RBI ਨੇ KCC ਨਿਯਮਾਂ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕੀਤਾ: ਫਸਲ ਸੀਜ਼ਨ ਦੇ ਨਵੇਂ ਮਾਪਦੰਡ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ
ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਅਤੇ ਵਾਪਸੀ ਵਿੱਚ ਇਕਸਾਰਤਾ ਲਿਆਉਣ ਲਈ ਕਿਸਾਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ (KCC) ਸਕੀਮ ਲਈ ਇੱਕ ਸੋਧਿਆ ਹੋਇਆ ਢਾਂਚਾ ਪੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਜਨਵਰੀ 2027 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਇਹ ਨਵੇਂ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼, ਕਿਸਾਨਾਂ ਅਤੇ ਸਹਾਇਕ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਪਲਾਈ ਨੂੰ ਸੁਚਾਰੂ ਬਣਾਉਣ ਦੇ ਉਦੇਸ਼ ਨਾਲ ਲਿਆਂਦੇ ਗਏ ਹਨ।
ਫਸਲ ਸੀਜ਼ਨ ਦੀਆਂ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ ਦਾ ਮਿਆਰੀਕਰਨ
ਸੋਧੇ ਹੋਏ ਢਾਂਚੇ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ "ਫਸਲ ਸੀਜ਼ਨ" ਦਾ ਮਿਆਰੀਕਰਨ ਕਰਨਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਇਸਨੂੰ ਇਨਕਮ ਰਿਕੋਗਨੀਸ਼ਨ ਐਂਡ ਐਸੇਟ ਕਲਾਸੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (IRAC) ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ। ਪਹਿਲਾਂ, ਵੱਖ-ਵੱਖ ਖੇਤਰਾਂ ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ ਕਾਰਨ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਵਰਗੀਕਰਨ ਅਤੇ ਵਸੂਲੀ ਵਿੱਚ ਜਟਿਲਤਾਵਾਂ ਪੈਦਾ ਹੁੰਦੀਆਂ ਸਨ।
RBI ਦੇ ਨਵੇਂ ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਅਧੀਨ, ਖੇਤੀ ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ ਵਾਢੀ ਅਤੇ ਮਾਰਕੀਟਿੰਗ ਤੱਕ ਦੀ ਮਿਆਦ ਨੂੰ ਹੇਠ ਲਿਖੇ ਅਨੁਸਾਰ ਮਿਆਰੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾਵੇਗਾ:
- ਘੱਟ ਸਮੇਂ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ: ਬਾਰਾਂ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ।
- ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ: ਅਠਾਰਾਂ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ।
ਇਹਨਾਂ ਸਪਸ਼ਟ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸਥਾਪਿਤ ਕਰਕੇ, ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਦੇ ਅਸਲ ਜੈਵਿਕ ਅਤੇ ਵਪਾਰਕ ਚੱਕਰਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ, ਲੋੜੀਂਦੀ ਅਤੇ ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਪੂੰਜੀ (working capital) ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰੇ।
ਬਿਨਾਂ ਗਾਰੰਟੀ (Collateral-Free) ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸੀਮਾ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣਾ
ਬਿਨਾਂ ਸੁਰੱਖਿਆ (security) ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਉੱਚੀ ਸੀਮਾ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰਨ ਵਾਲੀਆਂ ਜਨਤਕ ਸਲਾਹਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, RBI ਨੇ ਮੌਜੂਦਾ ਬਿਨਾਂ ਗਾਰੰਟੀ ਵਾਲੀ ਸੀਮਾ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਨੇ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਕਿ ਇਸ ਸੀਮਾ ਵਿੱਚ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ ਦਸੰਬਰ 2024 ਵਿੱਚ ਸੋਧ ਕੀਤੀ ਗਈ ਸੀ ਅਤੇ ਹੁਣ ਇਸ ਨੂੰ ਸਥਿਰ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਗਾਰੰਟੀ (collateral) ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਬਾਰੇ ਮੁੱਖ ਵੇਰਵੇ ਇਸ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ:
- ₹2 ਲੱਖ ਤੱਕ: ਬੈਂਕ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਸਹਾਇਕ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ੇ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ, ਗਾਰੰਟੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਮਾਰਜਿਨ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਦੋਵਾਂ ਤੋਂ ਛੋਟ ਦੇਣਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣਗੇ।
