડી લોન ઇકોસિસ્ટમમાં વધુ એકરૂપતા અને અનુમાનક્ષમતા લાવવાનો છે.

કોલેટરલ-મુક્ત મર્યાદાઓ અને સોનાના પગીકરણમાં લવચીકતા

નાના ઉધાર લેનારાઓ માટે વર્તમાન સ્થિતિ જાળવી રાખતા, RBI એ કોલેટરલ-મુક્ત ધિરાણની મર્યાદા વધારવાના સૂચનોનો અસ્વીકાર કર્યો છે. સેન્ટ્રલ બેંકે નોંધ્યું હતું કે આ મર્યાદા તાજેતરમાં ડિસેમ્બર 2024 માં સુધારેલ હતી.

કોલેટરલ (જામીનગીરી) અંગેની મુખ્ય વિગતોમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે:

• ₹2 લાખની મર્યાદા: બેંકો દરેક ઉધાર લેનાર માટે ₹2 લાખ સુધીની કૃષિ લોન (સંબંધિત પ્રવૃત્તિઓ સહિત) માટે કોલેટરલ સિક્યુરિટી અને માર્જિનની જરૂરિયાતોમાંથી મુક્તિ આપવાનું ચાલુ રાખશે.
• સોના અને ચાંદીનું પગીકરણ: એક નોંધપાત્ર સ્પષ્ટતામાં, RBI એ જણાવ્યું હતું કે જો ખેડૂત ₹2 લાખની કોલેટરલ-મુક્ત મર્યાદાની અંદર લોન માટે જામીનગીરી તરીકે સ્વેચ્છાએ સોનું અથવા ચાંદી પગી (pledge) રાખે છે, તો તેને કોલેટરલ-મુક્ત ધિરાણ માર્ગદર્શિકાના ઉલ્લંઘન તરીકે જોવામાં આવશે નહીં.
• ₹2 લાખથી વધુની લોન: ₹2 લાખની મર્યાદાથી વધુ આપવામાં આવતા કોઈપણ ધિરાણ માટે, બેંકો તેમની ચોક્કસ આંતરિક ક્રેડિટ નીતિઓ અને હાલની RBI માર્ગદર્શિકાના આધારે કોલેટરલ અને માર્જિનની જરૂરિયાતો નક્કી કરશે.

હાયપોથેકેશન અને સંલગ્ન પ્રવૃત્તિઓ માટે વધારાની લવચીકતા

RBI એ સરળ ક્રેડિટ પ્રવાહને પ્રોત્સાહન આપવા માટે ચોક્કસ પ્રકારની KCC લોન માટે વધારાની સુગમતા પણ રજૂ કરી છે. એવા લોન માટે જે પાક અથવા સ્ટોકના ગીરો (hypothecation) દ્વારા સુરક્ષિત હોય અને જેમાં વસૂલાત માટેના ટાઈ-અપ વ્યવસ્થાઓ સામેલ હોય, બેંકોને ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે જામીનગીરી (collateral security) ની જરૂરિયાતોમાં છૂટછાટ આપવાની મંજૂરી આપવામાં આવી છે.

આ સુગમતાનો હેતુ ડેરી, મત્સ્યઉદ્યોગ અને અન્ય આનુષંગિક કૃષિ પ્રવૃત્તિઓમાં રોકાયેલા લોકોની કાર્યકારી મૂડી (working capital) અને રોકાણ ક્રેડિટની જરૂરિયાતોને ટેકો આપવાનો છે. વધુમાં, ખેડૂતોને સમયસર નાણાકીય સહાય મળે તે સુનિશ્ચિત કરવા માટે બેંકોને તેમની આંતરિક ક્રેડિટ નીતિઓ અનુસાર ટૂંકા ગાળાની ક્રેડિટ મર્યાદાઓની સમયાંતરે સમીક્ષા અને રિન્યુઅલ કરવા માટે નિર્દેશ આપવામાં આવ્યો છે.

મુખ્ય મુદ્દાઓ

• નવી સમયમર્યાદાઓ: જાન્યુઆરી 2027 થી અમલી, ટૂંકા ગાળાના પાક માટે પ્રમાણિત પાક સીઝન 12 મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે 18 મહિનાની રહેશે.
• જાળવી રાખવામાં આવેલી મર્યાદાઓ: જામીનગીરી વગરની લોન મર્યાદા ₹2 લાખ પર જ રહેશે, જોકે આ મર્યાદામાં સ્વૈચ્છિક સોના/ચાંદીના ગીરોને હવે સ્પષ્ટપણે મંજૂરી આપવામાં આવી છે.
• વધારેલ સહયોગ: જો લોન પાક અથવા સ્ટોકના ગીરો અને વસૂલાત ટાઈ-અપ દ્વારા સુરક્ષિત હોય, તો બેંકો હવે ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે જામીનગીરીમાં છૂટછાટ આપી શકે છે.