RBI نے فصلوں کے موسموں کو معیاری بنانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ کے قواعد میں ترمیم کر دی ہے

ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے زرعی قرضوں کے عمل کو بہتر بنانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ (KCC) کے فریم ورک میں بڑی تبدیلیوں کا اعلان کیا ہے۔ فصلوں کے موسموں کی تعریفوں کو معیاری بنانے اور انہیں بینکنگ اصولوں کے مطابق ترتیب دینے کے ذریعے، مرکزی بینک کا مقصد پورے بھارت میں کسانوں کے لیے قرضوں کی فراہمی کو زیادہ قابلِ پیش گوئی اور بروقت بنانا ہے۔

بہتر اثاثہ بندی کے لیے فصلوں کے موسموں کو معیاری بنانا

نظرثانی شدہ KCC ہدایات میں سب سے اہم تبدیلیوں میں سے ایک "فصلوں کے موسموں" کی باقاعدہ معیاری سازی ہے۔ اس سے قبل، بینک کاشت سے کٹائی تک کے دورانیے کی تعریف میں فرق کی وجہ سے اکثر قرض کی واپسی کے شیڈول اور اثاثہ بندی (asset classification) میں عدم تسلسل پیدا ہوتا تھا۔

یکسانیت لانے کے لیے، RBI نے یہ لازمی قرار دیا ہے کہ فصلوں کے موسم اب کم مدت والی فصلوں کے لیے 12 ماہ اور طویل مدت والی فصلوں کے لیے 18 ماہ کے طور پر معیاری ہوں گے۔ یہ ایڈجسٹمنٹ KCC اسکیم کو موجودہ انکم ریکگنیشن اینڈ ایسٹ کلاسیفیکیشن (IRAC) اصولوں کے مطابق بنانے کے لیے ڈیزائن کی گئی ہے۔ ان ٹائم لائنز کو ہم آہنگ کر کے، مرکزی بینک کا مقصد بینکنگ نظام میں رکاوٹوں کو کم کرنا ہے، تاکہ اس بات کو یقینی بنایا جا سکے کہ زرعی قرضوں کی درست طریقے سے درجہ بندی کی جائے اور کسانوں کو ایسا کریڈٹ سپورٹ ملے جو ان کے اصل حیاتیاتی پیداواری چکروں (biological production cycles) کے مطابق ہو۔

ضمانت کے بغیر قرض کی حد کو برقرار رکھنا اور نئی لچک

عوامی مشاورت کے مرحلے کے دوران مختلف تجاویز کے باوجود، RBI نے ضمانت کے بغیر قرض دینے کی موجودہ حد کو برقرار رکھنے کا فیصلہ کیا ہے۔ مرکزی بینک نے نوٹ کیا کہ ان حدود میں حال ہی میں دسمبر 2024 میں ترمیم کی گئی تھی، جس کی وجہ سے اس مرحلے پر مزید اضافہ غیر ضروری ہے۔

نئی ہدایات کے تحت، بینک زرعی قرضوں—بشمول متعلقہ سرگرمیوں کے قرضوں—کے لیے فی قرضہ دار ₹2 لاکھ تک کی حد تک ضمانتی سیکیورٹی اور مارجن کی ضروریات دونوں سے استثنیٰ فراہم کرنا جاری رکھیں گے۔ خاص طور پر، RBI نے وضاحت کی کہ اگر کوئی کسان اس ₹2 لاکھ کی حد کے اندر قرض کے لیے بطور ضمانت سونے یا چاندی کو گروی رکھنے کا انتخاب کرتا ہے، تو اسے ضمانت کے بغیر قرض دینے کے حکم کی خلاف ورزی نہیں سمجھا جائے گا۔

₹2 لاکھ کی حد سے تجاوز کرنے والے قرضوں کے لیے، بینک اپنی اندرونی کریڈٹ پالیسیوں اور RBI کے وسیع تر قواعد و ضوابط کی بنیاد پر ضمانت اور مارجن کی ضروریات کا تعین کرنے کا اختیار برقرار رکھیں گے۔

ہائپوتیکیٹڈ (Hypothecated) قرضوں کے لیے بہتر فراہم کردہ دفعات

کاشتکار طبقے کے مخصوص حصوں کو اضافی نقد رقم (liquidity) فراہم کرنے کے لیے، RBI نے فصلوں یا اسٹاک کی ہائپوتھیکیشن (hypothecation) پر مبنی قرضوں کے لیے لچک میں اضافہ کر دیا ہے۔

ان KCC قرضوں کے لیے جن میں وصولی کے معاہدے شامل ہیں اور جو پیداوار کی ہائپوتھیکیشن کے ذریعے محفوظ کیے جاتے ہیں، اب بینکوں کے پاس ₹3 لاکھ تک کے قرضوں کے لیے ضمانتی سیکیورٹی (collateral security) کی ضروریات کو ختم کرنے کا اختیار ہے۔ ہائپوتھیکیٹڈ قرضوں کے لیے یہ بلند حد ان کسانوں کے لیے ایک اہم سہارا فراہم کرتی ہے جنہیں تھوڑے زیادہ ورکنگ کیپیٹل کی ضرورت ہو سکتی ہے لیکن وہ اپنی فصل کو بطور ضمانت پیش کر سکتے ہیں۔

یہ نظرثانی شدہ ہدایات، جو جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گی، بھارت کے زرعی شعبے کے لیے بنیادی ادارہ جاتی کریڈٹ میکانزم کو جدید بنانے کی ایک تزویراتی کوشش کی عکاسی کرتی ہیں، جس میں فصلوں کی کاشت سے لے کر ڈیری اور ماہی گیری تک سب کچھ شامل ہے۔

اہم نکات

  • معیاری ٹائم لائنز: IRAC کے اصولوں کے مطابق، اب فصلوں کے موسم کو مختصر مدت کی فصلوں کے لیے 12 ماہ اور طویل مدت کی فصلوں کے لیے 18 ماہ مقرر کر دیا گیا ہے۔
  • ضمانتی حدیں: قرض لینے والے کے لیے بغیر ضمانت کے قرض کی حد ₹2 لاکھ ہی رہے گی، تاہم بینک فصل کی ہائپوتھیکیشن پر مبنی قرضوں کے لیے ₹3 لاکھ تک کی ضمانت معاف کر سکتے ہیں۔
  • نفاذ کی ٹائم لائن: نیا نظرثانی شدہ KCC فریم ورک اور معیاری تعریفیں باضابطہ طور پر جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گی۔