ڈیجیٹل انقلاب کے دوران بھارت کا MSME کریڈٹ گیپ 25 لاکھ کروڑ روپے تک پہنچ گیا

ڈیجیٹل ادائیگیوں میں بھارت کی عالمی قیادت کے باوجود، چھوٹے کاروباروں کے لیے کریڈٹ (قرضے) کے منظر نامے میں ایک بڑا فرق موجود ہے۔ ڈیلائٹ (Deloitte) کی ایک حالیہ رپورٹ سے پتہ چلتا ہے کہ مائیکرو، اسمال، اینڈ میڈیم انٹرپرائزز (MSMEs) میں سے صرف 14 فیصد ہی رسمی ادارہ جاتی کریڈٹ تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں، جس کی وجہ سے لاکھوں کاروبار مہنگے غیر رسمی قرض دہندگان کے رحم و کرم پر ہیں۔

بڑھتا ہوا MSME کریڈٹ گیپ

بھارت کے چھوٹے کاروباری شعبے کے لیے مالیاتی فرق بڑھ رہا ہے۔ ڈیلائٹ کی 'اسٹیٹ آف فنانشل سروسز ان انڈیا' رپورٹ کے مطابق، مارچ 2025 تک MSME کریڈٹ گیپ تقریباً ₹25 لاکھ کروڑ تھا۔ تاہم، رپورٹ بتاتی ہے کہ یہ اعداد و شمار کم ہو سکتے ہیں؛ بھارت کی جی ڈی پی (GDP) میں اس شعبے کے تعاون اور کریڈٹ ٹو جی ڈی پی کے صحت مند تناسب کی بنیاد پر، رسمی کریڈٹ گیپ اصل میں ₹50 لاکھ کروڑ سے بھی تجاوز کر سکتا ہے۔

رسائی کی یہ کمی مائیکرو انٹرپرائزز میں سب سے زیادہ شدت سے پائی جاتی ہے۔ رسمی بینکنگ چینلز تک رسائی نہ ہونے کی وجہ سے، یہ کاروبار غیر رسمی اور سود خور مالیاتی ذرائع پر انحصار کرنے پر مجبور ہیں جو اکثر ان کی ترقی کرنے یا معاشی اتار چڑھاؤ سے بچنے کی صلاحیت میں رکاوٹ بنتے ہیں۔

ڈیجیٹل کامیابی بمقابلہ مالی شمولیت کی حقیقت

بھارت مالیاتی شعبے میں ایک حیرت انگیز تضاد پیش کرتا ہے۔ ایک طرف، ملک کے پاس دنیا کے جدید ترین ڈیجیٹل ادائیگی کے نظام (ecosystems) میں سے ایک ہے۔ یونیفائیڈ پیمنٹس انٹرفیس (UPI) اب ماہانہ 20 ارب سے زیادہ ٹرانزیکشنز پروسیس کرتا ہے، جو کہ عالمی سطح پر ریئل ٹائم ادائیگیوں کے کل حجم کا تقریباً نصف ہے۔ مزید برآں، تقریباً 89 فیصد بھارتی بالغوں کے پاس اب مالیاتی اکاؤنٹ موجود ہے۔

دوسری طرف، ان ڈیجیٹل کامیابیوں کا اثر ابھی تک وسیع پیمانے پر کریڈٹ شمولیت (credit inclusion) کی صورت میں نظر نہیں آیا۔ صرف 15 فیصد بھارتی بالغوں کو رسمی کریڈٹ تک رسائی حاصل ہے، جو کہ 24 فیصد کے عالمی اوسط سے کافی پیچھے ہے۔ مزید برآں، تقریباً 16 فیصد موجودہ بینک اکاؤنٹس غیر فعال ہیں، اور انشورنس کی رسائی جی ڈی پی کے محض 3.7 فیصد پر ہے—جو کہ عالمی اوسط کا تقریباً نصف ہے۔

مستقبل کا راستہ: پالیسی اور ٹیکنالوجی اصلاحات

اس فرق کو ختم کرنے اور دنیا کی تیز ترین ترقی کرتی ہوئی بڑی معیشتوں میں سے ایک کے طور پر بھارت کے مقام کو برقرار رکھنے کے لیے، ڈیلائٹ ڈھانچہ جاتی اصلاحات اور بہتر کریڈٹ فراہمی کے طریقہ کار کی ضرورت پر زور دیتی ہے۔ ایک اہم سفارش اکاؤنٹ ایگریگیٹر (AA) فریم ورک کے ذریعے کیش فلو پر مبنی MSME قرضوں کے دائرہ کار کو بڑھانا ہے۔ یہ ٹیکنالوجی روایتی ضمانت (collateral) کے بجائے ڈیجیٹل ٹرانزیکشن ڈیٹا کا استعمال کرتے ہوئے چھوٹے سپلائرز، دکانداروں، ٹھیکیداروں اور کاریگروں کے لیے کریڈٹ کو "انتہائی سستا اور آسان" بنا سکتی ہے۔

رپورٹ کا خلاصہ یہ ہے کہ حقیقی مالیاتی شمولیت حاصل کرنے کے لیے کثیر جہتی حکمت عملی کی ضرورت ہے: انشورنس کوریج کا پھیلاؤ، مالیاتی خواندگی کو مضبوط بنانا، اور نیم شہری اور دیہی علاقوں میں ڈیجیٹل رسائی کے فرق کو کم کرنا۔ ان پسماندہ علاقوں میں شمولیت کو گہرا کرنا نہ صرف ایک سماجی ضرورت ہے بلکہ نئے طلب (demand) کے محرکات پیدا کرنے اور بیرونی جھٹکوں کے خلاف لچک پیدا کرنے کے لیے ایک تزویراتی معاشی اقدام بھی ہے۔

اہم نکات

  • کریڈٹ کی شدید کمی: صرف 14% MSMEs کو رسمی کریڈٹ تک رسائی حاصل ہے، جبکہ ممکنہ کریڈٹ گیپ کا تخمینہ ₹50 لاکھ کروڑ سے زیادہ ہے۔
  • ڈیجیٹل تضاد: اگرچہ UPI ماہانہ 20 ارب ٹرانزیکشنز سنبھالتا ہے، لیکن بھارتی بالغوں کے لیے رسمی کریڈٹ تک رسائی (15%) عالمی اوسط (24%) سے کافی کم ہے۔
  • ٹیکنالوجی پر مبنی حل: مائیکرو انٹرپرائزز کے لیے کریڈٹ کو سستا اور قابل رسائی بنانے کے لیے کیش فلو پر مبنی قرضوں کے لیے اکاؤنٹ ایگریگیٹر (AA) فریم ورک کا استعمال انتہائی اہم ہے۔