RBI ने KCC नियमांमध्ये सुधारणा केली: नवीन पीक हंगाम निकष आणि कर्ज मार्गदर्शक तत्त्वे

कृषी क्षेत्रासाठी कर्ज वितरण सुलभ करण्यासाठी भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) आराखड्यात महत्त्वपूर्ण सुधारणा जाहीर केल्या आहेत. पीक हंगामाच्या व्याख्यांचे प्रमाणीकरण करून आणि त्यांना बँकिंग मालमत्ता-वर्गीकरण (asset-classification) निकषांशी सुसंगत करून, शेतकऱ्यांना अधिक अंदाज वर्तवता येण्याजोगे आणि वेळेवर कर्ज सहाय्य सुनिश्चित करणे हे मध्यवर्ती बँकेचे उद्दिष्ट आहे.

उत्तम मालमत्ता वर्गीकरणासाठी पीक हंगामाचे प्रमाणीकरण

सुधारित आराखड्यातील सर्वात महत्त्वाच्या बदलांपैकी एक म्हणजे "पीक हंगामाचे" औपचारिक प्रमाणीकरण. यापूर्वी, विविध प्रदेश आणि बँकांमधील वेगवेगळ्या व्याख्यांमुळे कर्ज परतफेडीचे वेळापत्रक आणि मालमत्ता वर्गीकरणामध्ये अनेकदा विसंगती निर्माण होत असे. हे सोडवण्यासाठी, RBI ने आता पीक हंगाम 'उत्पन्न ओळख आणि मालमत्ता वर्गीकरण' (IRAC) निकषांशी सुसंगत करण्यासाठी त्यांचे प्रमाणीकरण करणे अनिवार्य केले आहे.

जानेवारी २०२७ पासून लागू होणाऱ्या नवीन निर्देशानुसार, अल्प-कालावधीच्या पिकांसाठी पीक हंगाम बारा महिने निर्धारित केला जाईल. दीर्घ-कालावधीच्या पिकांसाठी, हा कालावधी अठरा महिने असेल. ही व्याख्या पिकांच्या सुरुवातीच्या लागवडीपासून ते त्यांच्या कापणी आणि विक्रीपर्यंतच्या संपूर्ण चक्राचा समावेश करते, ज्यामुळे बँकांना कर्जाच्या कामगिरीवर लक्ष ठेवण्यासाठी एक स्पष्ट कालमर्यादा मिळेल.

तारणमुक्त मर्यादा कायम ठेवणे आणि नवीन लवचिकता

असुरक्षित कर्ज वितरणाची मर्यादा वाढवण्यासाठी सार्वजनिक सल्लामसलत दरम्यान अनेक सूचना देऊनही, RBI ने सध्याची तारणमुक्त मर्यादा कायम ठेवण्याचा निर्णय घेतला आहे. मध्यवर्ती बँकेने नमूद केले की, ही मर्यादा डिसेंबर २०२४ मध्ये नुकतीच सुधारित करण्यात आली आहे आणि त्यासाठी तातडीने समायोजनाची आवश्यकता नाही.

अद्ययावत मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, बँका प्रत्येक कर्जदारासाठी ₹२ लाखांपर्यंतच्या कृषी कर्जांसाठी—ज्यामध्ये दुग्धव्यवसाय आणि मत्स्यव्यवसाय यांसारख्या संलग्न क्रियाकलापांचा समावेश आहे—तारण सुरक्षा आणि मार्जिनच्या आवश्यकता माफ करणे सुरू ठेवतील. विशेष म्हणजे, RBI ने स्पष्ट केले की, जर एखाद्या शेतकऱ्याने ₹२ लाखांच्या मर्यादेत कर्जासाठी स्वेच्छेने सोने किंवा चांदी तारण म्हणून ठेवली, तर ते तारणमुक्त कर्ज वितरणाच्या आदेशाचे उल्लंघन मानले जाणार नाही.

शिवाय, RBI ने विशिष्ट कर्ज परिस्थितींसाठी अतिरिक्त लवचिकता आणली आहे. पिकांच्या किंवा साठ्याच्या हायपोथेकेशनद्वारे (hypothecation) समर्थित असलेल्या आणि वसुलीसाठी टाय-अप व्यवस्था असलेल्या KCC कर्जांसाठी, बँकांना ₹३ लाखांपर्यंतच्या कर्जांसाठी तारण आवश्यकता माफ करण्याची परवानगी देण्यात आली आहे.

कृषी आणि संलग्न उपक्रमांसाठी कर्ज प्रक्रिया सुव्यवस्थित करणे

सुधारित KCC आराखडा कृषी समुदायाची खेळते भांडवल आणि गुंतवणूक कर्ज या दोन्ही गरजा पूर्ण करण्यासाठी एक एकत्रित सुविधा म्हणून तयार करण्यात आला आहे. ₹२ लाखांच्या मर्यादेपेक्षा जास्त असलेल्या कर्जांसाठी, बँकांना त्यांच्या अंतर्गत कर्ज धोरणांवर आणि विद्यमान RBI मार्गदर्शक तत्त्वांवर आधारित तारण (collateral) आणि मार्जिनच्या आवश्यकता ठरवण्याचे स्वातंत्र्य असेल.

मध्यवर्ती बँकेने बँकांना अल्पकालीन कर्ज मर्यादांचे वेळोवेळी पुनरावलोकन आणि नूतनीकरण करण्याचे निर्देशही दिले आहेत. यामुळे पीक लागवड आणि संलग्न उपक्रमांसाठी दिलेले कर्ज कर्जदाराच्या बदलत्या गरजा आणि बँकेच्या जोखीम व्यवस्थापन नियमावलीशी सुसंगत राहील याची खात्री मिळते.

मुख्य मुद्दे

• प्रमाणित कालमर्यादा: IRAC मानकांशी सुसंगत करण्यासाठी, अल्पमुदतीची पिके १२ महिने आणि दीर्घमुदतीची पिके १८ महिने असा पीक हंगाम आता निश्चित करण्यात आला आहे.
• तारणमुक्त मर्यादेची मर्यादा: तारणमुक्त कृषी कर्जाची मर्यादा ₹२ लाख कायम आहे, तरीही बँका काही विशिष्ट हायपोथिकेटेड (hypothecated) पीक/साठा व्यवस्थेसाठी ही मर्यादा ₹३ लाखांपर्यंत वाढवू शकतात.
• अंमलबजावणीची तारीख: नवीन प्रमाणित आराखडा आणि पीक हंगामाच्या व्याख्या जानेवारी २०२७ पासून अधिकृतपणे लागू होतील.