डिजिटल क्रांतीच्या काळात भारताची MSME कर्ज तूट ₹25 लाख कोटींवर पोहोचली

डिजिटल पेमेंटमध्ये भारताचे जागतिक नेतृत्व असूनही, लघु उद्योगांच्या कर्ज उपलब्धतेबाबत मोठी तफावत कायम आहे. डेलॉइटच्या (Deloitte) अलीकडील अहवालानुसार, केवळ 14% सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योग (MSMEs) औपचारिक संस्थात्मक कर्जाचा लाभ घेऊ शकतात, ज्यामुळे लाखो उद्योजक महागड्या अनौपचारिक सावकारांच्या जाळ्यात अडकण्याची शक्यता निर्माण झाली आहे.

वाढत जाणारी MSME कर्ज तूट

भारताच्या लघु उद्योग क्षेत्रातील आर्थिक तफावत वाढत आहे. डेलॉइटच्या 'स्टेट ऑफ फायनान्शिअल सर्व्हिसेस इन इंडिया' अहवालानुसार, मार्च 2025 पर्यंत MSME कर्ज तूट अंदाजे ₹25 लाख कोटी होती. तथापि, अहवाल असे सुचवतो की ही आकडेवारी कमी असू शकते; भारताच्या GDP मध्ये या क्षेत्राचे योगदान आणि निरोगी 'क्रेडिट-टू-GDP' गुणोत्तर लक्षात घेता, औपचारिक कर्ज तूट प्रत्यक्षात ₹50 लाख कोटींच्या पुढे जाऊ शकते.

कर्जाच्या उपलब्धतेचा हा अभाव सूक्ष्म उद्योगांमध्ये सर्वाधिक तीव्र आहे. औपचारिक बँकिंग चॅनेलचा लाभ न मिळाल्याने, हे व्यवसाय अनौपचारिक आणि अतिव्याज आकारणाऱ्या वित्तपुरवठा स्रोतांवर अवलंबून राहण्यास भाग पडतात, ज्यामुळे त्यांची व्यवसाय विस्तार करण्याची क्षमता किंवा आर्थिक अस्थिरतेत टिकून राहण्याची क्षमता बाधित होते.

डिजिटल यश विरुद्ध आर्थिक समावेशाचे वास्तव

भारताचे वित्तीय क्षेत्र एक धक्कादायक विरोधाभास दर्शवते. एकीकडे, देशाकडे जगातील सर्वात प्रगत डिजिटल पेमेंट इकोसिस्टमपैकी एक आहे. युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) आता दरमहा 20 अब्जाहून अधिक व्यवहार हाताळतो, जे जागतिक रिअल-टाइम पेमेंट व्हॉल्यूमच्या जवळपास अर्ध्या भागाचे प्रतिनिधित्व करते. शिवाय, सुमारे 89% भारतीय प्रौढांकडे आता आर्थिक खाते आहे.

दुसरीकडे, या डिजिटल यशाचे रूपांतर अद्याप व्यापक कर्ज समावेशात (credit inclusion) झालेले नाही. केवळ 15% भारतीय प्रौढांना औपचारिक कर्जाचा लाभ मिळतो, जो 24% च्या जागतिक सरासरीपेक्षा खूपच कमी आहे. याव्यतिरिक्त, अंदाजे 16% बँक खाती निष्क्रिय आहेत आणि विमा व्याप्ती (insurance penetration) GDP च्या केवळ 3.7% आहे—जी जागतिक सरासरीच्या जवळपास निम्मी आहे.

पुढील मार्ग: धोरणात्मक आणि तांत्रिक सुधारणा

ही तफावत दूर करण्यासाठी आणि जगातील सर्वात वेगाने वाढणाऱ्या प्रमुख अर्थव्यवस्थांपैकी एक म्हणून भारताचे स्थान टिकवून ठेवण्यासाठी, डेलॉइटने संरचनात्मक सुधारणा आणि अधिक चांगल्या कर्ज वितरण यंत्रणेची गरज अधोरेखित केली आहे. Account Aggregator (AA) फ्रेमवर्कद्वारे रोख-प्रवाह आधारित (cash-flow-based) MSME कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेचा विस्तार करणे ही एक प्रमुख शिफारस आहे. पारंपारिक तारण (collateral) वापरण्याऐवजी डिजिटल व्यवहार डेटाचा वापर करून ही तंत्रज्ञान पद्धत लहान पुरवठादार, दुकानदार, कंत्राटदार आणि कारागिरांसाठी कर्ज "अत्यंत स्वस्त आणि सोपे" बनवू शकते.

अहवालाचा निष्कर्ष असा आहे की, खऱ्या अर्थाने आर्थिक समावेश साध्य करण्यासाठी बहुआयामी दृष्टिकोनाची आवश्यकता आहे: विमा संरक्षण वाढवणे, वित्तीय साक्षरता मजबूत करणे आणि निमशहरी व ग्रामीण भागातील डिजिटल प्रवेशातील तफावत कमी करणे. या वंचित क्षेत्रांमध्ये समावेशकता वाढवणे ही केवळ सामाजिक गरज नसून नवीन मागणी निर्माण करण्यासाठी आणि बाह्य धक्क्यांविरुद्ध लवचिकता निर्माण करण्यासाठी एक धोरणात्मक आर्थिक पाऊल आहे.

मुख्य निष्कर्ष

• कर्जाची मोठी कमतरता: केवळ 14% MSMEs कडे औपचारिक कर्जाची उपलब्धता आहे, आणि संभाव्य कर्ज तूट ₹50 लाख कोटींहून अधिक असल्याचा अंदाज आहे.
• डिजिटल विरोधाभास: UPI दरमहा 20 अब्ज व्यवहार हाताळत असतानाही, भारतीय प्रौढांसाठी औपचारिक कर्ज उपलब्धता (15%) जागतिक सरासरीपेक्षा (24%) खूपच कमी आहे.
• तंत्रज्ञान-आधारित उपाय: सूक्ष्म उद्योगांसाठी कर्ज परवडणारे आणि सुलभ करण्यासाठी रोख-प्रवाह आधारित कर्ज देण्यासाठी Account Aggregator (AA) फ्रेमवर्कचा वापर करणे अत्यंत महत्त्वाचे आहे.