ಡಿಜಿಟಲ್ ಕ್ರಾಂತಿಯ ನಡುವೆಯೂ ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದೆ

ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಭಾರತವು ಜಾಗತಿಕ ನಾಯಕತ್ವವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳ ಸಾಲದ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಅಂತರವಿದ್ದುಕೊಂಡಿದೆ. ಡೆಲಾಯ್ಟ್ (Deloitte) ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಕೇವಲ 14% ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳು (MSMEs) ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತಿದ್ದು, ಲಕ್ಷಾಂತರ ಉದ್ಯಮಗಳು ದುಬಾರಿ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಸಾಲಗಾರರ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿ ಅಪಾಯಕ್ಕೆ ಸಿಲುಕುತ್ತಿವೆ.

ಬೆಳೆಯುತ್ತಿರುವ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರ

ಭಾರತದ ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮ ವಲಯದ ಆರ್ಥಿಕ ಅಂತರವು ವಿಸ್ತರಿಸುತ್ತಿದೆ. ಡೆಲಾಯ್ಟ್‌ನ 'State of Financial Services in India' ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಮಾರ್ಚ್ 2025 ರ ವೇಳೆಗೆ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರವು ಅಂದಾಜು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿತ್ತು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಅಂಕಿಅಂಶವು ಕಡಿಮೆ ಅಂದಾಜಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿರಬಹುದು ಎಂದು ವರದಿ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ; ಭಾರತದ GDP ಗೆ ಈ ವಲಯದ ಕೊಡುಗೆ ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯಕರ ಸಾಲ-to-GDP ಅನುಪಾತವನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ನೋಡಿದರೆ, ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಅಂತರವು ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚಿರಬಹುದು.

ಈ ಸೌಲಭ್ಯದ ಕೊರತೆಯು ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮಗಳಲ್ಲಿ ಅತ್ಯಂತ ತೀವ್ರವಾಗಿದೆ. ಔಪಚಾರಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಲಭ್ಯತೆ ಇಲ್ಲದೆ, ಈ ಉದ್ಯಮಗಳು ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಮತ್ತು ಅತಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುವ ಹಣಕಾಸು ಮೂಲಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಬೇಕಾದ ಅನಿವಾರ್ಯತೆ ಎದುರಾಗುತ್ತಿದೆ. ಇದು ಅವರ ಉದ್ಯಮದ ವಿಸ್ತರಣೆ ಅಥವಾ ಆರ್ಥಿಕ ಏರಿಳಿತಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ಅಡ್ಡಿಯಾಗುತ್ತಿದೆ.

ಡಿಜಿಟಲ್ ಯಶಸ್ಸು ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ವಾಸ್ತವ

ಭಾರತವು ಹಣಕಾಸು ವಲಯದಲ್ಲಿ ಒಂದು ವಿರೋಧಾಭಾಸವನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸುತ್ತಿದೆ. ಒಂದು ಕಡೆ, ದೇಶವು ವಿಶ್ವದ ಅತ್ಯಂತ ಸುಧಾರಿತ ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿ ಪರಿಸರ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಯುನಿಫೈಡ್ ಪೇಮೆಂಟ್ಸ್ ಇಂಟರ್ಫೇಸ್ (UPI) ಈಗ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 20 ಬಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಡೆಸುತ್ತಿದ್ದು, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ನೈಜ-ಸಮಯದ ಪಾವತಿ ಪ್ರಮಾಣದ ಅರ್ಧದಷ್ಟನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಭಾರತದ ಸುಮಾರು 89% ವಯಸ್ಕರು ಈಗ ಹಣಕಾಸು ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ, ಈ ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಧನೆಗಳು ಇನ್ನೂ ವ್ಯಾಪಕವಾದ ಸಾಲದ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿಯಾಗಿ ಬದಲಾಗಿಲ್ಲ. ಭಾರತದ ಕೇವಲ 15% ವಯಸ್ಕರಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯಿದೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿ 24% ಕ್ಕಿಂತ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಹಿಂದೆ ಬಿದ್ದಿದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಅಂದಾಜು 16% ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ ಮತ್ತು ವಿಮೆಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು GDP ಯ ಕೇವಲ 3.7% ರಷ್ಟಿದೆ—ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಯ ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ.

ಮುಂದಿನ ಹಾದಿ: ನೀತಿ ಮತ್ತು ತಾಂತ್ರಿಕ ಸುಧಾರಣೆಗಳು

ಈ ಅಂತರವನ್ನು ತುಂಬಲು ಮತ್ತು ವಿಶ್ವದ ವೇಗವಾಗಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತಿರುವ ಪ್ರಮುಖ ಆರ್ಥಿಕತೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿ ಭಾರತದ ಸ್ಥಾನವನ್ನು ಕಾಯ್ದುಕೊಳ್ಳಲು, ರಚನಾತ್ಮಕ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ಉತ್ತಮ ಸಾಲ ವಿತರಣಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳ ಅಗತ್ಯವಿದೆ ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತದೆ. ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ (AA) ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮೂಲಕ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ MSME ಸಾಲವನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಶಿಫಾರಸಾಗಿದೆ. ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅಡಮಾನಗಳ ಬದಲಿಗೆ ಡಿಜಿಟಲ್ ವಹಿವಾಟಿನ ಡೇಟಾವನ್ನು ಬಳಸುವ ಮೂಲಕ, ಈ ತಂತ್ರಜ್ಞಾನವು ಸಣ್ಣ ಪೂರೈಕೆದಾರರು, ಅಂಗಡಿಯವರು, ಗುತ್ತಿಗೆದಾರರು ಮತ್ತು ಕುಶಲಕರ್ಮಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲವನ್ನು "ಅತಿ ಅಗ್ಗ ಮತ್ತು ಸುಲಭ"ವಾಗಿಸಬಹುದು.

ನಿಜವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯನ್ನು ಸಾಧಿಸಲು ವಿಮಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು, ಹಣಕಾಸಿನ ಸಾಕ್ಷರತೆಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಅರೆ-ನಗರ ಹಾಗೂ ಗ್ರಾಮೀಣ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಡಿಜಿಟಲ್ ಲಭ್ಯತೆಯ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು ಸೇರಿದಂತೆ ಬಹುಮುಖಿ ವಿಧಾನದ ಅಗತ್ಯವಿದೆ ಎಂದು ವರದಿ ತೀರ್ಮಾನಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಸೌಲಭ್ಯದ ಕೊರತೆಯಿರುವ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು ಕೇವಲ ಸಾಮಾಜಿಕ ಅಗತ್ಯವಲ್ಲ, ಬದಲಿಗೆ ಹೊಸ ಬೇಡಿಕೆಯನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸಲು ಮತ್ತು ಬಾಹ್ಯ ಆಘಾತಗಳ ವಿರುದ್ಧ ಚೇತರಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಲು ಒಂದು ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಆರ್ಥಿಕ ಕ್ರಮವಾಗಿದೆ.

ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು

• ತೀವ್ರ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ: ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯಿದೆ, ಮತ್ತು ಸಂಭಾವ್ಯ ಸಾಲದ ಅಂತರವು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿರಬಹುದು ಎಂದು ಅಂದಾಜಿಸಲಾಗಿದೆ.
• ಡಿಜಿಟಲ್ ವಿರೋಧಾಭಾಸ: UPI ತಿಂಗಳಿಗೆ 20 ಬಿಲಿಯನ್ ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದರೂ, ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಿಗೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆ (15%) ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಗಿಂತ (24%) ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ಇದೆ.
• ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ ಆಧಾರಿತ ಪರಿಹಾರಗಳು: ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಕೈಗೆಟುಕುವಂತೆ ಮತ್ತು ಸುಲಭವಾಗಿ ಲಭ್ಯವಾಗುವಂತೆ ಮಾಡಲು ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ (AA) ಚೌಕಟ್ಟನ್ನು ಬಳಸುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.