ਡਿਜੀਟਲ ਬੁਮ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਭਾਰਤ ਦਾ MSME ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ

ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਭਾਰਤ ਦੀ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਲੀਡਰਸ਼ਿਪ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੇ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਪਾੜਾ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਡੈਲੋਇਟ (Deloitte) ਦੀ ਇੱਕ ਤਾਜ਼ਾ ਰਿਪੋਰਟ ਤੋਂ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਸਿਰਫ਼ 14% ਮਾਈਕ੍ਰੋ, ਸਮਾਲ, ਐਂਡ ਮੀਡੀਅਮ ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼ਿਸ (MSMEs) ਹੀ ਰਸਮੀ ਸੰਸਥਾਗਤ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਲੱਖਾਂ ਲੋਕ ਮਹਿੰਗੇ ਅਣੌਪਚਾਰਿਕ ਕਰਜ਼ੇਦਾਰਾਂ ਦੇ ਸ਼ਿਕਾਰ ਹੋਣ ਦੇ ਖਤਰੇ ਵਿੱਚ ਹਨ।

ਵਧਦਾ ਹੋ ਰਿਹਾ MSME ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ

ਭਾਰਤ ਦੇ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਖੇਤਰ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਪਾੜਾ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਡੈਲੋਇਟ ਦੀ 'State of Financial Services in India' ਰਿਪੋਰਟ ਅਨੁਸਾਰ, ਮਾਰਚ 2025 ਤੱਕ MSME ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ਲਗਭਗ ₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਸੀ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਰਿਪੋਰਟ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਅੰਕੜਾ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ; ਭਾਰਤ ਦੀ GDP ਵਿੱਚ ਇਸ ਖੇਤਰ ਦੇ ਯੋਗਦਾਨ ਅਤੇ ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਤੋਂ-GDP ਅਨੁਪਾਤ ਦੇ ਅਧਾਰ 'ਤੇ, ਰਸਮੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ₹50 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਪਹੁੰਚ ਦੀ ਇਹ ਘਾਟ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼ਿਸ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ। ਰਸਮੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਚੈਨਲਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ, ਇਹ ਕਾਰੋਬਾਰ ਅਣੌਪਚਾਰਿਕ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਵਾੜਨ ਵਾਲੇ ਵਿੱਤੀ ਸਰੋਤਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਨ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਹਨ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਵਧਣ-ਫੁੱਲਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਜਾਂ ਆਰਥਿਕ ਉਤਾਰ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਵਿੱਚ ਬਚੇ ਰਹਿਣ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਵਿੱਚ ਰੁਕਾਵਟ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ।

ਡਿਜੀਟਲ ਸਫਲਤਾ ਬਨਾਮ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਦੀ ਹਕੀਕਤ

ਭਾਰਤ ਵਿੱਤੀ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਹੈਰਾਨੀਜਨਕ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਪਾਸੇ, ਦੇਸ਼ ਕੋਲ ਦੁਨੀਆ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਉੱਨਤ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਈਕੋਸਿਸਟਮਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਹੈ। ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟ ਇੰਟਰਫੇਸ (UPI) ਹੁਣ ਮਹੀਨਾਵਾਰ 20 ਬਿਲੀਅਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਲੀਅਮ ਦੇ ਲਗਭਗ ਅੱਧੇ ਹਿੱਸੇ ਦੀ ਨੁਮਾਇੰਦਗੀ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਲਗਭਗ 89% ਭਾਰਤੀ ਬਾਲਗਾਂ ਕੋਲ ਹੁਣ ਇੱਕ ਵਿੱਤੀ ਖਾਤਾ ਹੈ।

ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਇਹ ਡਿਜੀਟਲ ਪ੍ਰਾਪਤੀਆਂ ਅਜੇ ਤੱਕ ਵਿਆਪਕ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ ਬਦਲੀਆਂ ਹਨ। ਸਿਰਫ਼ 15% ਭਾਰਤੀ ਬਾਲਗਾਂ ਕੋਲ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ 24% ਦੇ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਔਸਤ ਤੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਪਿੱਛੇ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਲਗਭਗ 16% ਮੌਜੂਦਾ ਬੈਂਕ ਖਾਤੇ ਨਿਸ਼ਕਿਰਿਆ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਪਹੁੰਚ (insurance penetration) GDP ਦਾ ਸਿਰਫ਼ 3.7% ਹੈ—ਜੋ ਕਿ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਔਸਤ ਦਾ ਲਗਭਗ ਅੱਧਾ ਹੈ।

