डिजिटल क्रांतीनंतरही भारताचे MSME क्रेडिट गॅप ₹२५ लाख कोटींवर पोहोचले
भारत डिजिटल पेमेंटमधील आपल्या जागतिक नेतृत्वाचा उत्सव साजरा करत असतानाच, लहान व्यवसायांच्या कर्ज उपलब्धतेमध्ये एक मोठी दरी कायम आहे. डेलॉइटच्या (Deloitte) अलीकडील अहवालानुसार, केवळ १४% सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योग (MSMEs) औपचारिक संस्थात्मक कर्ज मिळवू शकतात, ज्यामुळे बहुतांश उद्योगांना महागड्या अनौपचारिक सावकारांकडे वळावे लागत आहे.
MSME मधील प्रचंड क्रेडिट गॅप
भारताच्या MSME क्षेत्राची क्षमता आणि भांडवलाची प्रत्यक्ष उपलब्धता यातील तफावत धक्कादायक आहे. मार्च २०२५ पर्यंत, भारतातील MSME क्रेडिट गॅप अंदाजे ₹२५ लाख कोटी इतका होता. तथापि, डेलॉइटच्या मते, व्यापक दृष्टिकोनातून पाहिल्यास ही आकडेवारी अधिक चिंताजनक असू शकते.
भारताच्या GDP मध्ये या क्षेत्राचे महत्त्वपूर्ण योगदान आणि निरोगी 'क्रेडिट-टू-GDP' गुणोत्तर लक्षात घेता, हा औपचारिक कर्ज गॅप प्रत्यक्षात ₹५० लाख कोटींच्याही पुढे जाऊ शकतो, असा अंदाज अहवालात वर्तवण्यात आला आहे. ही कमतरता केवळ एक किरकोळ समस्या नसून एक मूलभूत संरचनात्मक अडथळा आहे, जो व्यापक आर्थिक वाढीला खीळ घालू शकतो आणि लहान व्यवसायांच्या विस्तार करण्याच्या क्षमतेवर मर्यादा आणू शकतो.
डिजिटल यश आणि आर्थिक बहिष्कार यांचा विरोधाभास
भारत एक विलक्षण आर्थिक विरोधाभास सादर करतो: एका बाजूला जागतिक दर्जाची डिजिटल पेमेंट इकोसिस्टम आहे, तर दुसरीकडे खोलवर आर्थिक बहिष्कार दिसून येतो. एकीकडे, युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) हे एक जागतिक शक्ती केंद्र आहे, जे दरमहा २० अब्जाहून अधिक व्यवहार प्रक्रिया करते आणि जगभरातील एकूण रिअल-टाइम पेमेंट व्हॉल्यूमपैकी जवळपास अर्ध्या भागाचा वाटा उचलते. शिवाय, ८९% भारतीय प्रौढांकडे आता औपचारिक आर्थिक खाते आहे.
दुसरीकडे, आर्थिक सहभागाची व्याप्ती अजूनही कमी आहे. केवळ १५% भारतीय प्रौढ औपचारिक कर्ज मिळवू शकतात, जे २४% च्या जागतिक सरासरीपेक्षा लक्षणीयरीत्या कमी आहे. याव्यतिरिक्त, अंदाजे १६% बँक खाती निष्क्रिय आहेत आणि विमा व्याप्ती (insurance penetration) GDP च्या केवळ ३.७% आहे—जी जागतिक सरासरीच्या जवळपास निम्मी आहे. MSMEs साठी, विशेषतः सूक्ष्म उद्योगांसाठी, औपचारिक कर्जाच्या या अभावामुळे त्यांना "महागड्या" अनौपचारिक वित्तपुरवठा स्रोतांकडे वळावे लागते, ज्यामुळे त्यांच्या अल्प नफ्यावर परिणाम होऊ शकतो.
पुढील मार्ग: धोरणात्मक सुधारणा आणि तंत्रज्ञान
ही दरी भरून काढण्यासाठी, डेलॉइटने संरचनात्मक सुधारणा आणि कर्ज मूल्यमापन करण्याच्या पद्धतीत बदल करण्याची आवश्यकता असल्याचे अधोरेखित केले आहे. 'अकाउंट अॅग्रिगेटर' (AA) फ्रेमवर्कद्वारे कॅश-फ्लो-आधारित कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेचा विस्तार करणे ही एक प्रमुख शिफारस आहे. पारंपारिक तारण-आधारित मॉडेल्सपासून दूर जाऊन रिअल-टाइम कॅश फ्लोवर लक्ष केंद्रित केल्यास, दुकानदार, कारागीर आणि लहान कंत्राटदारांसाठी कर्ज मिळवणे "अत्यंत स्वस्त आणि सोपे" होऊ शकते.
शाश्वत दीर्घकालीन वाढ सुनिश्चित करण्यासाठी, अहवाल बहुआयामी दृष्टिकोनाची सूचना देतो:
- AA फ्रेमवर्कचा विस्तार करणे: अखंडित, कॅश-फ्लो-आधारित कर्ज देण्यासाठी डिजिटल डेटाचा वापर करणे.
- संरक्षण वाढवणे: आर्थिक लवचिकता निर्माण करण्यासाठी विमा व्याप्ती वाढवणे.
- साक्षरता वाढवणे: वित्तीय साक्षरता मजबूत करणे आणि निमशहरी व ग्रामीण भागातील डिजिटल प्रवेशातील दरी कमी करणे.
आर्थिक समावेशाचे रूपांतर प्रत्यक्ष आर्थिक सहभागात करण्यासाठी आणि भारतीय अर्थव्यवस्थेसाठी मागणीचे नवीन चालक निर्माण करण्यासाठी या त्रुटी दूर करणे आवश्यक आहे.
मुख्य निष्कर्ष
- कर्जाची मोठी तूट: भारताचा MSME क्रेडिट गॅप ₹२५ लाख कोटी इतका अंदाजित आहे, तर संभाव्य तूट ₹५० लाख कोटींच्याही वर जाऊ शकते.
- प्रवेशातील तफावत: भारताची प्रगत UPI आणि डिजिटल पेमेंट इकोसिस्टम असूनही, केवळ १४% MSMEsना औपचारिक कर्जाचा लाभ मिळतो.
- उपाय: लहान व्यवसायांसाठी औपचारिक वित्त उपलब्ध करून देण्यासाठी अकाउंट अॅग्रिगेटर फ्रेमवर्कद्वारे कॅश-फ्लो-आधारित कर्ज पद्धतीकडे वळणे अत्यंत महत्त्वाचे आहे.