RBI ने KCC नियमांमध्ये सुधारणा केली: प्रमाणित पीक हंगाम आणि कर्ज निकष

भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) ने शेती कर्जाच्या मंजुरीमध्ये एकसमानता आणण्यासाठी किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) आराखड्यात महत्त्वपूर्ण सुधारणा करण्याची घोषणा केली आहे. जानेवारी २०२७ पासून लागू होणाऱ्या या सुधारित मार्गदर्शक तत्त्वांचा उद्देश शेतकरी आणि संलग्न कृषी क्रियाकलापांमध्ये गुंतलेल्या लोकांसाठी कर्ज वितरण सुलभ करणे हा आहे.

मालमत्ता वर्गीकरणासाठी पीक हंगामांचे प्रमाणीकरण

नवीन आराखड्यातील सर्वात महत्त्वाच्या बदलांपैकी एक म्हणजे 'इन्कम रिकग्निशन अँड ॲसेट क्लासिफिकेशन' (IRAC) मानकांशी सुसंगत राहण्यासाठी पीक हंगामांचे प्रमाणीकरण करणे. यापूर्वी, हंगामी व्याख्यांमधील फरकामुळे बँकांकडून कृषी मालमत्ता आणि परतफेडीच्या वेळापत्रकांचे वर्गीकरण करताना अनेकदा विसंगती निर्माण होत असे.

RBI च्या नवीन निर्देशानुसार, लागवडीपासून ते कापणी आणि विपणनापर्यंतचा कालावधी आता काटेकोरपणे परिभाषित केला जाईल. मध्यवर्ती बँकेने अल्पकालावधीच्या पिकांसाठी १२ महिने आणि दीर्घकालावधीच्या पिकांसाठी १८ महिने असे पीक हंगाम प्रमाणित केले आहेत. बँकिंग प्रणाली पुरेशी आणि वेळेवर खेळते भांडवल आणि गुंतवणूक कर्ज उपलब्ध करून देईल आणि कृषी चक्र व बँकिंग वसुलीच्या कालमर्यादा यातील तफावत कमी होईल, याची खात्री करण्यासाठी हा बदल करण्यात आला आहे.

कर्जदारांसाठी तारणमुक्त मर्यादा आणि लवचिकता

तारणमुक्त कर्ज देण्याची मर्यादा वाढवण्याची सार्वजनिक मागणी होत असतानाही, RBI ने सध्याच्या मर्यादा कायम ठेवण्याचा निर्णय घेतला आहे. मध्यवर्ती बँकेने नमूद केले की, डिसेंबर २०२४ मध्ये या मर्यादेत नुकतीच सुधारणा करण्यात आली होती, त्यामुळे सध्या तरी यथास्थिती कायम राहील.

बँका संलग्न क्रियाकलापांसह कृषी कर्जांसाठी प्रति कर्जदार ₹२ लाखांपर्यंत तारण सुरक्षा आणि मार्जिनच्या अटी माफ करणे सुरूच ठेवतील. तथापि, RBI ने ऐच्छिक तारण (voluntary pledges) संदर्भात एक सूक्ष्म तरतूद केली आहे: जर एखाद्या शेतकऱ्याने ₹२ लाखांच्या मर्यादेत कर्ज घेण्यासाठी स्वेच्छेने सोने किंवा चांदी तारण म्हणून ठेवली, तर ते तारणमुक्त कर्ज मार्गदर्शक तत्त्वांचे उल्लंघन मानले जाणार नाही.

₹२ लाखांपेक्षा जास्त कर्जासाठी, बँका आवश्यक तारण आणि मार्जिनच्या अटी निश्चित करण्यासाठी त्यांच्या अंतर्गत पत धोरणांचे आणि RBI च्या मानक मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन करतील.

पीक हायपोथेकेशनसाठी (Crop Hypothecation) वाढीव पत सहाय्य

कृषी क्षेत्राच्या कर्ज गरजांना अधिक पाठबळ देण्यासाठी, RBI ने विशिष्ट प्रकारच्या KCC कर्जांसाठी अतिरिक्त लवचिकता प्रदान केली आहे. ज्या प्रकरणांमध्ये पिके किंवा साठ्याच्या तारण (hypothecation) आधारावर कर्ज दिले जाते आणि ज्यामध्ये वसुलीसाठी टाय-अप व्यवस्था समाविष्ट असते, अशा ठिकाणी ₹३ लाखांपर्यंतच्या कर्जांसाठी बँकांना तारण सुरक्षा (collateral security) अटी शिथिल करण्याची परवानगी देण्यात आली आहे.

या निर्णयाचा उद्देश अशा शेतकऱ्यांना तरलता (liquidity) पुरवणे हा आहे, ज्यांच्याकडे पारंपारिक मालमत्ता नसली तरी काढणीयोग्य साठा उपलब्ध आहे. याव्यतिरिक्त, पिकांची लागवड आणि संलग्न उपक्रमांसाठी अल्पमुदतीच्या कर्ज मर्यादेचा वेळोवेळी आढावा आणि नूतनीकरण करण्याचे निर्देश RBI ने बँकांना दिले आहेत, जेणेकरून कर्ज प्रक्रिया शेतकऱ्यांच्या बदलत्या गरजा आणि बँकेच्या अंतर्गत धोरणांशी सुसंगत राहील.

मुख्य निष्कर्ष

• नवीन हंगामाच्या व्याख्या: IRAC मानकांशी सुसंगत राहण्यासाठी, आता पिकांच्या हंगामाचे मानकीकरण अल्पमुदतीच्या पिकांसाठी १२ महिने आणि दीर्घमुदतीच्या पिकांसाठी १८ महिने असे करण्यात आले आहे.
• तारण मर्यादा: तारणमुक्त कर्ज देण्याची मर्यादा ₹२ लाख कायम आहे, तरीही पिकांचे तारण आणि वसुली टाय-अप असलेल्या कर्जांसाठी बँका ₹३ लाखांपर्यंत तारण माफ करू शकतात.
• अंमलबजावणीचा कालावधी: सुधारित KCC आराखडा आणि त्याच्या सुव्यवस्थित प्रक्रिया जानेवारी २०२७ पासून लागू होणार आहेत.