RBI ਨੇ KCC ਨਿਯਮਾਂ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਸੁਧਾਰ ਕੀਤਾ: ਫਸਲ ਸੀਜ਼ਨ ਦੇ ਨਵੇਂ ਮਾਪਦੰਡ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ

ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਇਕਸਾਰਤਾ ਲਿਆਉਣ ਲਈ ਕਿਸਾਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ (KCC) ਫਰੇਮਵਰਕ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸੋਧ ਦਾ ਐਲਾਨ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਇਹ ਨਵੇਂ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਰਿਪੇਮੈਂਟ (ਵਾਪਸੀ) ਦੇ ਸ਼ਡਿਊਲ ਅਤੇ ਫਸਲ ਚੱਕਰ ਦੀਆਂ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ ਨੂੰ ਮਿਆਰੀ ਬਣਾ ਕੇ ਕਿਸਾਨਾਂ ਅਤੇ ਸਹਾਇਕ ਖੇਤਰਾਂ ਦੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਵੰਡ ਨੂੰ ਸੁਚਾਰੂ ਬਣਾਉਣ ਦੇ ਉਦੇਸ਼ ਨਾਲ ਲਏ ਗਏ ਹਨ।

ਬਿਹਤਰ ਐਸੇਟ ਕਲਾਸੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (Asset Classification) ਲਈ ਫਸਲ ਸੀਜ਼ਨਾਂ ਦਾ ਮਿਆਰੀਕਰਨ

ਸੋਧੀਆਂ ਗਈਆਂ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ "ਫਸਲ ਸੀਜ਼ਨ" ਦਾ ਮਿਆਰੀਕਰਨ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਇਸਨੂੰ ਇਨਕਮ ਰਿਕੋਗਨੀਸ਼ਨ ਐਂਡ ਐਸੇਟ ਕਲਾਸੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (IRAC) ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ। ਪਹਿਲਾਂ, ਖੇਤੀ ਦੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ ਕਾਰਨ ਅਕਸਰ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੇ ਵਰਗੀਕਰਨ ਅਤੇ ਵਾਪਸੀ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਵਿੱਚ ਅਸੰਗਤਤਾਵਾਂ ਪੈਦਾ ਹੁੰਦੀਆਂ ਸਨ।

ਨਵੇਂ ਫਰੇਮਵਰਕ ਦੇ ਤਹਿਤ, ਜੋ ਜਨਵਰੀ 2027 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, RBI ਨੇ ਫਸਲ ਸੀਜ਼ਨਾਂ ਨੂੰ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪਰਿਭਾਸ਼ਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ:

• ਘੱਟ ਸਮੇਂ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ: ਬਾਰਾਂ ਮਹੀਨਿਆਂ ਲਈ ਮਿਆਰੀਕਰਨ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ।
• ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ: ਅਠਾਰਾਂ ਮਹੀਨਿਆਂ ਲਈ ਮਿਆਰੀਕਰਨ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ।

"ਫਸਲ ਸੀਜ਼ਨ" ਨੂੰ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਫਸਲਾਂ ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਖੇਤੀ ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਅੰਤਿਮ ਕਟਾਈ ਅਤੇ ਮਾਰਕੀਟਿੰਗ ਤੱਕ ਦੇ ਸਮੇਂ ਵਜੋਂ ਪਰਿਭਾਸ਼ਿਤ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾਵਾਂ ਨੂੰ ਬੈਂਕਿੰਗ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾ ਕੇ, RBI ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਹਾਇਤਾ ਲੋੜੀਂਦੀ ਅਤੇ ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਮਿਲੇ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਚੱਕਰਾਂ ਅਤੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਰਿਕਵਰੀ ਸ਼ਡਿਊਲਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਅੜਚਨਾਂ ਘਟ ਸਕਣ।

ਬਿਨਾਂ ਕੋਲੈਟਰਲ (ਗਾਰੰਟੀ) ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਅਤੇ ਨਵੇਂ ਲਚਕੀਲੇ ਉਪਾਅ

ਛੋਟੇ ਪੱਧਰ ਦੇ ਕਿਸਾਨਾਂ ਲਈ ਮੌਜੂਦਾ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ, RBI ਨੇ ਬਿਨਾਂ ਕੋਲੈਟਰਲ (ਗਾਰੰਟੀ) ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸੀਮਾ ਵਧਾਉਣ ਦੇ ਸੁਝਾਵਾਂ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਨੇ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਕਿ ਇਸ ਸੀਮਾ ਵਿੱਚ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ ਦਸੰਬਰ 2024 ਵਿੱਚ ਸੋਧ ਕੀਤੀ ਗਈ ਸੀ।

ਕੋਲੈਟਰਲ (ਗਾਰੰਟੀ) ਦੇ ਸਬੰਧ ਵਿੱਚ ਮੁੱਖ ਵੇਰਵੇ ਇਸ ਪ੍ਰਕਾਰ ਹਨ:

