पीक हंगामांचे प्रमाणीकरण करण्यासाठी RBI ने किसान क्रेडिट कार्ड नियमांमध्ये सुधारणा केली

कृषी कर्ज प्रक्रिया सुलभ करण्यासाठी भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) आराखड्यात महत्त्वपूर्ण फेरबदल जाहीर केले आहेत. पीक हंगामाच्या व्याख्यांचे प्रमाणीकरण करून आणि त्यांना बँकिंग मानकांशी सुसंगत करून, संपूर्ण भारतातील शेतकऱ्यांना अधिक अंदाज वर्तवता येण्याजोग्या आणि वेळेवर कर्ज वितरणाची खात्री देण्याचे मध्यवर्ती बँकेचे उद्दिष्ट आहे.

अधिक चांगल्या मालमत्ता वर्गीकरणासाठी पीक हंगामांचे प्रमाणीकरण

सुधारित KCC निर्देशांमधील सर्वात महत्त्वाच्या बदलांपैकी एक म्हणजे "पीक हंगामांचे" औपचारिक प्रमाणीकरण. यापूर्वी, बँका लागवडीपासून ते कापणीपर्यंतचा काळ ज्या पद्धतीने परिभाषित करत असत, त्यातील फरकामुळे कर्ज परतफेडीच्या वेळापत्रकात आणि मालमत्ता वर्गीकरणात अनेकदा विसंगती निर्माण होत असे.

एकसमानता आणण्यासाठी, RBI ने आता अल्पमुदतीची पिके १२ महिने आणि दीर्घमुदतीची पिके १८ महिने अशा प्रकारे पीक हंगामांचे प्रमाणीकरण करण्याचे आदेश दिले आहेत. हा बदल KCC योजनेला विद्यमान 'इनकम रिकग्निशन अँड ॲसेट क्लासिफिकेशन' (IRAC) मानकांशी सुसंगत करण्यासाठी करण्यात आला आहे. या कालमर्यादांचे समन्वय साधून, बँकिंग प्रणालीतील अडथळे कमी करणे, कृषी कर्जांचे अचूक वर्गीकरण सुनिश्चित करणे आणि शेतकऱ्यांना त्यांच्या वास्तविक जैविक उत्पादन चक्राशी जुळणारे कर्ज सहाय्य मिळेल याची खात्री करणे, हा मध्यवर्ती बँकेचा उद्देश आहे.

तारणमुक्त मर्यादा आणि नवीन लवचिकता कायम ठेवणे

सार्वजनिक सल्लामसलत टप्प्यादरम्यान विविध सूचना देऊनही, RBI ने सध्याची तारणमुक्त कर्ज मर्यादा कायम ठेवण्याचा निर्णय घेतला आहे. डिसेंबर २०२४ मध्येच या मर्यादांमध्ये सुधारणा करण्यात आल्या असल्याने, या टप्प्यावर त्यात आणखी वाढ करण्याची आवश्यकता नाही, असे मध्यवर्ती बँकेने नमूद केले आहे.

नवीन मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, बँका संलग्न उपक्रमांसह कृषी कर्जांसाठी प्रति कर्जदार ₹२ लाखांपर्यंतच्या मर्यादेपर्यंत तारण सुरक्षा आणि मार्जिन आवश्यकता या दोन्हीमधून सूट देणे सुरू ठेवतील. विशेष म्हणजे, जर एखाद्या शेतकऱ्याने ₹२ लाखांच्या मर्यादेत कर्ज घेण्यासाठी स्वेच्छेने सोने किंवा चांदी तारण म्हणून ठेवण्याचा निर्णय घेतला, तर ते तारणमुक्त कर्ज देण्याच्या आदेशाचे उल्लंघन मानले जाणार नाही, असे स्पष्टीकरण RBI ने दिले आहे.

₹२ लाखांच्या मर्यादेपेक्षा जास्त असलेल्या कर्जांसाठी, बँका त्यांच्या अंतर्गत पत धोरणांवर आणि RBI च्या व्यापक नियमांवर आधारित तारण आणि मार्जिन आवश्यकता ठरवण्याचे स्वातंत्र्य स्वतःकडे ठेवतील.

हायपोथिकेटेड (Hypothecated) कर्जांसाठी सुधारित तरतुदी

शेतकरी समुदायातील विशिष्ट घटकांना अतिरिक्त तरलता (liquidity) प्रदान करण्याच्या उद्देशाने, आरबीआयने (RBI) पिके किंवा साठ्याच्या हायपोथिकेशनवर आधारित कर्जांसाठी वाढीव लवचिकता आणली आहे.

ज्या केसीसी (KCC) कर्जांमध्ये वसुलीसाठीचे करार (recovery tie-up arrangements) समाविष्ट आहेत आणि जी उत्पादनाच्या हायपोथिकेशनद्वारे सुरक्षित आहेत, अशा कर्जांसाठी आता बँकांना ₹३ लाखांपर्यंतच्या कर्जासाठी तारण सुरक्षा (collateral security) आवश्यकतेतून सूट देण्याचे अधिकार देण्यात आले आहेत. हायपोथिकेटेड कर्जांसाठीची ही वाढीव मर्यादा अशा शेतकऱ्यांसाठी एक महत्त्वाचा आधार आहे, ज्यांना थोडे अधिक कार्यकारी भांडवलाची (working capital) गरज असू शकते परंतु ते त्यांच्या उत्पादनाला तारण म्हणून देऊ शकतात.

जानेवारी २०२७ पासून अंमलात येणारे हे सुधारित निर्देश, पीक लागवडीपासून ते दुग्धव्यवसाय आणि मत्स्यपालनापर्यंत सर्व गोष्टींचा समावेश असलेल्या भारताच्या कृषी क्षेत्रासाठी प्राथमिक संस्थात्मक कर्ज यंत्रणेचे आधुनिकीकरण करण्याचा एक धोरणात्मक प्रयत्न आहे.

मुख्य मुद्दे

• प्रमाणित कालमर्यादा: IRAC मानकांशी सुसंगत राहण्यासाठी, आता अल्पमुदतीची पिके १२ महिने आणि दीर्घमुदतीची पिके १८ महिने अशी निश्चित करण्यात आली आहेत.
• तारण मर्यादा: तारणमुक्त कर्जाची मर्यादा प्रति कर्जदार ₹२ लाख कायम आहे, तरीही पिकांच्या हायपोथिकेशनवर आधारित कर्जांसाठी बँका ₹३ लाखांपर्यंत तारण माफ करू शकतात.
• अंमलबजावणीची कालमर्यादा: नवीन सुधारित केसीसी (KCC) आराखडा आणि प्रमाणित व्याख्या जानेवारी २०२७ पासून अधिकृतपणे अंमलात येतील.