ಡಿಜಿಟಲ್ ಕ್ರಾಂತಿಯ ಹೊರತಾಗಿಯೂ ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದೆ

ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಭಾರತವು ಜಾಗತಿಕ ನಾಯಕತ್ವವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳು ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಅಂತರವಿದ್ದು, ಅದು ಹಾಗೆಯೇ ಮುಂದುವರಿಯುತ್ತಿದೆ. ಹೊಸ ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಪ್ರಸ್ತುತ ಕೇವಲ 14% ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳು (MSMEs) ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಿವೆ, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಬಹುಪಾಲು ಉದ್ಯಮಗಳು ದುಬಾರಿ ಅಸಂಘಟಿತ ಸಾಲದಾತರ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಬೇಕಿದೆ.

MSME ವಲಯದಲ್ಲಿನ ಬೃಹತ್ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ

ಡೆಲಾಯ್ಟ್ (Deloitte) ಸಂಸ್ಥೆಯ ಇತ್ತೀಚಿನ 'State of Financial Services in India' ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, MSME ವಲಯವು ಭಾರಿ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಿದೆ. ಮಾರ್ಚ್ 2025 ರ ವೇಳೆಗೆ, ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ಅಂದಾಜು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಇತ್ತು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಅಂಕಿಅಂಶವು ವಾಸ್ತವಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇರಬಹುದು ಎಂದು ವರದಿ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಭಾರತದ ಜಿಡಿಪಿ (GDP) ಗೆ ಈ ವಲಯದ ಪ್ರಮುಖ ಕೊಡುಗೆ ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯಕರ ಸಾಲ-to-ಜಿಡಿಪಿ ಅನುಪಾತದ ಅಗತ್ಯತೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ, ನಿಜವಾದ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿರಬಹುದು ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಅಂದಾಜಿಸಿದೆ. ಈ ಕೊರತೆಯು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮಗಳ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. ಇವುಗಳಿಗೆ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕೇಳುವ ಅಡಮಾನ (collateral) ಅಥವಾ ಔಪಚಾರಿಕ ದಾಖಲೆಗಳ ಕೊರತೆಯಿರುತ್ತದೆ, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಇವುಗಳು ತಮ್ಮ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಕುಂಠಿತಗೊಳಿಸುವ ಅತಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಹೊಂದಿರುವ ಅಸಂಘಟಿತ ಹಣಕಾಸು ವಿಧಾನಗಳ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.

ಡಿಜಿಟಲ್ ಯಶಸ್ಸು ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ವಾಸ್ತವ

ಭಾರತವು ಸುಧಾರಿತ ಡಿಜಿಟಲ್ ಮೂಲಸೌಕರ್ಯ ಮತ್ತು ಆಳವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಯ ನಡುವಿನ ವಿರೋಧಾಭಾಸವನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸುತ್ತಿದೆ. ಒಂದು ಕಡೆ, ದೇಶದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಪರಿಸರ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ವಿಶ್ವದರ್ಜೆಯಲ್ಲಿದೆ: ಸುಮಾರು 89% ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರು ಹಣಕಾಸು ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಯೂನಿಫೈಡ್ ಪೇಮೆಂಟ್ಸ್ ಇಂಟರ್ಫೇಸ್ (UPI) ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 20 ಬಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ನೈಜ-ಸಮಯದ ಪಾವತಿ ಪ್ರಮಾಣದ ಸುಮಾರು ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ.

ಇನ್ನೊಂದೆಡೆ, ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ಆಳವು ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ಇದೆ. ವಯಸ್ಕರಲ್ಲಿ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯ ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿ 24% ಇದ್ದರೆ, ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಲ್ಲಿ ಕೇವಲ 15% ರಷ್ಟು ಜನರು ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಬಲ್ಲರು. ಇದಲ್ಲದೆ, ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 16% ಖಾತೆಗಳು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ. ಭಾರತದಲ್ಲಿ ವಿಮಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು (insurance penetration) ಜಿಡಿಪಿಯ ಕೇವಲ 3.7% ರಷ್ಟಿದೆ ಎಂದು ವರದಿಯು ತಿಳಿಸಿದೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಯ ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ. ಇದು ಕೆಲಸ ಮಾಡುವ ಜನಸಂಖ್ಯೆಗೆ ಆರ್ಥಿಕ ಸುರಕ್ಷತಾ ಜಾಲದ ಕೊರತೆಯನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಮುಂದಿನ ಹಾದಿ: ನೀತಿ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ಕ್ಯಾಶ್-ಫ್ಲೋ ಸಾಲ ನೀಡಿಕೆ

ಈ ಅಂತರವನ್ನು ಹೋಗಲಾಡಿಸಲು ಮತ್ತು ವೇಗವಾಗಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತಿರುವ ಪ್ರಮುಖ ಆರ್ಥಿಕತೆಯಾಗಿ ಭಾರತದ ಸ್ಥಾನವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು, ರಚನಾತ್ಮಕ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲವನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುವ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆ ಅಗತ್ಯ ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತದೆ. ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ (AA) ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮೂಲಕ ಕ್ಯಾಶ್-ಫ್ಲೋ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲ ನೀಡಿಕೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಶಿಫಾರಸಾಗಿದೆ.

ಕೇವಲ ಭೌತಿಕ ಅಡಮಾನದ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗುವ ಬದಲು ಡಿಜಿಟಲ್ ಫುಟ್‌ಪ್ರಿಂಟ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ನೈಜ-ಸಮಯದ ಡೇಟಾವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಮೂಲಕ, ಸಣ್ಣ ಪೂರೈಕೆದಾರರು, ಅಂಗಡಿಕಾರರು, ಗುತ್ತಿಗೆದಾರರು ಮತ್ತು ಕುಶಲಕರ್ಮಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲವು "ಅತಿ ಅಗ್ಗ ಮತ್ತು ಸುಲಭ"ವಾಗಬಹುದು. ಹಣಕಾಸಿನ ಸಾಕ್ಷರತೆಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುವುದು, ವಿಮಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಅರೆ-ನಗರ ಹಾಗೂ ಗ್ರಾಮೀಣ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಡಿಜಿಟಲ್ ಪ್ರವೇಶದ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯನ್ನು ಸುಸ್ಥಿರ ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಲು ಅಗತ್ಯವಾದ ಕ್ರಮಗಳು ಎಂದು ವರದಿ ತೀರ್ಮಾನಿಸಿದೆ.

ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು

• ತೀವ್ರ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ: MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ಪ್ರಸ್ತುತ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಇದೆ, ಆದರೆ ಜಿಡಿಪಿ ಅಗತ್ಯತೆಗಳಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ಇದು ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು.
• ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ವಿರೋಧಾಭಾಸ: ವಹಿವಾಟಿನ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ UPI ಜಗತ್ತಿನಲ್ಲೇ ಮುಂಚೂಣಿಯಲ್ಲಿದ್ದರೂ, ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲದ ಲ