- ਸਵੈ-ਇੱਛਤ ਗਿਰਵੀ ਰੱਖਣਾ: ਕਿਸਾਨ "ਬਿਨਾਂ ਗਾਰੰਟੀ" ਵਾਲੇ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਉਲੰਘਣਾ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ₹2 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਗਾਰੰਟੀ ਵਜੋਂ ਸਵੈ-ਇੱਛਾ ਨਾਲ ਸੋਨਾ ਜਾਂ ਚਾਂਦੀ ਗਿਰਵੀ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ।
- ₹2 ਲੱਖ ਤੋਂ ਉੱਪਰ: ਇਸ ਰਕਮ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ, ਬੈਂਕ ਆਪਣੀਆਂ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਅੰਦਰੂਨੀ ਕਰਜ਼ਾ ਨੀਤੀਆਂ ਅਤੇ ਮੌਜੂਦਾ RBI ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਦੇ ਅਧਾਰ 'ਤੇ ਗਾਰੰਟੀ ਅਤੇ ਮਾਰਜਿਨ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨਗੇ।
ਫਸਲਾਂ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਲਏ ਗਏ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕਤਾ
RBI ਨੇ ਉਹਨਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਸਹਾਇਤਾ ਲਈ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਲਚਕਤਾਵਾਂ ਵੀ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀਆਂ ਹਨ ਜੋ ਵਸੂਲੀ ਲਈ ਟਾਈ-ਅੱਪ (tie-up) ਪ੍ਰਬੰਧਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਉਹਨਾਂ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਜਿੱਥੇ KCC ਕਰਜ਼ੇ ਫਸਲਾਂ ਜਾਂ ਮੌਜੂਦਾ ਸਟਾਕ ਦੇ ਹਾਈਪੋਥੀਕੇਸ਼ਨ (hypothecation) ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਵਾਧੂ ਛੋਟ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਹੈ।
ਇਹਨਾਂ ਖਾਸ ਹਾਲਾਤਾਂ ਵਿੱਚ, ਬੈਂਕ ₹3 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਕੋਲੈਟਰਲ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਮਾਫ਼ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਕਦਮ ਫਸਲ-ਅਧਾਰਤ ਵਿੱਤ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਅਤੇ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੋਵਾਂ ਲਈ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾ ਕੇ ਸੰਸਥਾਗਤ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਪ੍ਰਵਾਹ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ।
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਫਸਲੀ ਖੇਤੀ ਅਤੇ ਸਬੰਧਤ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਲਈ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸੀਮਾਵਾਂ ਦੀ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਸਮੀਖਿਆ ਅਤੇ ਨਵੀਨੀਕਰਨ ਕਰਨ ਦੇ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਦਿੱਤੇ ਗਏ ਹਨ, ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਖੇਤਰ ਦੀਆਂ ਬਦਲਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਰਹੇ।
ਮੁੱਖ ਨੁਕਤੇ
- ਨਵੀਆਂ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾਵਾਂ: ਜਨਵਰੀ 2027 ਤੋਂ, ਫਸਲੀ ਸੀਜ਼ਨਾਂ ਨੂੰ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ 12 ਮਹੀਨੇ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ 18 ਮਹੀਨੇ ਦੇ ਮਿਆਰ ਅਨੁਸਾਰ ਸਥਾਪਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ।
- ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ: ਕੋਲੈਟਰਲ-ਮੁਕਤ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸੀਮਾ ₹2 ਲੱਖ ਰਹੇਗੀ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਬੈਂਕ ਫਸਲ ਹਾਈਪੋਥੀਕੇਸ਼ਨ (crop hypothecation) ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ₹3 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੀ ਛੋਟ ਦੇ ਸਕਦੇ ਹਨ।
- ਕਾਰਜਸ਼ੀਲ ਇਕਸਾਰਤਾ: ਇਹਨਾਂ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ KCC ਕਾਰਜਾਂ ਨੂੰ IRAC ਨਿਯਮਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਡੇਅਰੀ, ਮੱਛੀ ਪਾਲਣ ਅਤੇ ਫਸਲੀ ਖੇਤੀ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਚੱਕਰ ਨੂੰ ਸਰਲ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ।