بنك الاحتياطي الهندي (RBI) يطور قواعد بطاقة الائتمان كيسان (KCC) لتوحيد مواسم المحاصيل
أعلن بنك الاحتياطي الهندي (RBI) عن إجراء إصلاح شامل لإطار عمل بطاقة الائتمان كيسان (KCC) لضمان تقديم ائتمان أكثر اتساقاً وفي الوقت المناسب للقطاع الزراعي. وتهدف هذه الإرشادات المنقحة، المقرر دخولها حيز التنفيذ اعتباراً من يناير 2027، إلى مواءمة عمليات الإقراض الزراعي مع معايير تصنيف الأصول المصرفية القياسية.
توحيد مواسم المحاصيل لتحسين تقديم الائتمان
أحد أهم التغييرات في الإطار الجديد هو توحيد "مواسم المحاصيل". ففي السابق، كانت الاختلافات في كيفية تعريف المواسم قد تؤدي إلى عدم اتساق في الموافقة على القروض وجداول السداد. ولتحقيق التوحيد، قام بنك الاحتياطي الهندي بتعديل التعريف ليتماشى مع معايير الاعتراف بالدخل وتصنيف الأصول (IRAC).
وبموجب التوجيهات الجديدة، سيتم توحيد موسم المحصول — المعرف بأنه الفترة من الزراعة إلى الحصاد والتسويق — ليصبح اثني عشر شهراً للمحاصيل قصيرة المدة وثمانية عشر شهراً للمحاصيل طويلة المدة. ومن المتوقع أن توفر هذه الخطوة الوضوح اللازم لكل من البنوك والمزارعين، مما يضمن تلبية الدعم الائتماني لدورات رأس المال العامل والاستثمار الفعلية لمختلف الأنشطة الزراعية.
حدود الإقراض بدون ضمانات ومرونة جديدة
وفي خطوة تحافظ على الوضع الراهن للمقترضين الصغار، قرر بنك الاحتياطي الهندي الإبقاء على الحد الحالي للإقراض بدون ضمانات. وعلى الرغم من الاقتراحات بزيادة هذا الحد، أشار البنك المركزي إلى أنه قد تمت مراجعته مؤخراً في ديسمبر 2024.
تشمل التفاصيل الرئيسية المتعلقة بالضمانات ما يلي:
- حد الـ 200,000 روبية: ستستمر البنوك في التنازل عن متطلبات الضمانات والهوامش للقروض الزراعية والأنشطة المرتبطة بها للمبالغ التي تصل إلى 200,000 روبية لكل مقترض.
- استثناءات الذهب والفضة: في بند يصب في مصلحة المقترض، أوضح بنك الاحتياطي الهندي أن الرهن الطوعي للذهب أو الفضة كضمان للقروض ضمن حد الـ 200,000 روبية لن يُعتبر انتهاكاً لإرشادات الإقراض بدون ضمانات.
- القروض ذات القيمة الأعلى: بالنسبة لأي قروض تتجاوز 200,000 روبية، ستتبع البنوك سياساتها الائتمانية الداخلية وإرشادات بنك الاحتياطي الهندي لتحديد متطلبات الضمانات والهوامش اللازمة.
أحكام معززة للرهن الحيازي للمحاصيل
يقدم الإطار المعدل أيضاً مرونة إضافية لأنواع محددة من الترتيبات الائتمانية. فبالنسبة لقروض KCC المدعومة برهن المحاصيل أو المخزونات والتي تتضمن ترتيبات الربط للتحصيل، يُسمح للبنوك الآن بالتنازل عن متطلبات الضمانات للقروض التي تصل قيمتها إلى ₹3 lakh.
علاوة على ذلك، وجهت RBI البنوك بتنفيذ مراجعات وتجديدات دورية لحدود الائتمان قصيرة الأجل. ويضمن ذلك بقاء الائتمان الممنوح لزراعة المحاصيل، والألبان، ومصايد الأسماك، والأنشطة الأخرى المرتبطة بها، متماشياً مع الاحتياجات المتطورة للمقترض وسياسات الائتمان الداخلية للبنك.
أهم النقاط المستخلصة
- الجداول الزمنية الموحدة: تم تحديد مواسم المحاصيل الآن بـ 12 شهراً للمحاصيل قصيرة الأجل و18 شهراً للمحاصيل طويلة الأجل لتتماشى مع معايير IRAC.
- الحدود المستمرة: يظل حد القروض بدون ضمانات عند ₹2 lakh، على الرغم من أنه يمكن للبنوك التنازل عن الضمانات حتى ₹3 lakh للقروض التي تتضمن رهن المحاصيل وترتيبات الربط للتحصيل.
- الجدول الزمني للتنفيذ: من المقرر أن يدخل إطار عمل KCC الجديد وإجراءاته الموحدة حيز التنفيذ اعتباراً من يناير 2027.