RBI ने KCC नियमों में किया संशोधन: नए फसल सीजन मानदंड और ऋण सीमा की व्याख्या

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने कृषि क्षेत्र में ऋण वितरण को सुव्यवस्थित करने के लिए किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) ढांचे में एक महत्वपूर्ण बदलाव की घोषणा की है। फसल सीजन की परिभाषाओं को मानकीकृत करके और उन्हें बैंकिंग परिसंपत्ति-वर्गीकरण (asset-classification) मानदंडों के साथ संरेखित करके, केंद्रीय बैंक का लक्ष्य कृषि ऋण स्वीकृति और पुनर्भुगतान अनुसूची में बहुप्रतीक्षित एकरूपता लाना है।

बेहतर परिसंपत्ति वर्गीकरण के लिए फसल सीजन का मानकीकरण

संशोधित ढांचे का एक प्राथमिक घटक "फसल सीजन" को आय पहचान और परिसंपत्ति वर्गीकरण (IRAC) मानदंडों के साथ संरेखित करने के लिए पुनर्व्याख्या करना है। पहले, खेती के चक्रों की अलग-अलग व्याख्याओं के कारण बैंक ऋणों का वर्गीकरण कैसे करते हैं, इसमें विसंगतियां हो सकती थीं।

नई गाइडलाइन्स के तहत, जो जनवरी 2027 से प्रभावी होने वाली हैं, RBI ने पुनर्भुगतान और वर्गीकरण के लिए एक निश्चित समयसीमा निर्धारित की है:

• कम अवधि वाली फसलें: फसल सीजन को बारह महीने पर मानकीकृत किया गया है।
• लंबी अवधि वाली फसलें: फसल सीजन को अठारह महीने पर मानकीकृत किया गया है।

यह अवधि खेती की शुरुआत से लेकर उपज की अंतिम कटाई और विपणन तक के पूरे चक्र को कवर करती है। इन समयसीमाओं को औपचारिक रूप देकर, RBI का इरादा यह सुनिश्चित करना है कि किसानों को समय पर ऋण सहायता मिले जो उनकी वास्तविक कार्यशील पूंजी और निवेश आवश्यकताओं के अनुरूप हो।

बिना कोलैटरल (Collateral-Free) सीमाएं और गोल्ड प्लेज (Gold Pledge) में लचीलापन

सार्वजनिक परामर्श चरण के दौरान विभिन्न सुझावों के बावजूद, RBI ने मौजूदा बिना कोलैटरल (collateral-free) ऋण सीमा को बनाए रखने का निर्णय लिया है। केंद्रीय बैंक ने उल्लेख किया कि इस सीमा को हाल ही में दिसंबर 2024 में संशोधित किया गया था और यह वर्तमान आर्थिक परिदृश्य के लिए उपयुक्त है।

कोलैटरल (collateral) से संबंधित मुख्य विवरण इस प्रकार हैं:

• ₹2 लाख की सीमा: बैंक प्रति उधारकर्ता ₹2 लाख तक के कृषि ऋणों (संबद्ध गतिविधियों सहित) के लिए कोलैटरल सुरक्षा और मार्जिन दोनों आवश्यकताओं को माफ करना जारी रखेंगे।
• सोना और चांदी गिरवी रखना: किसानों को लचीलापन प्रदान करने के उद्देश्य से, आरबीआई (RBI) ने स्पष्ट किया है कि ₹2 लाख की सीमा तक के ऋणों के लिए कोलैटरल के रूप में सोने या चांदी को स्वेच्छा से गिरवी रखने को "कोलैटरल-मुक्त" (collateral-free) ऋण दिशानिर्देशों का उल्लंघन नहीं माना जाएगा।
• उच्च मूल्य वाले ऋण: ₹2 लाख से अधिक के किसी भी ऋण के लिए, बैंक अपनी विशिष्ट आंतरिक क्रेडिट नीतियों और मौजूदा आरबीआई (RBI) अधिदेशों के आधार पर कोलैटरल और मार्जिन आवश्यकताओं को निर्धारित करेंगे।

फसल हाइपोथेकेशन (Crop Hypothecation) के लिए बढ़ा हुआ लचीलापन

संशोधित निर्देश केसीसी (KCC) ऋणों के लिए भी विशिष्ट रियायतें प्रदान करते हैं जिनमें फसलों या स्टॉक का हाइपोथेकेशन शामिल है। उन मामलों के लिए जहां रिकवरी टाई-अप व्यवस्था लागू है, आरबीआई ने बैंकों को अतिरिक्त छूट दी है। इन विशिष्ट परिस्थितियों में, बैंक ₹3 लाख तक के ऋणों के लिए कोलैटरल सुरक्षा आवश्यकताओं को माफ कर सकते हैं, जिससे उन उधारकर्ताओं के लिए थोड़ी उच्च सीमा प्रदान की जा सके जो सुरक्षित स्टॉक का प्रमाण दे सकते हैं।

इसके अलावा, आरबीआई ने बैंकों को फसल की खेती और डेयरी एवं मत्स्य पालन जैसी संबद्ध गतिविधियों, दोनों के लिए अल्पकालिक ऋण सीमाओं की समय-समय पर समीक्षा और नवीनीकरण करने का निर्देश दिया है, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि केसीसी (KCC) योजना एक मजबूत संस्थागत ऋण तंत्र बनी रहे।

मुख्य बातें (Key Takeaways)

• नई समयसीमा: जनवरी 2027 से शुरू होने वाले मानकीकृत फसल सीजन 12 महीने (कम अवधि) और 18 महीने (लंबी अवधि) के लिए निर्धारित किए गए हैं।
• स्थिर सीमाएं: कोलैटरल-मुक्त ऋण सीमा ₹2 लाख पर बनी हुई है, हालांकि बैंक फसल हाइपोथेकेशन और रिकवरी टाई-अप वाले ऋणों के लिए ₹3 लाख तक कोलैटरल माफ कर सकते हैं।
• सोने का उपयोग: किसान कोलैटरल-मुक्त ऋण मानदंडों का उल्लंघन किए बिना ₹2 लाख तक के ऋणों के लिए स्वेच्छा से सोना या चांदी गिरवी रख सकते हैं।