RBI એ KCC ના નિયમોમાં સુધારો કર્યો: નવા પાક સીઝન ધોરણો અને લોન મર્યાદાઓની સમજૂતી

રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ કૃષિ ક્ષેત્રમાં ધિરાણ વિતરણને સુવ્યવસ્થિત કરવા માટે કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) માળખામાં મોટા ફેરફારોની જાહેરાત કરી છે. પાક સીઝનની વ્યાખ્યાઓને પ્રમાણિત કરીને અને તેને બેંકિંગ એસેટ-ક્લાસિફિકેશન (મિલકત વર્ગીકરણ) ના ધોરણો સાથે સુસંગત બનાવીને, સેન્ટ્રલ બેંકનો હેતુ ખેતીવાડી લોન મંજૂરી અને પરત ચુકવણીના સમયપત્રકમાં ખૂબ જ જરૂરી એકરૂપતા લાવવાનો છે.

વધુ સારા એસેટ ક્લાસિફિકેશન માટે પાક સીઝનને પ્રમાણિત કરવી

સુધારેલા માળખાનો મુખ્ય ઘટક ઇન્કમ રેકગ્નિશન એન્ડ એસેટ ક્લાસિફિકેશન (IRAC) ધોરણો સાથે સુસંગત કરવા માટે "પાક સીઝન" ની પુનઃ વ્યાખ્યા છે. અગાઉ, ખેતીના ચક્રની વિવિધ વ્યાખ્યાઓને કારણે બેંકો લોનને કેવી રીતે વર્ગીકૃત કરે છે તેમાં અસંગતતાઓ આવી શકતી હતી.

જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવનાર નવા માર્ગદર્શિકા હેઠળ, RBI એ પરત ચુકવણી અને વર્ગીકરણ માટે નિશ્ચિત સમયમર્યાદા નક્કી કરી છે:

• ટૂંકા ગાળાના પાક: પાક સીઝનને બાર મહિના તરીકે પ્રમાણિત કરવામાં આવી છે.
• લાંબા ગાળાના પાક: પાક સીઝનને અઢાર મહિના તરીકે પ્રમાણિત કરવામાં આવી છે.

આ સમયગાળામાં ખેતીની શરૂઆતથી લઈને પાકની અંતિમ લણણી અને માર્કેટિંગ સુધીનું આખું ચક્ર આવરી લેવામાં આવે છે. આ સમયમર્યાદાઓને ઔપચારિક બનાવીને, RBI નો હેતુ એ સુનિશ્ચિત કરવાનો છે કે ખેડૂતોને તેમના વાસ્તવિક કાર્યકારી મૂડી (working capital) અને રોકાણની જરૂરિયાતો મુજબ સમયસર ધિરાણ સહાય મળે.

કોલેટરલ-ફ્રી મર્યાદાઓ અને ગોલ્ડ પ્લેજમાં લવચીકતા

જાહેર પરામર્શ તબક્કા દરમિયાન વિવિધ સૂચનો હોવા છતાં, RBI એ હાલની કોલેટરલ-ફ્રી ધિરાણ મર્યાદા જાળવી રાખવાનો નિર્ણય કર્યો છે. સેન્ટ્રલ બેંકે નોંધ્યું છે કે આ મર્યાદા તાજેતરમાં ડિસેમ્બર 2024 માં સુધારેલ હતી અને વર્તમાન આર્થિક પરિસ્થિતિ માટે યોગ્ય છે.

જામીનગીરી (Collateral) અંગેની મુખ્ય વિગતો આ મુજબ છે:

• ₹2 લાખની મર્યાદા: બેંકો દરેક લેણદાર માટે ₹2 લાખ સુધીની કૃષિ લોન (સંલગ્ન પ્રવૃત્તિઓ સહિત) માટે કોલેટરલ સિક્યુરિટી અને માર્જિન બંનેની જરૂરિયાતોમાંથી મુક્તિ આપવાનું ચાલુ રાખશે.
• સોના અને ચાંદીનું ગીરો (Pledges): ખેડૂતોને લવચીકતા પૂરી પાડતા એક પગલામાં, RBI એ સ્પષ્ટ કર્યું છે કે ₹2 લાખની મર્યાદા સુધીની લોન માટે જામીનગીરી તરીકે સોના અથવા ચાંદીનું સ્વૈચ્છિક ગીરો રાખવું એ "કોલેટરલ-ફ્રી" (જામીનગીરી વગરની) ધિરાણ માર્ગદર્શિકાનું ઉલ્લંઘન ગણવામાં આવશે નહીં.
• ઉચ્ચ મૂલ્યની લોન: ₹2 લાખથી વધુની કોઈપણ લોન માટે, બેંકો તેમની ચોક્કસ આંતરિક ક્રેડિટ નીતિઓ અને હાલના RBI આદેશોના આધારે કોલેટરલ અને માર્જિનની જરૂરિયાતો નક્કી કરશે.

પાક હાયપોથેકેશન (Hypothecation) માટે વધારાની લવચીકતા

સુધારેલા નિર્દેશો પાક અથવા સ્ટોકનું હાયપોથેકેશન ધરાવતી KCC લોન માટે ચોક્કસ છૂટછાટ પણ આપે છે. જે કિસ્સાઓમાં રિકવરી ટાઈ-અપ વ્યવસ્થા અમલમાં છે, ત્યાં RBI એ બેંકોને વધારાની છૂટ આપી છે. આ ચોક્કસ શરતો હેઠળ, બેંકો ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે કોલેટરલ સિક્યુરિટીની જરૂરિયાતોમાંથી મુક્તિ આપી શકે છે, જે સુરક્ષિત સ્ટોક દર્શાવી શકતા લેણદારો માટે થોડી વધુ મર્યાદા પૂરી પાડે છે.

વધુમાં, RBI એ બેંકોને પાક ખેતી અને ડેરી તથા મત્સ્યઉદ્યોગ જેવી સંલગ્ન પ્રવૃત્તિઓ બંને માટે ટૂંકા ગાળાની ક્રેડિટ મર્યાદાઓની સમયાંતરે સમીક્ષા અને નવીનીકરણ કરવા નિર્દેશ આપ્યા છે, જેથી KCC યોજના એક મજબૂત સંસ્થાકીય ધિરાણ પદ્ધતિ તરીકે જળવાઈ રહે.

મુખ્ય મુદ્દાઓ

• નવી સમયમર્યાદા: જાન્યુઆરી 2027 થી શરૂ કરીને પ્રમાણિત પાક સીઝન 12 મહિના (ટૂંકા ગાળાના) અને 18 મહિના (લાંબા ગાળાના) માટે નક્કી કરવામાં આવી છે.
• સ્થિર મર્યાદાઓ: કોલેટરલ-ફ્રી લોનની મર્યાદા ₹2 લાખ જ રહેશે, જોકે બેંકો પાક હાયપોથેકેશન અને રિકવરી ટાઈ-અપ ધરાવતી લોન માટે ₹3 લાખ સુધી કોલેટરલમાંથી મુક્તિ આપી શકે છે.
• સોનાનો ઉપયોગ: ખેડૂતો કોલેટરલ-ફ્રી ધિરાણના ધોરણોનું ઉલ્લંઘન કર્યા વિના ₹2 લાખ સુધીની લોન માટે સ્વૈચ્છિક રીતે સોનું અથવા ચાંદી ગીરો મૂકી શકે છે.