بنك الاحتياطي الهندي يراجع قواعد بطاقة الائتمان للمزارعين (KCC): توحيد مواسم المحاصيل ومعايير القروض
أعلن بنك الاحتياطي الهندي (RBI) عن إجراء إصلاح شامل لإطار عمل بطاقة الائتمان للمزارعين (KCC) بهدف تحقيق الاتساق في عملية منح القروض الزراعية. وتهدف هذه الإرشادات المنقحة، المقرر دخولها حيز التنفيذ اعتباراً من يناير 2027، إلى تبسيط عملية تقديم الائتمان للمزارعين والعاملين في الأنشطة الزراعية المرتبطة.
توحيد مواسم المحاصيل لتحسين تصنيف الأصول
يعد توحيد مواسم المحاصيل ليتماشى مع معايير الاعتراف بالدخل وتصنيف الأصول (IRAC) أحد أهم التغييرات في الإطار الجديد. ففي السابق، كانت الاختلافات في تعريف المواسم تؤدي غالباً إلى عدم اتساق في كيفية تصنيف البنوك للأصول الزراعية وجداول السداد.
وبموجب توجيهات بنك الاحتياطي الهندي الجديدة، سيتم الآن تحديد الفترة من الزراعة إلى الحصاد والتسويق بدقة. وقد وحد البنك المركزي مواسم المحاصيل لتكون 12 شهراً للمحاصيل قصيرة الدورة و18 شهراً للمحاصيل طويلة الدورة. ويهدف هذا التحول إلى ضمان توفير النظام المصرفي لرأس المال العامل والائتمان الاستثماري بشكل كافٍ وفي الوقت المناسب، مما يقلل من التعارض بين الدورات الزراعية والجداول الزمنية للاسترداد المصرفي.
حدود الإقراض بدون ضمانات والمرونة للمقترضين
ورغم وجود مطالبات شعبية لزيادة الحد المسموح به للإقراض بدون ضمانات، فقد قرر بنك الاحتياطي الهندي الإبقاء على الحدود الحالية. وأشار البنك المركزي إلى أنه تمت مراجعة هذا الحد مؤخراً في ديسمبر 2024، وبالتالي سيظل الوضع الراهن قائماً في الوقت الحالي.
ستستمر البنوك في الإعفاء من متطلبات الضمانات العينية والهامش للقروض الزراعية، بما في ذلك تلك المتعلقة بالأنشطة المرتبطة، وذلك بحد أقصى يصل إلى 200,000 روبية لكل مقترض. ومع ذلك، استحدث بنك الاحتياطي الهندي بنداً دقيقاً يتعلق بالرهونات الطوعية: فإذا قام المزارع طواعية برهن الذهب أو الفضة كضمان لقرض ضمن حد الـ 200,000 روبية هذا، فلن يُعتبر ذلك انتهاكاً لإرشادات الإقراض بدون ضمانات.
أما بالنسبة للقروض التي تتجاوز 200,000 روبية، فستتبع البنوك سياساتها الائتمانية الداخلية وإرشادات بنك الاحتياطي الهندي القياسية لتحديد الضمانات ومتطلبات الهامش اللازمة.
دعم ائتماني معزز لرهن المحاصيل
لدعم الاحتياجات الائتمانية للقطاع الزراعي بشكل أكبر، قدم RBI مرونة إضافية لأنواع محددة من قروض KCC. وفي الحالات التي تكون فيها القروض مدعومة برهن المحاصيل أو المخزون وتتضمن ترتيبات ربط التحصيل، يُسمح للبنوك بالتنازل عن متطلبات الضمانات العينية للقروض التي تصل قيمتها إلى 3 لآخ روبية.
تهدف هذه الخطوة إلى توفير وسادة سيولة للمزارعين الذين قد لا يمتلكون أصولاً تقليدية ولكنهم يمتلكون مخزوناً قابلاً للحصاد. بالإضافة إلى ذلك، وجه RBI البنوك بإجراء مراجعات وتجديدات دورية لحدود الائتمان قصيرة الأجل لزراعة المحاصيل والأنشطة المرتبطة بها، لضمان بقاء الائتمان متماشياً مع الاحتياجات المتطورة للمزارعين والسياسات الداخلية للبنوك.
أهم النقاط المستخلصة
- تعريفات المواسم الجديدة: تم توحيد مواسم المحاصيل الآن لتصبح 12 شهراً للمحاصيل قصيرة المدة و18 شهراً للمحاصيل طويلة المدة لتتماشى مع معايير IRAC.
- حدود الضمانات: يظل حد الإقراض بدون ضمانات عند 2 لآخ روبية، على الرغم من أنه يمكن للبنوك التنازل عن الضمانات حتى 3 لآخ روبية للقروض التي تتضمن رهن المحاصيل وترتيبات ربط التحصيل.
- الجدول الزمني للتنفيذ: من المقرر أن يدخل إطار عمل KCC المعدل وإجراءاته المبسطة حيز التنفيذ اعتباراً من يناير 2027.