• ₹2 ਲੱਖ ਦੀ ਸੀਮਾ: ਬੈਂਕ ਪ੍ਰਤੀ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ₹2 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੇ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ (ਸਹਾਇਕ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਸਮੇਤ) ਲਈ ਕੋਲੈਟਰਲ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਮਾਰਜਿਨ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਤੋਂ ਛੋਟ ਦੇਣਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣਗੇ।
• ਸੋਨੇ ਅਤੇ ਚਾਂਦੀ ਦੀ ਗਿਰਵੀ ਰੱਖਣਾ: ਇੱਕ ਵਿਹਾਰਕ ਵਿਵਸਥਾ ਵਿੱਚ, RBI ਨੇ ਕਿਹਾ ਕਿ ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ₹2 ਲੱਖ ਦੀ ਸੀਮਾ ਦੇ ਅੰਦਰ ਕਰਜ਼ੇ ਲਈ ਕੋਲੈਟਰਲ ਵਜੋਂ ਸਵੈ-ਇੱਛਾ ਨਾਲ ਸੋਨਾ ਜਾਂ ਚਾਂਦੀ ਗਿਰਵੀ ਰੱਖਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸਨੂੰ ਬਿਨਾਂ ਕੋਲੈਟਰਲ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਉਲੰਘਣਾ ਨਹੀਂ ਮੰਨਿਆ ਜਾਵੇਗਾ।
• ₹2 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ: ₹2 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਕਰਜ਼ੇ ਲਈ, ਬੈਂਕ ਆਪਣੀਆਂ ਅੰਦਰੂਨੀ ਕਰਜ਼ਾ ਨੀਤੀਆਂ ਅਤੇ ਮੌਜੂਦਾ RBI ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਦੇ ਅਧਾਰ 'ਤੇ ਕੋਲੈਟਰਲ ਅਤੇ ਮਾਰਜਿਨ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਤੈਅ ਕਰਨਗੇ।

ਸਟਾਕ-ਅਧਾਰਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਵਧਾਈ ਗਈ ਲਚਕਤਾ

RBI ਨੇ ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਬੰਧਾਂ ਦੀਆਂ ਖਾਸ ਕਿਸਮਾਂ ਲਈ ਵਾਧੂ ਲਚਕਤਾ ਵੀ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਉਹਨਾਂ KCC ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਜੋ ਫਸਲਾਂ ਜਾਂ ਸਟਾਕ ਦੀ ਹਾਈਪੋਥੀਕੇਸ਼ਨ (hypothecation) ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ ਹਨ—ਅਤੇ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਰਿਕਵਰੀ ਲਈ ਰਸਮੀ ਤਾਲਮੇਲ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ—ਹੁਣ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ₹3 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਕੋਲੈਟਰਲ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰਨ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਹੈ।

ਹਾਈਪੋਥੀਕੇਟਡ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਇਹ ਉੱਚੀ ਸੀਮਾ ਉਹਨਾਂ ਕਿਸਾਨਾਂ ਦੀ ਮਦਦ ਕਰਨ ਲਈ ਹੈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵਜੋਂ ਪੇਸ਼ ਕਰਨ ਲਈ ਮੌਜੂਦ ਫਸਲ ਜਾਂ ਸਟਾਕ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਰਵਾਇਤੀ ਅਚੱਲ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਲੋੜ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਬਿਹਤਰ ਤਰਲਤਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕੀਤੀ ਜਾ ਸਕੇ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਉਹਨਾਂ ਦੀਆਂ ਅੰਦਰੂਨੀ ਨੀਤੀਆਂ ਅਨੁਸਾਰ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਕਰਜ਼ਾ ਸੀਮਾਵਾਂ ਦੀ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਸਮੀਖਿਆ ਅਤੇ ਨਵੀਨੀਕਰਨ ਕਰਨ ਦੇ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਦਿੱਤੇ ਗਏ ਹਨ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ KCC ਸਕੀਮ ਡੇਅਰੀ, ਮੱਛੀ ਪਾਲਣ ਅਤੇ ਹੋਰ ਸਹਾਇਕ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਲਈ ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਬਣੀ ਰਹੇ।

ਮੁੱਖ ਨੁਕਤੇ

• ਨਵੀਆਂ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾਵਾਂ: ਜਨਵਰੀ 2027 ਤੋਂ, ਫਸਲਾਂ ਦੇ ਸੀਜ਼ਨ ਨੂੰ ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ 12 ਮਹੀਨੇ ਅਤੇ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ 18 ਮਹੀਨੇ ਦੇ ਮਿਆਰੀ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਲਿਆਂਦਾ ਜਾਵੇਗਾ।
• ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੋਲੈਟਰਲ ਸੀਮਾ: ਬਿਨਾਂ ਕੋਲੈਟਰਲ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸੀਮਾ ₹2 ਲੱਖ ਹੀ ਰਹੇਗੀ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਸ ਸੀਮਾ ਦੇ ਅੰਦਰ ਸਵੈ-ਇੱਛਤ ਸੋਨੇ/ਚਾਂਦੀ ਨੂੰ ਗਹਿਣੇ ਰੱਖਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਹੁਣ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਹੈ।
• ਸਟਾਕ ਲਈ ਵਧਾਇਆ ਗਿਆ ਬਫਰ: ਜੇਕਰ ਕਰਜ਼ਾ ਰਿਕਵਰੀ ਤਾਲਮੇਲ ਦੇ ਨਾਲ ਫਸਲਾਂ ਜਾਂ ਸਟਾਕ ਦੀ ਹਾਈਪੋਥੀਕੇਸ਼ਨ ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ₹3 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਕੋਲੈਟਰਲ ਤੋਂ ਛੋਟ ਦੇ ਸਕਦੇ ਹਨ।