RBI ने KCC नियमों में किया बड़ा बदलाव: फसल सीजन के नए मानदंड और ऋण सीमाएं
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने कृषि ऋण में एकरूपता लाने के लिए किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) ढांचे में महत्वपूर्ण संशोधन की घोषणा की है। इन नए निर्देशों का उद्देश्य पुनर्भुगतान अनुसूची और फसल चक्र की परिभाषाओं को मानकीकृत करके किसानों और संबद्ध क्षेत्रों के लोगों के लिए ऋण वितरण को सुव्यवस्थित करना है।
बेहतर परिसंपत्ति वर्गीकरण (Asset Classification) के लिए फसल सीजन का मानकीकरण
संशोधित दिशा-निर्देशों में एक बड़ा बदलाव 'फसल सीजन' का मानकीकरण है ताकि इसे आय पहचान और परिसंपत्ति वर्गीकरण (IRAC) मानदंडों के अनुरूप बनाया जा सके। पहले, खेती की अवधि की अलग-अलग परिभाषाओं के कारण अक्सर इस बात में विसंगतियां पैदा होती थीं कि बैंक कृषि ऋणों को कैसे वर्गीकृत करते हैं और पुनर्भुगतान का प्रबंधन कैसे करते हैं।
नए ढांचे के तहत, जो जनवरी 2027 से प्रभावी होने वाला है, RBI ने फसल सीजन को इस प्रकार परिभाषित किया है:
- कम अवधि वाली फसलें: बारह महीने के लिए मानकीकृत।
- लंबी अवधि वाली फसलें: अठारह महीने के लिए मानकीकृत।
"फसल सीजन" को विशेष रूप से फसलों की शुरुआती खेती से लेकर उनकी अंतिम कटाई और विपणन (marketing) तक की अवधि के रूप में परिभाषित किया गया है। इन समयसीमाओं को बैंकिंग मानदंडों के साथ जोड़कर, RBI का इरादा यह सुनिश्चित करना है कि ऋण सहायता पर्याप्त और समय पर मिले, जिससे कृषि चक्रों और बैंकिंग वसूली अनुसूचियों के बीच होने वाले टकराव को कम किया जा सके।
बिना कोलैटरल (Collateral-Free) की सीमाएं और नए लचीलेपन के उपाय
छोटे पैमाने के किसानों के लिए यथास्थिति बनाए रखते हुए, RBI ने बिना कोलैटरल (collateral-free) ऋण देने की सीमा बढ़ाने के सुझावों को अस्वीकार कर दिया है। केंद्रीय बैंक ने उल्लेख किया कि इस सीमा में हाल ही में दिसंबर 2024 में संशोधन किया गया था।
कोलैटरल के संबंध में मुख्य विवरण इस प्रकार हैं:
- ₹2 लाख की सीमा: बैंक प्रति उधारकर्ता ₹2 लाख तक के कृषि ऋणों (संबद्ध गतिविधियों सहित) के लिए कोलैटरल सुरक्षा और मार्जिन आवश्यकताओं को माफ करना जारी रखेंगे।
- सोना और चांदी गिरवी रखना: एक व्यावहारिक समायोजन में, RBI ने कहा कि यदि कोई उधारकर्ता ₹2 लाख की सीमा के भीतर ऋण के लिए कोलैटरल के रूप में स्वेच्छा से सोना या चांदी गिरवी रखता है, तो इसे बिना कोलैटरल ऋण देने के दिशा-निर्देशों का उल्लंघन नहीं माना जाएगा।
- ₹2 लाख से अधिक के ऋण: ₹2 लाख की सीमा से अधिक दिए जाने वाले किसी भी ऋण के लिए, बैंक अपनी आंतरिक क्रेडिट नीतियों और मौजूदा RBI दिशा-निर्देशों के आधार पर कोलैटरल और मार्जिन आवश्यकताओं का निर्धारण करेंगे।
स्टॉक-आधारित ऋणों के लिए बढ़ा हुआ लचीलापन
आरबीआई ने विशिष्ट प्रकार की ऋण व्यवस्थाओं के लिए अतिरिक्त लचीलापन भी पेश किया है। उन केसीसी (KCC) ऋणों के लिए जो फसलों या स्टॉक के हाइपोथेकेशन (hypothecation) द्वारा समर्थित हैं—और जिनमें औपचारिक वसूली टाई-अप व्यवस्थाएं शामिल हैं—बैंकों को अब ₹3 लाख तक के ऋणों के लिए संपार्श्विक सुरक्षा (collateral security) आवश्यकताओं को माफ करने की अनुमति दी गई है।
हाइपोथेकेटेड ऋणों के लिए यह उच्च सीमा उन किसानों की सहायता करने के उद्देश्य से है जिनके पास सुरक्षा के रूप में देने के लिए मूर्त उपज या स्टॉक उपलब्ध है, जिससे उन्हें पारंपरिक अचल संपार्श्विक (immovable collateral) की आवश्यकता के बिना बेहतर तरलता (liquidity) मिल सके। इसके अतिरिक्त, बैंकों को अपनी आंतरिक नीतियों के अनुसार अल्पकालिक ऋण सीमाओं की समय-समय पर समीक्षा और नवीनीकरण करने का निर्देश दिया गया है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि केसीसी (KCC) योजना डेयरी, मत्स्य पालन और अन्य संबद्ध कृषि गतिविधियों के लिए एक मजबूत तंत्र बनी रहे।
मुख्य बातें
- नई समयसीमा: जनवरी 2027 से, कम अवधि वाली फसलों के लिए फसल के मौसम को 12 महीने और लंबी अवधि वाली फसलों के लिए 18 महीने के रूप में मानकीकृत किया जाएगा।
- निश्चित संपार्श्विक सीमा: बिना संपार्श्विक वाले ऋण की सीमा ₹2 लाख बनी हुई है, हालांकि इस सीमा के भीतर स्वैच्छिक सोना/चांदी गिरवी रखने की अब स्पष्ट रूप से अनुमति दी गई है।
- स्टॉक के लिए बढ़ा हुआ बफर: यदि ऋण फसलों या स्टॉक के हाइपोथेकेशन और वसूली टाई-अप द्वारा समर्थित है, तो बैंक ₹3 लाख तक के ऋणों के लिए संपार्श्विक को माफ कर सकते हैं।