ಡಿಜಿಟಲ್ ಹಣಕಾಸು ಕ್ರಾಂತಿಯ ಹೊರತಾಗಿಯೂ ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದೆ

ನೈಜ-ಸಮಯದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಭಾರತವು ಜಾಗತಿಕ ನಾಯಕತ್ವವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳ ಸಾಲದ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಬೃಹತ್ ಅಂತರವು ಮುಂದುವರಿದಿದೆ. ಡೆಲಾಯ್ಟ್ (Deloitte) ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಪ್ರಸ್ತುತ ಕೇವಲ 14% ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ (MSMEs) ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯಿದೆ, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಬಹುಪಾಲು ಉದ್ಯಮಗಳು ದುಬಾರಿ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಸಾಲಗಾರರ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿವೆ.

ಬೃಹತ್ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರ

ಭಾರತದ MSME ವಲಯದ ಹಣಕಾಸಿನ ಲಭ್ಯತೆಯಲ್ಲಿನ ಅಸಮಾನತೆಯು ಅಗಾಧವಾಗಿದೆ. ಮಾರ್ಚ್ 2025 ರ ವೇಳೆಗೆ, ವರದಿಯಾದ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರವು ಅಂದಾಜು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಯಲ್ಲಿತ್ತು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಡೆಲಾಯ್ಟ್‌ನ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯು ನಿಜವಾದ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಅಂತರವು ಇದಕ್ಕಿಂತ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿರಬಹುದು ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಭಾರತದ ಜಿಡಿಪಿಗೆ ಈ ವಲಯದ ಕೊಡುಗೆಯನ್ನು ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯಕರ ಸಾಲ-ಜಿಡಿಪಿ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ, ನಿಜವಾದ ಅಂತರವು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿರಬಹುದು ಎಂದು ವರದಿಯು ಅಂದಾಜಿಸಿದೆ.

ಔಪಚಾರಿಕ ಹಣಕಾಸಿನ ಕೊರತೆಯು ಹೆಚ್ಚಿನ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮಗಳನ್ನು "ಅತಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿ ದರವಿರುವ ಸಾಲದ" (usurious financing) ಚಕ್ರಕ್ಕೆ ತಳ್ಳುತ್ತದೆ, ಅಲ್ಲಿ ಅವು ಅತಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ವಿಧಿಸುವ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಮೂಲಗಳ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತವೆ. ಇದು ಕೇವಲ ಸಣ್ಣ ಮಟ್ಟದ ಕೊರತೆಯಲ್ಲ, ಬದಲಾಗಿ ವ್ಯಾಪಕ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸಿನ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವಕ್ಕೆ ಧಕ್ಕೆ ತರುವ ಒಂದು ರಚನಾತ್ಮಕ ಅಡಚಣೆಯಾಗಿದೆ.

ಡಿಜಿಟಲ್ ಯಶಸ್ಸು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸಿನ ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಯ ವಿರೋಧಾಭಾಸ

ಜಾಗತಿಕ ಹಣಕಾಸು ಪರಿಸರ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಭಾರತವು ಒಂದು ವಿಶಿಷ್ಟ ವಿರೋಧಾಭಾಸವನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸುತ್ತದೆ. ಒಂದು ಕಡೆ, ದೇಶವು ವಿಶ್ವದ ಅತ್ಯಂತ ಸುಧಾರಿತ ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ; ಯುನಿಫೈಡ್ ಪೇಮೆಂಟ್ಸ್ ಇಂಟರ್ಫೇಸ್ (UPI) ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 20 ಬಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ—ಇದು ವಿಶ್ವದ ನೈಜ-ಸಮಯದ ಪಾವತಿ ಪ್ರಮಾಣದ ಸುಮಾರು ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 89% ರಷ್ಟು ಜನರು ಈಗ ಹಣಕಾಸಿನ ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

ಇನ್ನೊಂದೆಡೆ, ಈ ಡಿಜಿಟಲ್ ಲಾಭಗಳು ಸಮಾನ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಗೆ ಪರಿವರ್ತನೆಗೊಂಡಿಲ್ಲ. ವಯಸ್ಕರಲ್ಲಿ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯ ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿ 24% ಇದ್ದರೆ, ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಇದು ಕೇವಲ 15% ಕ್ಕೆ ಸೀಮಿತವಾಗಿದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ದೇಶದಲ್ಲಿ 16% ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ ಮತ್ತು ವಿಮೆಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು ಜಿಡಿಪಿಯ ಕೇವಲ 3.7% ರಷ್ಟಿದೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಯ ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ.

ಮುಂದಿನ ಹಾದಿ: ನೀತಿ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ಡಿಜಿಟಲ್ ನಾವೀನ್ಯತೆ

ಈ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು, ಭಾರತವು ಕೇವಲ ಖಾತೆ ಹೊಂದುವುದನ್ನು ಮೀರಿ ಸಾಲದ ವಿತರಣೆಯ ಮೇಲೆ ಗಮನ ಹರಿಸಬೇಕು ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ (AA) ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮೂಲಕ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲವನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಶಿಫಾರಸಾಗಿದೆ. AA ಚೌಕಟ್ಟನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಮೂಲಕ, ಸಣ್ಣ ಪೂರೈಕೆದಾರರು, ಅಂಗಡಿಯವರು, ಗುತ್ತಿಗೆದಾರರು ಮತ್ತು ಕುಶಲಕರ್ಮಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲವು "ಅತಿ ಅಗ್ಗ ಮತ್ತು ಸುಲಭ"ವಾಗಬಹುದು.

ಸುಸ್ಥಿರ ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಸಾಧಿಸಲು ಬಹುಮುಖಿ ವಿಧಾನದ ಅಗತ್ಯವಿದೆ ಎಂದು ವರದಿಯು ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತದೆ:

• ಸಾಲದ ವಿತರಣೆಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುವುದು: 담보 (collateral) ಆಧಾರಿತ ಸಾಲದಿಂದ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಬದಲಾಗುವುದು.
• ವಿಮಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು: ಬಾಹ್ಯ ಆಘಾತಗಳಿಂದ ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳನ್ನು ರಕ್ಷಿಸಲು ವಿಮೆಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು.
• ಹಣಕಾಸಿನ ಸಾಕ್ಷರತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು: ಡಿಜಿಟಲ್ ಲಭ್ಯತೆಯು ಅರ್ಥಪೂರ್ಣ ಹಣಕಾಸಿನ ಭಾಗವಹಿಸುವಿಕೆಗೆ ಕಾರಣವಾಗುವುದನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು.
• ಗ್ರಾಮೀಣ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು: ಆರ್ಥಿಕತೆಗೆ ಹೊಸ ಬೇಡಿಕೆಯನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸಲು ಅರೆ-ನಗರ ಮತ್ತು ಅಧೀನ ಪ್ರದೇಶಗಳನ್ನು ಗುರಿಯಾಗಿಸುವುದು.

ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು

• ಗಮನಾರ್ಹ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ: ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರವು ಪ್ರಸ್ತುತ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಯಿದೆ, ಇದು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.
• ಕಡಿಮೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಲಭ್ಯತೆ: ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳು ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಿವೆ, ಇದು ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮ ವಲಯದ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗಿಂತ ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ಇದೆ.
• ಡಿಜಿಟಲ್ ಅಂತರ: UPI ಯ ಬೃಹತ್ ಯಶಸ್ಸಿನ ಹೊರತಾಗಿಯೂ, ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಿಗೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆ (15%) ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಗಿಂತ (24%) ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಹಿಂದೆ ಇದೆ.