ಡಿಜಿಟಲ್ ಕ್ರಾಂತಿಯ ನಡುವೆಯೂ ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದೆ

ಭಾರತವು ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ತನ್ನ ಜಾಗತಿಕ ನಾಯಕತ್ವವನ್ನು ಸಂಭ್ರಮಿಸುತ್ತಿದ್ದರೂ, ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳ ಸಾಲದ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಅಂತರವಿದ್ದು ಮುಂದುವರಿದಿದೆ. ಡೆಲಾಯ್ಟ್ (Deloitte) ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಕೇವಲ 14% ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳು (MSMEs) ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತಿದ್ದು, ಬಹುಪಾಲು ಉದ್ಯಮಗಳು ದುಬಾರಿ ಅಸಂಘಟಿತ ಸಾಲದಾತರೊಂದಿಗೆ ಹೋರಾಡಬೇಕಾದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಇದೆ.

ಬೃಹತ್ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆ

ಭಾರತದ MSME ವಲಯದ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಮತ್ತು ಅದರ ನೈಜ ಬಂಡವಾಳದ ಲಭ್ಯತೆಯ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವು ಬೆಚ್ಚಿಬೀಳಿಸುವಂತಿದೆ. ಮಾರ್ಚ್ 2025 ರ ವೇಳೆಗೆ, ಭಾರತದಲ್ಲಿ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ಅಂದಾಜು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಇತ್ತು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಮ್ಯಾಕ್ರೋ ದೃಷ್ಟಿಕೋನದಿಂದ ನೋಡಿದಾಗ ಈ ಅಂಕಿಅಂಶವು ಇನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚು ಆತಂಕಕಾರಿಯಾಗಿರಬಹುದು ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಭಾರತದ ಜಿಡಿಪಿಗೆ (GDP) ಈ ವಲಯದ ಗಮನಾರ್ಹ ಕೊಡುಗೆ ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯಕರ ಸಾಲ-to-ಜಿಡಿಪಿ ಅನುಪಾತದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ, ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿರಬಹುದು ಎಂದು ವರದಿ ಅಂದಾಜಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಕೊರತೆಯು ಕೇವಲ ಸಣ್ಣ ಮಟ್ಟದ ಸಮಸ್ಯೆಯಲ್ಲ, ಬದಲಾಗಿ ಇದು ವ್ಯಾಪಕ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಕುಂಠಿತಗೊಳಿಸುವ ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳ ವಿಸ್ತರಣಾ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುವ ಮೂಲಭೂತ ರಚನಾತ್ಮಕ ಅಡಚಣೆಯಾಗಿದೆ.

ಡಿಜಿಟಲ್ ಯಶಸ್ಸು ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಯ ವಿರೋಧಾಭಾಸ

ಭಾರತವು ಒಂದು ವಿಶಿಷ್ಟ ಆರ್ಥಿಕ ವಿರೋಧಾಭಾಸವನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸುತ್ತದೆ: ವಿಶ್ವದರ್ಜೆಯ ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಆಳವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಯೊಂದಿಗೆ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿದೆ. ಒಂದು ಕಡೆ, ಯುನಿಫೈಡ್ ಪೇಮೆಂಟ್ಸ್ ಇಂಟರ್ಫೇಸ್ (UPI) ಜಾಗತಿಕ ಶಕ್ತಿಯಾಗಿದ್ದು, ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 20 ಬಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಡೆಸುತ್ತಿದೆ ಮತ್ತು ವಿಶ್ವದ ಒಟ್ಟು ರಿಯಲ್-ಟೈಮ್ ಪಾವತಿ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು ಅರ್ಧದಷ್ಟು ಪಾಲು ಹೊಂದಿದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಲ್ಲಿ ಶೇ. 89 ರಷ್ಟು ಜನರು ಈಗ ಔಪಚಾರಿಕ ಹಣಕಾಸು ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ, ಹಣಕಾಸಿನ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ಆಳವು ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ಇದೆ. ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಲ್ಲಿ ಕೇವಲ ಶೇ. 15 ರಷ್ಟು ಜನರು ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಿದ್ದಾರೆ, ಇದು ಶೇ. 24 ರಷ್ಟು ಇರುವ ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಗಿಂತ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆಯಿದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಸುಮಾರು ಶೇ. 16 ರಷ್ಟು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ ಮತ್ತು ವಿಮಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು ಜಿಡಿಪಿಯ ಕೇವಲ ಶೇ. 3.7 ರಷ್ಟಿದೆ—ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಯ ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ. MSMEಗಳಿಗೆ, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ, ಈ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ಅತಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುವ ಅಸಂಘಟಿತ ಹಣಕಾಸು ಮೂಲಗಳತ್ತ ಅವರನ್ನು ತಳ್ಳುತ್ತದೆ, ಇದು ಅವರ ಕಡಿಮೆ ಲಾಭದ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಕುಂಠಿತಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ.

