RBI ने KCC नियमांमध्ये सुधारणा केली: पीक हंगामाचे नवीन निकष आणि कर्ज मर्यादा

भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) ने शेती कर्जाची मंजुरी आणि परतफेड यामध्ये सुसूत्रता आणण्यासाठी किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) योजनेसाठी सुधारित आराखडा सादर केला आहे. जानेवारी २०२७ पासून लागू होणाऱ्या या नवीन मार्गदर्शक तत्त्वांचा उद्देश शेतकरी आणि संलग्न कृषी क्रियाकलापांमध्ये गुंतलेल्या लोकांसाठी कर्ज वितरण सुलभ करणे हा आहे.

पीक हंगामाच्या व्याख्यांचे प्रमाणीकरण

सुधारित आराखड्यातील एक मोठा बदल म्हणजे 'आयना रेकग्निशन अँड ॲसेट क्लासिफिकेशन' (IRAC) निकषांशी सुसंगत करण्यासाठी "पीक हंगामांचे" प्रमाणीकरण करणे हा आहे. यापूर्वी, विविध प्रदेश आणि बँकांमध्ये वेगवेगळ्या व्याख्यांमुळे कर्ज वर्गीकरण आणि वसुलीमध्ये गुंतागुंत निर्माण होत असे.

RBI च्या नवीन निर्देशानुसार, लागवडीपासून कापणी आणि विपणनापर्यंतचा कालावधी खालीलप्रमाणे प्रमाणित केला जाईल:

• अल्पमुदतीची पिके: बारा महिन्यांचा कालावधी निश्चित करण्यात आला आहे.
• दीर्घमुदतीची पिके: अठरा महिन्यांचा कालावधी निश्चित करण्यात आला आहे.

हे स्पष्ट कालमर्यादा स्थापित करून, मध्यवर्ती बँकेचा उद्देश बँकिंग प्रणालीद्वारे विविध कृषी क्रियाकलापांच्या वास्तविक जैविक आणि व्यावसायिक चक्रांशी सुसंगत असा पुरेसा आणि वेळेवर खेळते भांडवल (working capital) उपलब्ध करून देणे हा आहे.

तारणमुक्त कर्ज देण्याची मर्यादा कायम ठेवणे

सुरक्षा नसलेल्या कर्जांसाठी अधिक मर्यादा असावी या मागणीसाठी झालेल्या सार्वजनिक चर्चेनंतरही, RBI ने सध्याची तारणमुक्त मर्यादा कायम ठेवण्याचा निर्णय घेतला आहे. मध्यवर्ती बँकेने नमूद केले की, डिसेंबर २०२४ मध्ये या मर्यादेत अलीकडेच सुधारणा करण्यात आली होती आणि सध्या ती स्थिर राहिली पाहिजे.

तारण आवश्यकतेबाबतचे मुख्य तपशील खालीलप्रमाणे आहेत:

• ₹२ लाखांपर्यंत: बँका संलग्न क्रियाकलापांसह कृषी कर्जांसाठी तारण सुरक्षा आणि मार्जिन (margin) या दोन्ही आवश्यकता माफ करणे सुरूच ठेवतील.
• स्वैच्छिक तारण: "तारणमुक्त" मार्गदर्शक तत्त्वांचे उल्लंघन न करता, शेतकरी ₹२ लाख मर्यादेपर्यंतच्या कर्जासाठी तारण म्हणून सोने किंवा चांदी स्वेच्छेने गहाण ठेवू शकतात.
• ₹२ लाखांच्या वर: या रकमेपेक्षा जास्त असलेल्या कर्जांसाठी, बँका त्यांच्या विशिष्ट अंतर्गत पत धोरणांवर आणि विद्यमान RBI मार्गदर्शक तत्त्वांवर आधारित तारण आणि मार्जिन आवश्यकता ठरवतील.

पीक-आधारित कर्जांसाठी वाढीव लवचिकता

वसुलीसाठी टाय-अप व्यवस्था (recovery tie-up arrangements) वापरणाऱ्या बँकांना पाठबळ देण्यासाठी RBI ने विशिष्ट लवचिकता देखील आणली आहे. ज्या प्रकरणांमध्ये KCC कर्जाला पिकांचे हायपोथेकेशन (hypothecation) किंवा विद्यमान साठ्याचा आधार असतो, अशा वेळी बँकांना अतिरिक्त सवलत देण्यात आली आहे.

या विशिष्ट परिस्थितीत, बँका ₹3 लाखांपर्यंतच्या कर्जांसाठी तारण सुरक्षा आवश्यकतेतून सवलत देऊ शकतात. पीक-आधारित वित्तपुरवठ्यामध्ये गुंतलेल्या कर्जदाता आणि कर्जदार दोघांसाठीही प्रशासकीय अडथळे कमी करून संस्थात्मक पतप्रवाह प्रोत्साहित करण्यासाठी ही उपाययोजना तयार करण्यात आली आहे.

शिवाय, पीक लागवड आणि संलग्न क्रियाकलापांसाठी अल्पमुदतीच्या पत मर्यादांचे वेळोवेळी पुनरावलोकन आणि नूतनीकरण करण्याचे निर्देश बँकांना देण्यात आले आहेत, जेणेकरून पतपुरवठा कृषी क्षेत्राच्या बदलत्या गरजांशी सुसंगत राहील याची खात्री करता येईल.

महत्त्वाचे मुद्दे

• नवीन कालमर्यादा: जानेवारी 2027 पासून, अल्पमुदतीच्या पिकांसाठी पीक हंगाम 12 महिने आणि दीर्घमुदतीच्या पिकांसाठी 18 महिने असे प्रमाणित केले जातील.
• कर्ज मर्यादा: तारणमुक्त कर्ज देण्याची मर्यादा ₹2 लाख कायम आहे, तरीही बँका पीक गहाण ठेवण्याशी (crop hypothecation) संबंधित कर्जांसाठी ₹3 लाखांपर्यंत सवलत देऊ शकतात.
• कार्यपद्धतीतील सुसूत्रता: या बदलांचा उद्देश KCC ऑपरेशन्सना IRAC नियमांशी सुसंगत करणे हा आहे, ज्यामुळे दुग्धव्यवसाय, मत्स्यव्यवसाय आणि पीक लागवडीसाठी कर्ज चक्र सोपे होईल.