RBI نے کسان کریڈٹ کارڈ کے قواعد میں تبدیلی کر دی: فصل کے نئے سیزن کے اصولوں کی وضاحت

ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے زرعی شعبے کے لیے قرض کی فراہمی کو بہتر بنانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ (KCC) اسکیم کے لیے ایک نظرثانی شدہ فریم ورک متعارف کرایا ہے۔ جنوری 2027 سے نافذ ہونے والی ان نئی ہدایات کا مقصد زرعی قرضوں کی منظوری اور واپسی کے شیڈول میں یکسانیت لانا ہے، تاکہ انہیں بینکنگ کے معیاری اثاثہ کلاسیفیکیشن (asset-classification) اصولوں کے مطابق بنایا جا سکے۔

فصل کے سیزن کی تعریفوں کو معیاری بنانا

نظرثانی شدہ RBI فریم ورک میں سب سے اہم تبدیلیوں میں سے ایک "فصل کے سیزن" (crop seasons) کو معیاری بنانا ہے۔ اس سے قبل، بینک کاشتکاری کے ادوار کی تعریف کس طرح کرتے تھے، اس میں فرق کی وجہ سے قرضوں کی نگرانی اور وصولی میں عدم تسلسل پیدا ہو سکتا تھا۔ اس مسئلے کو حل کرنے کے لیے، RBI نے KCC کی تعریفوں کو انکم ریکگنیشن اینڈ ایسٹ کلاسیفیکیشن (IRAC) اصولوں کے مطابق کر دیا ہے۔

نئی ہدایات کے تحت، فصل کا سیزن—جسے کاشتکاری سے لے کر کٹائی اور مارکیٹنگ تک کے دورانیے کے طور پر بیان کیا جاتا ہے—مختصر مدت کی فصلوں کے لیے بارہ ماہ اور طویل مدت کی فصلوں کے لیے اٹھارہ ماہ پر معیاری کیا جائے گا۔ اس اقدام کا مقصد یہ یقینی بنانا ہے کہ کسانوں کو بروقت کریڈٹ سپورٹ ملے جو ان کی پیداوار کے اصل حیاتیاتی اور تجارتی چکروں کے مطابق ہو۔

بغیر ضمانت کے قرض دینے کی حد کو برقرار رکھنا

عوامی مشاورت کے دوران مختلف تجاویز کے باوجود، RBI نے بغیر ضمانت کے قرض دینے کی موجودہ حد کو برقرار رکھنے کا فیصلہ کیا ہے۔ مرکزی بینک نے نوٹ کیا کہ اس حد میں حال ہی میں دسمبر 2024 میں نظرثانی کی گئی تھی، اور اس کی حد (ceiling) میں مزید تبدیلیوں کی فوری ضرورت نہیں ہے۔

بینک زرعی قرضوں کے لیے، بشمول متعلقہ سرگرمیوں کے، فی قرضہ لینے والا ₹2 لاکھ تک کی رقم کے لیے ضمانتی سیکیورٹی اور مارجن کی ضروریات کو ختم کرنا جاری رکھیں گے۔ دلچسپ بات یہ ہے کہ RBI نے وضاحت کی کہ اگر کوئی کسان اس ₹2 لاکھ کی حد کے اندر قرض کے لیے رضاکارانہ طور پر سونا یا چاندی بطور ضمانت رکھتا ہے، تو اسے بغیر ضمانت کے قرض دینے کی ہدایات کی خلاف ورزی نہیں سمجھا جائے گا۔

بڑے قرضوں اور متعلقہ سرگرمیوں کے لیے بہتر لچک

₹2 لاکھ کی حد سے تجاوز کرنے والے قرضوں کے لیے، بینک اپنی اندرونی کریڈٹ پالیسیوں اور موجودہ RBI ہدایات کی بنیاد پر ضمانت اور مارجن کی ضروریات کا تعین کرنے کا اختیار رکھیں گے۔ تاہم، مرکزی بینک نے بڑے ورکنگ کیپیٹل کی ضروریات رکھنے والے کسانوں کی مدد کے لیے لچک کی ایک مخصوص سطح متعارف کرائی ہے۔

جن معاملات میں KCC قرضے فصلوں یا اسٹاک کے ہائیپوتھیکیشن (hypothecation) پر مبنی ہوں اور ان میں وصولی کے لیے ٹائی اپ انتظامات شامل ہوں، اب بینکوں کو ₹3 لاکھ تک کے قرضوں کے لیے ضمانت (collateral security) کی ضروریات سے استثنیٰ دینے کی اجازت ہے۔ یہ شق ان قرض داروں کو اضافی ریلیف فراہم کرنے کے لیے بنائی گئی ہے جو اعلیٰ قدرتی زرعی سرگرمیوں اور ڈیری اور ماہی گیری جیسے متعلقہ شعبوں میں مصروف ہیں۔

مزید برآں، بینکوں کو ہدایت کی گئی ہے کہ وہ مختصر مدت کے کریڈٹ لمٹس کا وقتاً فوقتاً جائزہ لیں اور ان کی تجدید کریں تاکہ اس بات کو یقینی بنایا جا سکے کہ کریڈٹ زرعی معیشت کی بدلتی ہوئی ضروریات کے مطابق رہے۔

اہم نکات

  • معیاری ٹائم لائنز: بینکنگ IRAC اصولوں کے ساتھ ہم آہنگ کرنے کے لیے، اب کم مدت والی فصلوں کے لیے فصلوں کا موسم 12 ماہ اور زیادہ مدت والی فصلوں کے لیے 18 ماہ مقرر کر دیا گیا ہے۔
  • مقررہ کولٹرل لمٹس: بغیر ضمانت قرض دینے کی حد ₹2 لاکھ ہی رہے گی، تاہم بینک فصلوں کے ہائیپوتھیکیشن اور وصولی کے ٹائی اپ والے قرضوں کے لیے ₹3 لاکھ تک ضمانت سے استثنیٰ دے سکتے ہیں۔
  • نافذ العمل ہونے کی تاریخ: یہ ترمیم شدہ ریگولیٹری ہدایات جنوری 2027 سے نافذ العمل ہونے والی ہیں۔