ಮುಂದಿನ ಹಾದಿ: ನೀತಿ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ

ಈ ಅಂತರವನ್ನು ತುಂಬಲು, ರಚನಾತ್ಮಕ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲವನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುವ ವಿಧಾನದಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆಯ ಅಗತ್ಯವಿದೆ ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತದೆ. ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ (AA) ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮೂಲಕ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲವನ್ನು (cash-flow-based lending) ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಶಿಫಾರಸಾಗಿದೆ. ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅಡಮಾನ-ಆಧಾರಿತ ಮಾದರಿಗಳಿಂದ ದೂರ ಸರಿದು, ನೈಜ-ಸಮಯದ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಮೇಲೆ ಗಮನ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುವ ಮೂಲಕ, ಅಂಗಡಿಕಾರರು, ಕುಶಲಕರ್ಮಿಗಳು ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ಗುತ್ತಿಗೆದಾರರಿಗೆ ಸಾಲವು "ಅತಿ ಅಗ್ಗ ಮತ್ತು ಸುಲಭ"ವಾಗಬಹುದು.

ಸುಸ್ಥಿರ ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು, ವರದಿಯು ಬಹುಮುಖಿ ವಿಧಾನವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ:

• AA ಚೌಕಟ್ಟುಗಳ ವಿಸ್ತರಣೆ: ಸುಗಮವಾದ, ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಡಿಜಿಟಲ್ ಡೇಟಾವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು.
• ರಕ್ಷಣೆಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು: ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವವನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಲು ವಿಮಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು.
• ಸಾಕ್ಷರತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು: ಹಣಕಾಸು ಸಾಕ್ಷರತೆಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಅರೆ-ನಗರ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಮೀಣ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಡಿಜಿಟಲ್ ಪ್ರವೇಶದ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು.

ಹಣಕಾಸಿನ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯನ್ನು ನೈಜ ಆರ್ಥಿಕ ಭಾಗವಹಿಸುವಿಕೆಯಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಲು ಮತ್ತು ಭಾರತೀಯ ಆರ್ಥಿಕತೆಗೆ ಹೊಸ ಬೇಡಿಕೆಯ ಚಾಲಕಗಳನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸಲು ಈ ಅಂತರಗಳನ್ನು ತುಂಬುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.

ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು

• ತೀವ್ರ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ: ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಎಂದು ಅಂದಾಜಿಸಲಾಗಿದೆ, ಮತ್ತು ಇದು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.
• ಲಭ್ಯತೆಯ ಅಂತರ: ಭಾರತದ ಸುಧಾರಿತ UPI ಮತ್ತು ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಹೊರತಾಗಿಯೂ, ಕೇವಲ ಶೇ. 14 ರಷ್ಟು MSMEಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯಿದೆ.
• ಪರಿಹಾರ: ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಹಣಕಾಸನ್ನು ಒದಗಿಸಲು ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮೂಲಕ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಬದಲಾಗುವುದು ನಿರ್ಣಾಯಕವಾಗಿದೆ.