RBI એ KCC ના નિયમોમાં સુધારો કર્યો: પાકની નવી સીઝનના ધોરણો અને લોન મર્યાદાઓ

ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ કૃષિ ધિરાણમાં એકરૂપતા લાવવા માટે કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) માળખામાં નોંધપાત્ર સુધારાની જાહેરાત કરી છે. આ નવા નિર્દેશોનો ઉદ્દેશ્ય પુનઃચુકવણીના સમયપત્રક અને પાક ચક્રની વ્યાખ્યાઓને પ્રમાણિત કરીને ખેડૂતો અને સંલગ્ન ક્ષેત્રોના લોકો માટે ધિરાણ વિતરણને સુવ્યવસ્થિત કરવાનો છે.

વધુ સારી સંપત્તિ વર્ગીકરણ માટે પાકની સીઝનને પ્રમાણિત કરવી

સુધારેલા માર્ગદર્શિકામાં એક મોટો ફેરફાર એ 'પાકની સીઝન' (crop seasons) ને ઇન્કમ રેકગ્નિશન એન્ડ એસેટ ક્લાસિફિકેશન (IRAC) ધોરણો સાથે સુસંગત કરવા માટે પ્રમાણિત કરવાનો છે. અગાઉ, ખેતીના સમયગાળાની વિવિધ વ્યાખ્યાઓને કારણે બેંકો કૃષિ લોનને કેવી રીતે વર્ગીકૃત કરે છે અને પુનઃચુકવણીનું સંચાલન કરે છે તેમાં અસંગતતાઓ જોવા મળતી હતી.

નવા માળખા હેઠળ, જે જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવનાર છે, RBI એ પાકની સીઝનને નીચે મુજબ વ્યાખ્યાયિત કરી છે:

• ટૂંકા ગાળાના પાક: બાર મહિના માટે પ્રમાણિત કરવામાં આવ્યા છે.
• લાંબા ગાળાના પાક: અઢાર મહિના માટે પ્રમાણિત કરવામાં આવ્યા છે.

"પાકની સીઝન" ને ખાસ કરીને પાકની શરૂઆતી ખેતીથી લઈને તેની અંતિમ લણણી અને માર્કેટિંગ સુધીના સમયગાળા તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવી છે. આ સમયમર્યાદાને બેંકિંગ ધોરણો સાથે જોડીને, RBI નો હેતુ એ સુનિશ્ચિત કરવાનો છે કે ધિરાણ સહાય પૂરતી અને સમયસર મળે, જેથી કૃષિ ચક્ર અને બેંકિંગ રિકવરી શેડ્યૂલ વચ્ચેનો સંઘર્ષ ઓછો થઈ શકે.

કોલેટરલ-મુક્ત મર્યાદાઓ અને નવા લવચીકતાના પગલાં

નાના પાયાના ખેડૂતો માટે સ્થિતિ યથાવત રાખતા, RBI એ કોલેટરલ-મુક્ત ધિરાણની મર્યાદા વધારવાના સૂચનો નકાર્યા છે. સેન્ટ્રલ બેંકે નોંધ્યું હતું કે આ મર્યાદા તાજેતરમાં જ ડિસેમ્બર 2024 માં સુધારેલ હતી.

કોલેટરલ (જામીનગીરી) અંગેની મુખ્ય વિગતોમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે:

• ₹2 લાખની મર્યાદા: બેંકો દરેક લેણદાર દીઠ ₹2 લાખ સુધીની કૃષિ લોન (સંલગ્ન પ્રવૃત્તિઓ સહિત) માટે કોલેટરલ સિક્યુરિટી અને માર્જિનની જરૂરિયાતોમાંથી મુક્તિ આપવાનું ચાલુ રાખશે.
• સોના અને ચાંદીનું પ્લેજ: વ્યવહારુ સમાયોજનમાં, RBI એ જણાવ્યું હતું કે જો લેણદાર ₹2 લાખની મર્યાદામાં લોન માટે સ્વૈચ્છિક રીતે સોનું અથવા ચાંદી જામીન તરીકે મૂકે છે, તો તેને કોલેટરલ-મુક્ત ધિરાણ માર્ગદર્શિકાના ઉલ્લંઘન તરીકે ગણવામાં આવશે નહીં.
• ₹2 લાખથી વધુની લોન: ₹2 લાખથી વધુના કોઈપણ ધિરાણ માટે, બેંકો તેમની આંતરિક ક્રેડિટ પોલિસી અને હાલની RBI માર્ગદર્શિકાના આધારે કોલેટરલ અને માર્જિનની જરૂરિયાતો નક્કી કરશે.

સ્ટોક-આધારિત લોન માટે વધારાની લવચીકતા

RBI એ ચોક્કસ પ્રકારના ક્રેડિટ વ્યવસ્થાઓ માટે વધારાની સુગમતા પણ રજૂ કરી છે. પાક અથવા સ્ટોકના ગીરો (hypothecation) દ્વારા સુરક્ષિત હોય તેવા—અને ઔપચારિક રિકવરી ટાઈ-અપ વ્યવસ્થાઓ ધરાવતા—KCC લોન માટે, બેંકોને હવે ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે કોલેટરલ સિક્યુરિટીની જરૂરિયાતો માફ કરવાની મંજૂરી આપવામાં આવી છે.

ગીરો રાખવામાં આવેલી લોન માટે આ ઉચ્ચ મર્યાદાનો હેતુ એવા ખેડૂતોને ટેકો આપવાનો છે જેમની પાસે જામીન તરીકે આપવા માટે મૂર્ત ઉત્પાદન અથવા સ્ટોક ઉપલબ્ધ છે, જે તેમને પરંપરાગત સ્થાવર જામીનગીરીની જરૂરિયાત વિના વધુ સારી તરલતા પૂરી પાડે છે. વધુમાં, ડેરી, મત્સ્યઉદ્યોગ અને અન્ય સંલગ્ન કૃષિ પ્રવૃત્તિઓ માટે KCC યોજના એક મજબૂત પદ્ધતિ બની રહે તે સુનિશ્ચિત કરવા માટે, બેંકોને તેમની આંતરિક નીતિઓ અનુસાર ટૂંકા ગાળાની ક્રેડિટ મર્યાદાઓની સમયાંતરે સમીક્ષા અને નવીનીકરણ કરવા માટે નિર્દેશ આપવામાં આવ્યો છે.

મુખ્ય મુદ્દાઓ

• નવી સમયમર્યાદા: જાન્યુઆરી 2027 થી, ટૂંકા ગાળાના પાક માટે 12 મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે 18 મહિનાના પ્રમાણિત પાક સીઝન રહેશે.
• નક્કી કરેલી કોલેટરલ મર્યાદા: કોલેટરલ-મુક્ત લોનની મર્યાદા ₹2 લાખ રહેશે, જોકે આ મર્યાદામાં સ્વૈચ્છિક સોના/ચાંદીના ગીરો હવે સ્પષ્ટપણે માન્ય છે.
• સ્ટોક માટે વધારાનું બફર: જો ક્રેડિટ પાક અથવા સ્ટોકના ગીરો (hypothecation) અને રિકવરી ટાઈ-અપ દ્વારા સુરક્ષિત હોય, તો બેંકો ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે કોલેટરલ માફ કરી શકે છે.