RBI એ કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડના નિયમોમાં સુધારો કર્યો: નવી પાક મોસમના ધોરણોની સમજૂતી

ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ કૃષિ ક્ષેત્ર માટે ધિરાણ વિતરણને સુવ્યવસ્થિત કરવા માટે કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) યોજના માટે સુધારેલ માળખું રજૂ કર્યું છે. જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવનાર આ નવા માર્ગદર્શિકાનો હેતુ ખેતીવાડી લોન મંજૂરી અને પુનઃચુકવણીના સમયપત્રકને પ્રમાણભૂત બેંકિંગ એસેટ-ક્લાસિફિકેશન (મિલકત વર્ગીકરણ) ધોરણો સાથે સુસંગત બનાવીને તેમાં એકરૂપતા લાવવાનો છે.

પાક મોસમની વ્યાખ્યાઓનું માનકીકરણ

સુધારેલા RBI માળખામાં સૌથી મહત્વપૂર્ણ ફેરફારોમાંના એક "પાક મોસમ"નું માનકીકરણ છે. અગાઉ, બેંકો ખેતીના સમયગાળાને કેવી રીતે વ્યાખ્યાયિત કરે છે તેમાં રહેલા તફાવતોને કારણે લોન મોનિટરિંગ અને વસૂલાતમાં અસંગતતાઓ આવી શકતી હતી. આ સમસ્યાના નિવારણ માટે, RBI એ KCC વ્યાખ્યાઓને ઇન્કમ રેકગ્નિશન એન્ડ એસેટ ક્લાસિફિકેશન (IRAC) ધોરણો સાથે સુસંગત બનાવી છે.

નવા નિર્દેશો હેઠળ, પાક મોસમ—જેને ખેતીથી લઈને લણણી અને માર્કેટિંગ સુધીના સમયગાળા તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવી છે—તે ટૂંકા ગાળાના પાક માટે બાર મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે અઢાર મહિના તરીકે માનકીકૃત કરવામાં આવશે. આ પગલાનો હેતુ એ સુનિશ્ચિત કરવાનો છે કે ખેડૂતોને તેમના ઉત્પાદનના વાસ્તવિક જૈવિક અને વ્યાપારી ચક્ર સાથે મેળ ખાતો સમયસર ધિરાણ સહાય મળે.

કોલેટરલ-ફ્રી (જામીનગીરી વગરનું) ધિરાણ મર્યાદા જાળવી રાખવી

જાહેર પરામર્શ દરમિયાન વિવિધ સૂચનો હોવા છતાં, RBI એ વર્તમાન કોલેટરલ-ફ્રી (જામીનગીરી વગરની) ધિરાણ મર્યાદા જાળવી રાખવાનો નિર્ણય કર્યો છે. કેન્દ્રીય બેંકે નોંધ્યું છે કે આ મર્યાદામાં તાજેતરમાં જ ડિસેમ્બર 2024 માં સુધારો કરવામાં આવ્યો હતો, અને તેની ટોચ મર્યાદામાં વધુ ફેરફારો કરવાની તાત્કાલિક જરૂર નથી.

બેંકો દરેક લેણદાર માટે ₹2 લાખ સુધીની કૃષિ લોન માટે, જેમાં આનુષંગિક પ્રવૃત્તિઓનો પણ સમાવેશ થાય છે, કોલેટરલ સિક્યુરિટી (જામીનગીરી) અને માર્જિનની જરૂરિયાતોમાંથી મુક્તિ આપવાનું ચાલુ રાખશે. રસપ્રદ વાત એ છે કે, RBI એ સ્પષ્ટતા કરી છે કે જો ખેડૂત સ્વેચ્છાએ આ ₹2 લાખની મર્યાદામાં લોન માટે સોનું અથવા ચાંદી ગીરો મૂકે છે, તો તેને કોલેટરલ-ફ્રી ધિરાણ માર્ગદર્શિકાના ઉલ્લંઘન તરીકે ગણવામાં આવશે નહીં.

મોટી લોન અને આનુષંગિક પ્રવૃત્તિઓ માટે વધારાની સુગમતા

₹2 લાખની મર્યાદાથી વધુ લોન માટે, બેંકો તેમની આંતરિક ધિરાણ નીતિઓ અને હાલના RBI માર્ગદર્શિકાના આધારે કોલેટરલ અને માર્જિનની જરૂરિયાતો નક્કી કરવાની સ્વાયત્તતા જાળવી રાખશે. જોકે, કેન્દ્રીય બેંકે મોટી કાર્યકારી મૂડી (working capital) જરૂરિયાતો ધરાવતા ખેડૂતોને ટેકો આપવા માટે સુગમતાનું એક ચોક્કસ સ્તર રજૂ કર્યું છે.

જે કિસ્સાઓમાં KCC લોન પાક અથવા સ્ટોકના ગીરો (hypothecation) દ્વારા સુરક્ષિત હોય અને જેમાં રિકવરી ટાઈ-અપ વ્યવસ્થાઓ સામેલ હોય, ત્યાં હવે બેંકોને ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે કોલેટરલ સિક્યુરિટીની જરૂરિયાતોમાં છૂટછાટ આપવાની મંજૂરી આપવામાં આવી છે. આ જોગવાઈ ઉચ્ચ-મૂલ્યની કૃષિ પ્રવૃત્તિઓ અને ડેરી તથા મત્સ્યઉદ્યોગ જેવા આનુષંગિક ક્ષેત્રો સાથે જોડાયેલા લેણદારોને વધુ રાહત આપવા માટે બનાવવામાં આવી છે.

વધુમાં, બેંકોને ટૂંકા ગાળાની ક્રેડિટ લિમિટની સમયાંતરે સમીક્ષા અને રિન્યુઅલ કરવા માટે નિર્દેશ આપવામાં આવ્યો છે જેથી ખાતરી કરી શકાય કે ક્રેડિટ કૃષિ અર્થતંત્રની બદલાતી જરૂરિયાતો સાથે સુસંગત રહે.

મુખ્ય મુદ્દાઓ

• પ્રમાણિત સમયમર્યાદા: બેંકિંગ IRAC ધોરણો સાથે સુસંગત રહેવા માટે, હવે ટૂંકા ગાળાના પાક માટે પાક સીઝન 12 મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે 18 મહિના નક્કી કરવામાં આવી છે.
• નિશ્ચિત કોલેટરલ મર્યાદા: કોલેટરલ-મુક્ત ધિરાણની મર્યાદા ₹2 લાખ જ રહેશે, જોકે પાક ગીરો અને રિકવરી ટાઈ-અપ ધરાવતી લોન માટે બેંકો ₹3 લાખ સુધીની કોલેટરલ મર્યાદામાં છૂટછાટ આપી શકે છે.
• અમલીકરણની તારીખ: આ સુધારેલા નિયમનકારી નિર્દેશો જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવનાર છે.