ڈیجیٹل انقلاب کے باوجود بھارت میں MSME کے قرضوں کا فرق 25 لاکھ کروڑ روپے تک پہنچ گیا

جہاں بھارت ڈیجیٹل ادائیگیوں میں اپنی عالمی قیادت کا جشن منا رہا ہے، وہیں چھوٹے کاروباروں کے لیے قرضوں کے منظرنامے میں ایک بڑا فرق برقرار ہے۔ ڈیلوئٹ (Deloitte) کی ایک حالیہ رپورٹ سے پتہ چلتا ہے کہ مائیکرو، اسمال، اینڈ میڈیم انٹرپرائزز (MSMEs) میں سے صرف 14 فیصد ہی رسمی ادارہ جاتی قرضوں تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں، جس کی وجہ سے اکثریت مہنگے غیر رسمی قرض دہندگان کے ساتھ جدوجہد کرنے پر مجبور ہے۔

MSME کے قرضوں کا بڑا فرق

بھارت کے MSME سیکٹر کی صلاحیت اور سرمائے تک اس کی اصل رسائی کے درمیان فرق حیران کن ہے۔ مارچ 2025 تک، بھارت میں MSME کے قرضوں کا فرق تقریباً ₹25 لاکھ کروڑ تھا۔ تاہم، ڈیلوئٹ کا کہنا ہے کہ اگر اسے میکرو (macro) تناظر میں دیکھا جائے تو یہ اعداد و شمار مزید تشویشناک ہو سکتے ہیں۔

بھارت کی جی ڈی پی (GDP) میں اس شعبے کے اہم کردار اور قرض کے جی ڈی پی سے صحت مند تناسب کی بنیاد پر، رپورٹ کا تخمینہ ہے کہ رسمی قرضوں کا فرق اصل میں ₹50 لاکھ کروڑ روپے سے بھی تجاوز کر سکتا ہے۔ یہ کمی محض ایک معمولی مسئلہ نہیں ہے بلکہ ایک بنیادی ڈھانچہ جاتی رکاوٹ ہے جو وسیع تر معاشی ترقی کو روکنے کا خطرہ رکھتی ہے اور چھوٹے کاروباروں کی وسعت پانے کی صلاحیت کو محدود کرتی ہے۔

ڈیجیٹل کامیابی اور مالیاتی اخراج کا تضاد

بھارت ایک منفرد معاشی تضاد پیش کرتا ہے: ایک طرف عالمی معیار کا ڈیجیٹل ادائیگیوں کا نظام موجود ہے تو دوسری طرف گہرا مالیاتی اخراج بھی ہے۔ ایک طرف، یونیفائیڈ پیمنٹس انٹرفیس (UPI) ایک عالمی طاقت ہے، جو ہر ماہ 20 ارب سے زیادہ ٹرانزیکشنز پروسیس کرتا ہے اور دنیا بھر میں ریئل ٹائم ادائیگیوں کے تقریباً نصف حجم کا ذمہ دار ہے۔ مزید برآں، 89 فیصد بھارتی بالغوں کے پاس اب ایک رسمی مالیاتی اکاؤنٹ موجود ہے۔

دوسری طرف، مالیاتی شمولیت کی گہرائی اب بھی کم ہے۔ صرف 15 فیصد بھارتی بالغ رسمی قرضوں تک رسائی حاصل کرتے ہیں، جو کہ 24 فیصد کے عالمی اوسط سے کافی کم ہے۔ مزید یہ کہ، تقریباً 16 فیصد بینک اکاؤنٹس غیر فعال ہیں، اور انشورنس کی رسائی جی ڈی پی کے محض 3.7 فیصد پر ہے—جو کہ عالمی اوسط کا تقریباً نصف ہے۔ MSMEs، خاص طور پر مائیکرو انٹرپرائزز کے لیے، رسمی قرضوں کی یہ کمی انہیں "سود خور" غیر رسمی مالیاتی ذرائع کے ہاتھوں مجبور کر دیتی ہے جو ان کے کم منافع کو ختم کر سکتے ہیں۔

آگے کا راستہ: پالیسی اصلاحات اور ٹیکنالوجی

اس فرق کو پاٹنے کے لیے، ڈیلوئٹ ڈھانچہ جاتی اصلاحات اور قرض کی جانچ کے طریقے میں تبدیلی کی ضرورت پر زور دیتی ہے۔ ایک اہم سفارش اکاؤنٹ ایگریگیٹر (AA) فریم ورک کے ذریعے کیش فلو (cash-flow) پر مبنی قرضوں کے پیمانے کو بڑھانا ہے۔ روایتی ضمانت (collateral) پر مبنی ماڈلز سے ہٹ کر ریئل ٹائم کیش فلو پر توجہ مرکوز کرنے سے، دکانداروں، کاریگروں اور چھوٹے ٹھیکیداروں کے لیے قرض "انتہائی سستا اور آسان" ہو سکتا ہے۔

پائیدار طویل مدتی ترقی کو یقینی بنانے کے لیے، رپورٹ ایک کثیر جہتی طریقہ کار تجویز کرتی ہے:

  • AA فریم ورکس کا پھیلاؤ: ہموار اور کیش فلو پر مبنی قرضوں کے لیے ڈیجیٹل ڈیٹا کا استعمال کرنا۔
  • تحفظ میں اضافہ: مالیاتی استحکام پیدا کرنے کے لیے انشورنس کوریج میں اضافہ کرنا۔
  • خواندگی میں بہتری: مالیاتی خواندگی کو مضبوط بنانا اور نیم شہری اور دیہی علاقوں میں ڈیجیٹل رسائی کے فرق کو کم کرنا۔

مالیاتی شمولیت کو حقیقی معاشی شرکت میں تبدیل کرنے اور بھارتی معیشت کے لیے طلب کے نئے محرکات پیدا کرنے کے لیے ان خامیوں کو دور کرنا ضروری ہے۔

اہم نکات

  • قرضوں کی شدید کمی: بھارت میں MSME کے قرضوں کا فرق ₹25 لاکھ کروڑ روپے تخمینہ ہے، جبکہ ممکنہ فرق ₹50 لاکھ کروڑ روپے سے بھی زیادہ ہو سکتا ہے۔
  • رسائی کا فرق: بھارت کے جدید UPI اور ڈیجیٹل ادائیگیوں کے نظام کے باوجود، صرف 14 فیصد MSMEs کی رسمی قرضوں تک رسائی ہے۔
  • حل: چھوٹے کاروباروں کے لیے رسمی مالیات کے دروازے کھولنے کے لیے اکاؤنٹ ایگریگیٹر فریم ورک کے ذریعے کیش فلو پر مبنی قرضوں کی طرف منتقلی انتہائی اہم ہے۔