ਅੱਗੇ ਦਾ ਰਾਹ: ਨੀਤੀਗਤ ਅਤੇ ਤਕਨੀਕੀ ਸੁਧਾਰ

ਇਸ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਅਤੇ ਦੁਨੀਆ ਦੀਆਂ ਸਭ ਤੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਰਹੀਆਂ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਅਰਥਵਿਵਸਥਾਵਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਵਜੋਂ ਭਾਰਤ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ, ਡੈਲੋਇਟ ਢਾਂਚਾਗਤ ਸੁਧਾਰਾਂ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਡਿਲੀਵਰੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਦੀ ਲੋੜ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਅਕਾਊਂਟ ਐਗਰੀਗੇਟਰ (AA) ਫਰੇਮਵਰਕ ਰਾਹੀਂ ਕੈਸ਼-ਫਲੋ-ਅਧਾਰਤ MSME ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਦਾਇਰੇ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਾ ਹੈ। ਇਹ ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਰਵਾਇਤੀ ਕੋਲੈਟਰਲ ਦੀ ਬਜਾਏ ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੇ ਡੇਟਾ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਛੋਟੇ ਸਪਲਾਇਰਾਂ, ਦੁਕਾਨਦਾਰਾਂ, ਠੇਕੇਦਾਰਾਂ ਅਤੇ ਸ਼ਿਲਪਕਾਰਾਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ "ਬਹੁਤ ਸਸਤਾ ਅਤੇ ਆਸਾਨ" ਬਣਾ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਰਿਪੋਰਟ ਦਾ ਸਿੱਟਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਸੱਚੇ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਨੂੰ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਬਹੁ-ਪੱਖੀ ਪਹੁੰਚ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ: ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਦਾ ਵਿਸਤਾਰ ਕਰਨਾ, ਵਿੱਤੀ ਸਾਖਰਤਾ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਨਾ, ਅਤੇ ਅਰਧ-ਸ਼ਹਿਰੀ ਅਤੇ ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਡਿਜੀਟਲ ਪਹੁੰਚ ਦੇ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣਾ। ਇਹਨਾਂ ਘੱਟ ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਨੂੰ ਡੂੰਘਾ ਕਰਨਾ ਨਾ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਸਮਾਜਿਕ ਲੋੜ ਹੈ ਬਲਕਿ ਨਵੇਂ ਮੰਗ ਡਰਾਈਵਰ ਬਣਾਉਣ ਅਤੇ ਬਾਹਰੀ ਝਟਕਿਆਂ ਵਿਰੁੱਧ ਲਚਕੀਲਾਪਣ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਇੱਕ ਰਣਨੀਤਕ ਆਰਥਿਕ ਕਦਮ ਹੈ।

ਮੁੱਖ ਨੁਕਤੇ

• ਗੰਭੀਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀ ਘਾਟ: ਸਿਰਫ਼ 14% MSMEs ਕੋਲ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸੰਭਾਵੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ₹50 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋਣ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ।
• ਡਿਜੀਟਲ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ: ਜਦੋਂ ਕਿ UPI ਮਹੀਨਾਵਾਰ 20 ਬਿਲੀਅਨ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਸੰਭਾਲਦਾ ਹੈ, ਭਾਰਤੀ ਬਾਲਗਾਂ ਲਈ ਰਸਮੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀ ਪਹੁੰਚ (15%) ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਔਸਤ (24%) ਤੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਘੱਟ ਹੈ।
• ਤਕਨਾਲੋਜੀ-ਅਧਾਰਤ ਹੱਲ: ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼ਿਸ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਕਿਫਾਇਤੀ ਅਤੇ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕੈਸ਼-ਫਲੋ-ਅਧਾਰਤ ਕਰਜ਼ੇ ਲਈ ਅਕਾਊਂਟ ਐਗਰੀਗੇਟਰ (AA) ਫਰੇਮਵਰਕ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ।