ડિજિટલ ક્રાંતિ છતાં ભારતનું MSME ક્રેડિટ ગેપ ₹25 લાખ કરોડ સુધી પહોંચ્યું

જ્યારે ભારત ડિજિટલ પેમેન્ટના જથ્થામાં વિશ્વનું નેતૃત્વ કરી રહ્યું છે, ત્યારે નાના વ્યવસાયો માટે ક્રેડિટ (ધિરાણ)ના ક્ષેત્રમાં એક મોટું અંતર યથાવત છે. ડેલવાઈટ (Deloitte) ના તાજેતરના અહેવાલ મુજબ, અત્યાધુનિક ફિનટેક ઇકોસિસ્ટમ હોવા છતાં, મોટાભાગના MSMEs હજુ પણ ઔપચારિક બેંકિંગ પ્રણાલીથી વંચિત છે.

MSMEs સામે રહેલી વિશાળ ક્રેડિટ અછત

ભારતના સૂક્ષ્મ, લઘુ અને મધ્યમ ઉદ્યોગો (MSMEs) માટે નાણાકીય અછતનું પ્રમાણ ચોંકાવનારું છે. માર્ચ 2025 સુધીમાં, MSME ક્રેડિટ ગેપ અંદાજે ₹25 લાખ કરોડ હતો. જોકે, ડેલવાઈટ સૂચવે છે કે આ આંકડો એક સાવચેતીપૂર્વકનો અંદાજ હોઈ શકે છે. જ્યારે ભારતના GDP માં આ ક્ષેત્રના યોગદાનને ધ્યાનમાં લેવામાં આવે અને સ્વસ્થ ક્રેડિટ-ટુ-GDP રેશિયો જાળવવામાં આવે, ત્યારે ઔપચારિક ક્રેડિટ ગેપ સંભવિત રીતે ₹50 લાખ કરોડથી વધુ હોઈ શકે છે.

સુલભતાના અભાવે આ મોટાભાગના સાહસોને—મુખ્યત્વે સૂક્ષ્મ ઉદ્યોગોને—અનૌપચારિક અને ઘણીવાર વ્યાજખોરીના સ્ત્રોતો તરફ વળવા માટે મજબૂર કરે છે. મોંઘા અને અનિયંત્રિત ક્રેડિટ પરની આ નિર્ભરતા નાના વ્યવસાયોને વિસ્તરણ કરવામાં અવરોધે છે અને તેમની એકંદર નાણાકીય સ્થિતિસ્થાપકતાને નબળી પાડે છે.

ડિજિટલ સફળતા વિરુદ્ધ નાણાકીય સમાવેશીતાની વાસ્તવિકતા

ભારતે ડિજિટલ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરમાં નોંધપાત્ર સીમાચિહ્નો હાંસલ કર્યા છે. યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI) હવે દર મહિને 20 અબજથી વધુ વ્યવહારો કરે છે, જે વૈશ્વિક રિયલ-ટાઇમ પેમેન્ટ વોલ્યુમના લગભગ અડધા ભાગનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે. વધુમાં, અંદાજે 89% ભારતીય પુખ્ત વયના લોકો પાસે હવે ઔપચારિક નાણાકીય ખાતું છે.

જોકે, આ ડિજિટલ સફળતા હજુ સુધી વ્યાપક ક્રેડિટ સુલભતામાં રૂપાંતરિત થઈ નથી. ડેલવાઈટનો અહેવાલ કેટલાક મહત્વપૂર્ણ અંતરો પર પ્રકાશ પાડે છે:

• ઓછી ક્રેડિટ સુલભતા: માત્ર 14% MSMEs પાસે ઔપચારિક સંસ્થાકીય ક્રેડિટની સુલભતા છે, જ્યારે ઔપચારિક ક્રેડિટ મેળવતા પુખ્ત વયના લોકો માટે વૈશ્વિક સરેરાશ 24% છે.
• ખાતાની નિષ્ક્રિયતા: ભારતમાં અંદાજે 16% હાલના બેંક ખાતા નિષ્ક્રિય છે.
• વીમાની અછત: ભારતમાં વીમા પેનિટ્રેશન (વીમાની પહોંચ) GDP ના માત્ર 3.7% છે, જે વૈશ્વિક સરેરાશના લગભગ અડધા છે.

આગળનો માર્ગ: નીતિગત સુધારાઓ અને ટેક-આધારિત ધિરાણ

આ અંતરને પૂરું કરવા અને વિશ્વના સૌથી ઝડપથી વિકસતા મુખ્ય અર્થતંત્રોમાંના એક તરીકે ભારતનું સ્થાન જાળવી રાખવા માટે, અહેવાલ તાત્કાલિક માળખાગત સુધારાઓનું આહવાન કરે છે. એક મુખ્ય ભલામણ એ છે કે એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર (AA) ફ્રેમવર્ક દ્વારા કેશ-ફ્લો-આધારિત ધિરાણનું સ્કેલિંગ કરવું. પરંપરાગત કોલેટરલ (જામીન) ને બદલે ડિજિટલ ડેટાનો ઉપયોગ કરીને, દુકાનદારો, કારીગરો અને નાના કોન્ટ્રાક્ટરો માટે ક્રેડિટ નોંધપાત્ર રીતે સસ્તી અને સુલભ બની શકે છે.

ડેલવાઈટ ભાર મૂકે છે કે અર્ધ-શહેરી અને ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં નાણાકીય સમાવેશીતાને ઊંડી બનાવવી એ માત્ર સામાજિક જરૂરિયાત નથી પરંતુ આર્થિક જરૂરિયાત પણ છે. નાણાકીય સાક્ષરતાને મજબૂત બનાવવી, વીમા કવચનો વિસ્તાર કરવો અને ડિજિટલ સુલભતાના અંતરો ઘટાડવા એ નાણાકીય સમાવેશીતાને ટકાઉ, લાંબા ગાળાના આર્થિક વિકાસમાં રૂપાંતરિત કરવા માટે આવશ્યક રહેશે.

મુખ્ય મુદ્દાઓ

• વિશાળ ફંડિંગ ગેપ: MSME ક્રેડિટ ગેપ હાલમાં ₹25 લાખ કરોડ છે, જેનો સંભવિત અંદાજ ₹50 લાખ કરોડથી વધુ હોઈ શકે છે.
• ઔપચારિક ક્રેડિટની અછત: માત્ર 14% MSMEs ઔપચારિક સંસ્થાકીય ક્રેડિટનો ઉપયોગ કરે છે, જેના કારણે મોટાભાગના લોકો મોંઘા અનૌપચારિક ધિરાણકર્તાઓ પર નિર્ભર રહે છે.
• ડિજિટલ વિરોધાભાસ: વ્યવહારના જથ્થામાં UPI ના વૈશ્વિક નેતૃત્વ છતાં, ભારતીય પુખ્ત વયના લોકો માટે ઔપચારિક ક્રેડિટની સુલભતા (15%) વૈશ્વિક સરેરાશ (24%) કરતા ઘણી ઓછી છે.