ਡਿਜੀਟਲ ਬੁਮ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਭਾਰਤ ਦਾ MSME ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ

ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਭਾਰਤ ਦੀ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਲੀਡਰਸ਼ਿਪ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਪੂੰਜੀ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਪਾੜਾ ਮੌਜੂਦ ਹੈ। ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਰਿਪੋਰਟ ਤੋਂ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਸਿਰਫ਼ 14% ਮਾਈਕ੍ਰੋ, ਸਮਾਲ, ਐਂਡ ਮੀਡੀਅਮ ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼ਿਜ਼ (MSMEs) ਹੀ ਰਸਮੀ ਸੰਸਥਾਗਤ ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਬਹੁਤੇ ਕਾਰੋਬਾਰ ਮਹਿੰਗੇ ਅਣੌਪਚਾਰਿਕ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੇ ਭਰੋਸੇ ਰਹਿ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।

MSME ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਭਾਰੀ ਕਮੀ

ਡੈਲੋਇਟ (Deloitte) ਦੁਆਰਾ ਤਿਆਰ ਕੀਤੀ ਗਈ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਤਾਜ਼ਾ ਰਿਪੋਰਟ ਅਨੁਸਾਰ, MSME ਖੇਤਰ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਇੱਕ ਬਹੁਤ ਵੱਡੇ ਪਾੜੇ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਮਾਰਚ 2025 ਤੱਕ, ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਪਾੜਾ ਲਗਭਗ ₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਸੀ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਰਿਪੋਰਟ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਅੰਕੜਾ ਕਾਫ਼ੀ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਭਾਰਤ ਦੀ GDP ਵਿੱਚ ਇਸ ਖੇਤਰ ਦੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਯੋਗਦਾਨ ਅਤੇ ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਟੂ-GDP ਅਨੁਪਾਤ ਦੀ ਲੋੜ ਦੇ ਅਧਾਰ 'ਤੇ, ਡੈਲੋਇਟ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ ਕਿ ਅਸਲ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਪਾੜਾ ₹50 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਘਾਟ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼ਿਜ਼ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਰਵਾਇਤੀ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਲੋੜੀਂਦੀ ਕੋਲੈਟਰਲ (ਗਾਰੰਟੀ) ਜਾਂ ਰਸਮੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਦੀ ਘਾਟ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਉਹ ਮਹਿੰਗੇ ਅਣੌਪਚਾਰਿਕ ਵਿੱਤੀ ਤਰੀਕਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਨ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਵਿਕਾਸ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨੂੰ ਰੋਕਦੇ ਹਨ।

ਡਿਜੀਟਲ ਸਫਲਤਾ ਬਨਾਮ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਦੀ ਹਕੀਕਤ

ਭਾਰਤ ਉੱਨਤ ਡਿਜੀਟਲ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਡੂੰਘੇ ਵਿੱਤੀ ਅਨклюਜ਼ਨ (exclusion) ਦਾ ਇੱਕ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਪਾਸੇ, ਦੇਸ਼ ਦਾ ਡਿਜੀਟਲ ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਵਿਸ਼ਵ ਪੱਧਰੀ ਹੈ: ਲਗਭਗ 89% ਭਾਰਤੀ ਬਾਲਗਾਂ ਕੋਲ ਵਿੱਤੀ ਖਾਤਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟ ਇੰਟਰਫੇਸ (UPI) ਮਹੀਨਾਵਾਰ 20 ਬਿਲੀਅਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਸੰਭਾਲਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਲੀਅਮਾਂ ਦਾ ਲਗਭਗ ਅੱਧਾ ਹਿੱਸਾ ਹੈ।

ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਦੀ ਡੂੰਘਾਈ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਬਾਲਗਾਂ ਵਿੱਚ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਦਾ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਔਸਤ 24% ਹੈ, ਸਿਰਫ਼ 15% ਭਾਰਤੀ ਬਾਲਗ ਹੀ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਲਗਭਗ 16% ਮੌਜੂਦਾ ਬੈਂਕ ਖਾਤੇ ਨਿਸ਼ਕਿਰਿਆ (inactive) ਹਨ। ਰਿਪੋਰਟ ਵਿੱਚ ਇਹ ਵੀ ਦੱਸਿਆ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਪੈਨਟਰੇਸ਼ਨ (penetration) GDP ਦਾ ਸਿਰਫ਼ 3.7% ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਔਸਤ ਦਾ ਲਗਭਗ ਅੱਧਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਕਾਰਜਸ਼ੀਲ ਆਬਾਦੀ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ ਦੀ ਘਾਟ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਅੱਗੇ ਦਾ ਰਾਹ: ਨੀਤੀਗਤ ਸੁਧਾਰ ਅਤੇ ਕੈਸ਼-ਫਲੋ ਲੈਂਡਿੰਗ

ਇਸ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਅਤੇ ਇੱਕ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਰਹੀ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਅਰਥਵਿਵਸਥਾ ਵਜੋਂ ਭਾਰਤ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ, ਡੈਲੋਇਟ ਢਾਂਚਾਗਤ ਸੁਧਾਰਾਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਮੁਲਾਂਕਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀ ਦੀ ਲੋੜ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਅਕਾਊਂਟ ਐਗਰੀਗੇਟਰ (AA) ਫਰੇਮਵਰਕ ਰਾਹੀਂ ਕੈਸ਼-ਫਲੋ-ਅਧਾਰਤ ਕਰਜ਼ੇ (cash-flow-based lending) ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਾ ਹੈ।

ਸਿਰਫ਼ ਸਰੀਰਕ ਕੋਲੈਟਰਲ (ਗਾਰੰਟੀ) 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਡਿਜੀਟਲ ਫੁੱਟਪ੍ਰਿੰਟਸ ਅਤੇ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਡੇਟਾ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ, ਛੋਟੇ ਸਪਲਾਇਰਾਂ, ਦੁਕਾਨਦਾਰਾਂ, ਠੇਕੇਦਾਰਾਂ ਅਤੇ ਸ਼ਿਲਪਕਾਰਾਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ "ਬਹੁਤ ਸਸਤਾ ਅਤੇ ਆਸਾਨ" ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਰਿਪੋਰਟ ਦਾ ਸਿੱਟਾ ਹੈ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਸਾਖਰਤਾ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਨਾ, ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਦਾ ਵਿਸਥਾਰ ਕਰਨਾ, ਅਤੇ ਅਰਧ-ਸ਼ਹਿਰੀ ਅਤੇ ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਡਿਜੀਟਲ ਪਹੁੰਚ ਦੇ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣਾ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਨੂੰ ਟਿਕਾਊ, ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਆਰਥਿਕ ਵਿਕਾਸ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਕਦਮ ਹਨ।

ਮੁੱਖ ਨੁਕਤੇ

• ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਭਾਰੀ ਘਾਟ: MSME ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਪਾੜਾ ਮੌਜੂਦਾ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਹੈ, ਪਰ GDP ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਦੇਖਿਆ ਜਾਵੇ ਤਾਂ ਇਹ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ₹50 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
• ਸਮਾਵੇਸ਼ ਦਾ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ: ਜਦੋਂ ਕਿ UPI ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੇ ਵਾਲੀਅਮ ਵਿੱਚ ਦੁਨੀਆ ਦੀ ਅਗਵਾਈ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਸਿਰਫ਼ 14% MSMEs ਕੋਲ ਰਸਮੀ ਸੰਸਥਾਗਤ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਹੈ।
• ਰਣਨੀਤਕ ਹੱਲ: ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਨੂੰ ਕਿਫਾਇਤੀ ਪੂੰਜੀ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਅਕਾਊਂਟ ਐਗਰੀਗੇਟਰ ਫਰੇਮਵਰਕ ਰਾਹੀਂ ਕੈਸ਼-ਫਲੋ-ਅਧਾਰਤ ਕਰਜ਼ੇ ਵੱਲ ਵਧਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ।