RBI ਨੇ ਕਿਸਾਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਨਿਯਮਾਂ ਵਿੱਚ ਕੀਤੇ ਸੁਧਾਰ: ਫਸਲੀ ਸੀਜ਼ਨ ਦੇ ਨਵੇਂ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਦੀ ਵਿਆਖਿਆ

ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਖੇਤਰ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਪਲਾਈ ਨੂੰ ਸੁਚਾਰੂ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕਿਸਾਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ (KCC) ਸਕੀਮ ਲਈ ਇੱਕ ਸੋਧਿਆ ਹੋਇਆ ਢਾਂਚਾ ਪੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਜਨਵਰੀ 2027 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਇਹ ਨਵੇਂ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼, ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਅਤੇ ਵਾਪਸੀ ਦੇ ਸ਼ਡਿਊਲ ਵਿੱਚ ਇਕਸਾਰਤਾ ਲਿਆਉਣ ਦੇ ਉਦੇਸ਼ ਨਾਲ ਲਿਆਂਦੇ ਗਏ ਹਨ, ਤਾਂ ਜੋ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਮਿਆਰੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਐਸੇਟ-ਕਲਾਸੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (asset-classification) ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ।

ਫਸਲੀ ਸੀਜ਼ਨ ਦੀਆਂ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ ਦਾ ਮਿਆਰੀਕਰਨ

ਸੋਧੇ ਹੋਏ RBI ਢਾਂਚੇ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ "ਫਸਲੀ ਸੀਜ਼ਨ" ਦਾ ਮਿਆਰੀਕਰਨ ਹੈ। ਪਹਿਲਾਂ, ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਖੇਤੀ ਦੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾ ਵਿੱਚ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਤਰੀਕਿਆਂ ਕਾਰਨ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਅਤੇ ਵਸੂਲੀ ਵਿੱਚ ਅਸੰਗਤਤਾ ਆ ਸਕਦੀ ਸੀ। ਇਸ ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰਨ ਲਈ, RBI ਨੇ KCC ਦੀਆਂ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ ਨੂੰ ਇਨਕਮ ਰਿਕੋਗਨੀਸ਼ਨ ਐਂਡ ਐਸੇਟ ਕਲਾਸੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (IRAC) ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾ ਦਿੱਤਾ ਹੈ।

ਨਵੇਂ ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਤਹਿਤ, ਇੱਕ ਫਸਲੀ ਸੀਜ਼ਨ—ਜਿਸ ਦੀ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾ ਖੇਤੀ ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ ਵਾਢੀ ਅਤੇ ਮਾਰਕੀਟਿੰਗ ਤੱਕ ਦੀ ਮਿਆਦ ਵਜੋਂ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ—ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ ਬਾਰਾਂ ਮਹੀਨੇ ਅਤੇ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ ਅਠਾਰਾਂ ਮਹੀਨੇ ਤੈਅ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ। ਇਸ ਕਦਮ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ ਕਿ ਕਿਸਾਨਾਂ ਨੂੰ ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਹਾਇਤਾ ਮਿਲੇ ਜੋ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਫਸਲ ਦੇ ਅਸਲ ਜੈਵਿਕ ਅਤੇ ਵਪਾਰਕ ਚੱਕਰਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਹੋਵੇ।

ਬਿਨਾਂ ਗਾਰੰਟੀ (Collateral-Free) ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸੀਮਾ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣਾ

ਜਨਤਕ ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰੇ ਦੌਰਾਨ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸੁਝਾਵਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, RBI ਨੇ ਮੌਜੂਦਾ ਬਿਨਾਂ ਗਾਰੰਟੀ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸੀਮਾ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਨੇ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਕਿ ਇਸ ਸੀਮਾ ਵਿੱਚ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ ਦਸੰਬਰ 2024 ਵਿੱਚ ਸੋਧ ਕੀਤੀ ਗਈ ਸੀ, ਅਤੇ ਇਸ ਦੀਆਂ ਹੱਦਾਂ ਵਿੱਚ ਹੋਰ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਦੀ ਕੋਈ ਤੁਰੰਤ ਲੋੜ ਨਹੀਂ ਹੈ।

ਬੈਂਕ ਪ੍ਰਤੀ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ₹2 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੀ ਰਕਮ ਲਈ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ (ਸਹਾਇਕ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਸਮੇਤ) ਲਈ ਕੋਲੈਟਰਲ ਸੁਰੱਖਿਆ (collateral security) ਅਤੇ ਮਾਰਜਿਨ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਤੋਂ ਛੋਟ ਦੇਣਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣਗੇ। ਦਿਲਚਸਪ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ RBI ਨੇ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਕਿਸਾਨ ਇਸ ₹2 ਲੱਖ ਦੀ ਸੀਮਾ ਦੇ ਅੰਦਰ ਕਰਜ਼ੇ ਲਈ ਸਵੈ-ਇੱਛਾ ਨਾਲ ਸੋਨੇ ਜਾਂ ਚਾਂਦੀ ਨੂੰ ਗਾਰੰਟੀ ਵਜੋਂ ਰੱਖਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸ ਨੂੰ ਬਿਨਾਂ ਗਾਰੰਟੀ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਉਲੰਘਣਾ ਨਹੀਂ ਮੰਨਿਆ ਜਾਵੇਗਾ।

ਵੱਡੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਅਤੇ ਸਹਾਇਕ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕਤਾ

₹2 ਲੱਖ ਦੀ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ, ਬੈਂਕ ਆਪਣੀਆਂ ਅੰਦਰੂਨੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਨੀਤੀਆਂ ਅਤੇ ਮੌਜੂਦਾ RBI ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਦੇ ਅਧਾਰ 'ਤੇ ਕੋਲੈਟਰਲ ਅਤੇ ਮਾਰਜਿਨ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨ ਦੀ ਖੁਦਮੁਖਤਿਆਰੀ ਰੱਖਣਗੇ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਨੇ ਵੱਡੀਆਂ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਪੂੰਜੀ (working capital) ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਵਾਲੇ ਕਿਸਾਨਾਂ ਦੀ ਸਹਾਇਤਾ ਲਈ ਲਚਕਤਾ ਦਾ ਇੱਕ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਪੱਧਰ ਪੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਹੈ।

ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ KCC ਕਰਜ਼ੇ ਫਸਲਾਂ ਜਾਂ ਸਟਾਕ ਦੇ ਹਾਈਪੋਥੀਕੇਸ਼ਨ ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ ਹਨ ਅਤੇ ਵਾਪਸੀ ਲਈ ਤਾਲਮੇਲ ਵਾਲੇ ਪ੍ਰਬੰਧਾਂ (recovery tie-up arrangements) ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਹਨ, ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਹੁਣ ₹3 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਕੋਲੈਟਰਲ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰਨ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਹੈ। ਇਹ ਪ੍ਰਬੰਧ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੀਆਂ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਅਤੇ ਡੇਅਰੀ ਅਤੇ ਮੱਛੀ ਪਾਲਣ ਵਰਗੇ ਸਹਾਇਕ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਲੱਗੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਵਾਧੂ ਰਾਹਤ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ।

ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸੀਮਾਵਾਂ ਦੀ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਸਮੀਖਿਆ ਅਤੇ ਨਵੀਨੀਕਰਨ ਕਰਨ ਦੇ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਦਿੱਤੇ ਗਏ ਹਨ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਅਰਥਵਿਵਸਥਾ ਦੀਆਂ ਬਦਲਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਰਹੇ।

ਮੁੱਖ ਨੁਕਤੇ

• ਸਟੈਂਡਰਡਾਈਜ਼ਡ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾਵਾਂ: ਬੈਂਕਿੰਗ IRAC ਨਿਯਮਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਹੋਣ ਲਈ, ਫਸਲਾਂ ਦੇ ਸੀਜ਼ਨ ਹੁਣ ਘੱਟ ਸਮੇਂ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ 12 ਮਹੀਨੇ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ 18 ਮਹੀਨੇ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ।
• ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੋਲੈਟਰਲ ਸੀਮਾਵਾਂ: ਬਿਨਾਂ ਕੋਲੈਟਰਲ ਦੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਦੀ ਸੀਮਾ ₹2 ਲੱਖ ਰਹੇਗੀ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਬੈਂਕ ਫਸਲਾਂ ਦੇ ਹਾਈਪੋਥੀਕੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਵਾਪਸੀ ਦੇ ਤਾਲਮੇਲ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ₹3 ਲੱਖ ਤੱਕ ਕੋਲੈਟਰਲ ਤੋਂ ਛੋਟ ਦੇ ਸਕਦੇ ਹਨ।
• ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਦੀ ਮਿਤੀ: ਇਹ ਸੋਧੇ ਹੋਏ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਜਨਵਰੀ 2027 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣਗੇ।