ಡಿಜಿಟಲ್ ಕ್ರಾಂತಿಯ ನಡುವೆಯೂ ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದೆ

ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ಭಾರತವು ವಿಶ್ವದಲ್ಲೇ ಮುಂಚೂಣಿಯಲ್ಲಿದ್ದರೂ, ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳ ಸಾಲದ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಅಂತರವಿದ್ದು, ಅದು ಹಾಗೆಯೇ ಮುಂದುವರಿದಿದೆ. ಸುಧಾರಿತ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ (fintech) ಪರಿಸರ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಹೆಚ್ಚಿನ MSMEಗಳು ಔಪಚಾರಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಿಂದ ಹೊರಗುಳಿದಿವೆ ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ (Deloitte) ವರದಿ ತಿಳಿಸಿದೆ.

MSMEಗಳು ಎದುರಿಸುತ್ತಿರುವ ಬೃಹತ್ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ

ಭಾರತದ ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳ (MSMEs) ಆರ್ಥಿಕ ಕೊರತೆಯ ಪ್ರಮಾಣವು ಬೆಚ್ಚಿಬೀಳಿಸುವಂತಿದೆ. ಮಾರ್ಚ್ 2025 ರ ವೇಳೆಗೆ, MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ಅಂದಾಜು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಯಲ್ಲಿತ್ತು. ಆದರೆ, ಈ ಅಂಕಿಅಂಶವು ಕೇವಲ ಸಂಯಮದ ಅಂದಾಜಾಗಿರಬಹುದು ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಸೂಚಿಸಿದೆ. ಭಾರತದ ಜಿಡಿಪಿಗೆ (GDP) ಈ ವಲಯದ ಕೊಡುಗೆ ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯಕರ ಸಾಲ-ಜಿಡಿಪಿ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿದರೆ, ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು.

ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯ ಕೊರತೆಯಿಂದಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಉದ್ಯಮಗಳು—ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮಗಳು—ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಮತ್ತು ಅತಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುವ ಹಣಕಾಸಿನ ಮೂಲಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಬೇಕಾದ ಅನಿವಾರ್ಯತೆ ಎದುರಿಸುತ್ತಿವೆ. ದುಬಾರಿ ಮತ್ತು ಅನಿಯಂತ್ರಿತ ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಈ ಅವಲಂಬನೆಯು ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದನ್ನು ತಡೆಯುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅವುಗಳ ಒಟ್ಟಾರೆ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವವನ್ನು ದುರ್ಬಲಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ.

ಡಿಜಿಟಲ್ ಯಶಸ್ಸು ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ವಾಸ್ತವ

ಡಿಜಿಟಲ್ ಮೂಲಸೌಕರ್ಯದಲ್ಲಿ ಭಾರತವು ಗಮನಾರ್ಹ ಮೈಲಿಗಲ್ಲುಗಳನ್ನು ಸಾಧಿಸಿದೆ. ಯೂನಿಫೈಡ್ ಪೇಮೆಂಟ್ಸ್ ಇಂಟರ್ಫೇಸ್ (UPI) ಈಗ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 20 ಬಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಡೆಸುತ್ತಿದೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ನೈಜ-ಸಮಯದ (real-time) ಪಾವತಿ ಪ್ರಮಾಣದ ಸುಮಾರು ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಸುಮಾರು 89% ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರು ಈಗ ಔಪಚಾರಿಕ ಹಣಕಾಸು ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಡಿಜಿಟಲ್ ಯಶಸ್ಸುಗಳು ಇನ್ನೂ ವ್ಯಾಪಕವಾದ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯಲ್ಲಿ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿಯಾಗಿ ಬದಲಾಗಿಲ್ಲ. ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ವರದಿಯು ಹಲವಾರು ನಿರ್ಣಾಯಕ ಕೊರತೆಗಳನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ:

• ಕಡಿಮೆ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆ: ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳು ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಶಕ್ತರಾಗಿದ್ದಾರೆ, ಆದರೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ವಯಸ್ಕರ ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿ 24% ಆಗಿದೆ.
• ಖಾತೆಗಳ ಅಸಕ್ರಿಯತೆ: ಭಾರತದಲ್ಲಿನ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 16% ಖಾತೆಗಳು ಅಸಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ.
• ವಿಮೆಯ ಕೊರತೆ: ಭಾರತದಲ್ಲಿ ವಿಮೆಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು ಜಿಡಿಪಿಯ ಕೇವಲ 3.7% ರಷ್ಟಿದೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಯ ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ.

ಮುಂದಿನ ಹಾದಿ: ನೀತಿ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲ ನೀಡಿಕೆ

ಈ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಮತ್ತು ವಿಶ್ವದ ವೇಗವಾಗಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತಿರುವ ಪ್ರಮುಖ ಆರ್ಥಿಕತೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿ ಭಾರತದ ಸ್ಥಾನವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು, ವರದಿಯು ತುರ್ತು ರಚನಾತ್ಮಕ ಸುಧಾರಣೆಗಳಿಗೆ ಕರೆ ನೀಡಿದೆ. ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ (AA) ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮೂಲಕ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲ ನೀಡಿಕೆಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಶಿಫಾರಸಾಗಿದೆ. ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅಡಮಾನದ (collateral) ಬದಲಿಗೆ ಡಿಜಿಟಲ್ ಡೇಟಾವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಮೂಲಕ, ಅಂಗಡಿಯವರು, ಕುಶಲಕರ್ಮಿಗಳು ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ಗುತ್ತಿಗೆದಾರರಿಗೆ ಸಾಲವು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಕೈಗೆಟುಕುವಂತಾಗಬಹುದು ಮತ್ತು ಸುಲಭವಾಗಿ ಲಭ್ಯವಾಗಬಹುದು.

ಅರೆ-ನಗರ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಮೀಣ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯನ್ನು ಆಳವಾಗಿಸುವುದು ಕೇವಲ ಸಾಮಾಜಿಕ ಅಗತ್ಯವಲ್ಲ, ಅದು ಆರ್ಥಿಕ ಅಗತ್ಯವೂ ಆಗಿದೆ ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತದೆ. ಆರ್ಥಿಕ ಸಾಕ್ಷರತೆಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುವುದು, ವಿಮಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಡಿಜಿಟಲ್ ಲಭ್ಯತೆಯ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯನ್ನು ಸುಸ್ಥಿರ ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಲು ಅತ್ಯಗತ್ಯವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು

• ಬೃಹತ್ ಹಣಕಾಸಿನ ಕೊರತೆ: MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ಪ್ರಸ್ತುತ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಯಿದೆ, ಇದು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.
• ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ: ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳು ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಿವೆ, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನವರು ದುಬಾರಿ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದಾತರ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತರಾಗಿದ್ದಾರೆ.
• ಡಿಜಿಟಲ್ ವಿರೋಧಾಭಾಸ: ವಹಿವಾಟಿನ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ UPI ಜಾಗತಿಕ ನಾಯಕತ್ವ ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಿಗೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆ (15%) ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಗಿಂತ (24%) ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ಇದೆ.