Pengo la Mikopo la MSME nchini India Linafikia ₹25 Lakh Crore Licha ya Mapinduzi ya Kidijitali

Wakati India ikisherehekea uongozi wake wa kimataifa katika malipo ya kidijitali, pengo kubwa bado lipo katika hali ya mikopo kwa biashara ndogo. Ripoti ya hivi karibuni kutoka Deloitte inafichua kuwa ni asilimia 14 tu ya Biashara Ndogo, za Kati na za Kati (MSMEs) zinazoweza kupata mikopo rasmi ya kitaasisi, hali inayozifanya sehemu kubwa ya biashara hizo kupambana na wakopeshaji ghali wasio rasmi.

Pengo Kubwa la Mikopo la MSME

Tofauti kati ya uwezo wa sekta ya MSME nchini India na upatikanaji wake halisi wa mtaji inashangaza. Kufikia Machi 2025, pengo la mikopo la MSME nchini India lilikuwa takriban ₹25 lakh crore. Hata hivyo, Deloitte inadokeza kuwa takwimu hii inaweza kuwa ya kutisha zaidi ikitazamwa kupitia mtazamo wa kiuchumi wa jumla (macro).

Kulingana na mchango mkubwa wa sekta hiyo katika GDP ya India na uwiano mzuri wa mikopo dhidi ya GDP, ripoti hiyo inakadiri kuwa pengo la mikopo rasmi linaweza kufikia zaidi ya ₹50 lakh crore. Upungufu huu si suala dogo tu, bali ni kikwazo cha msingi cha kimuundo kinachotishia kuzuia ukuaji wa uchumi kwa upana na kuzuia uwezo wa biashara ndogo kukua.

Paradoksi ya Mafanikio ya Kidijitali na Kutengwa Kifedha

India inawasilisha paradoksi ya kipekee ya kiuchumi: mfumo wa kidijitali wa malipo wa kiwango cha kimataifa unaoambatana na kutengwa kwa kina kifedha. Kwa upande mmoja, Unified Payments Interface (UPI) ni nguvu kubwa ya kimataifa, ikichakata zaidi ya miamala bilioni 20 kila mwezi na kuchangia karibu nusu ya kiasi chote cha malipo ya papo hapo duniani kote. Aidha, asilimia 89 ya watu wazima nchini India sasa wanamiliki akaunti rasmi ya kifedha.

Kwa upande mwingine, kina cha ushiriki wa kifedha bado ni kidogo. Ni asilimia 15 tu ya watu wazima nchini India wanaopata mikopo rasmi, kiwango ambacho kiko chini sana ya wastani wa kimataifa wa asilimia 24. Aidha, takriban asilimia 16 ya akaunti za benki hazitumiki, na upenyezi wa bima uko katika asilimia 3.7 tu ya GDP—takriban nusu ya wastani wa kimataifa. Kwa MSMEs, hasa biashara ndogo sana, ukosefu huu wa mikopo rasmi unawafanya kutegemea vyanzo vya ufadhili usio rasmi vya "unyonyaji" ambavyo vinaweza kuliwasha faida zao ndogo.

Njia ya Kwenda Mbele: Mageuzi ya Sera na Teknolojia

Ili kuziba pengo hili, Deloitte inasisitiza hitaji la mageuzi ya kimuundo na mabadiliko katika jinsi mikopo inavyotathminiwa. Mapendekezo makuu ni pamoja na kupanua mikopo inayozingatia mtiririko wa fedha kupitia mfumo wa Account Aggregator (AA). Kwa kuacha mifumo ya jadi inayotegemea dhamana kubwa na badala yake kuzingatia mtiririko wa fedha wa papo hapo, mikopo inaweza kuwa "rahisi na ya bei nafuu sana" kwa wamiliki wa maduka, mafundi, na wakandarasi wadogo.

Ili kuhakikisha ukuaji endelevu wa muda mrefu, ripoti hiyo inapendekeza mbinu ya pande nyingi:

  • Kupanua Mifumo ya AA: Kutumia data za kidijitali kwa ajili ya mikopo ya mtiririko wa fedha isiyo na vikwazo.
  • Kupanua Ulinzi: Kuongeza ulinzi wa bima ili kujenga ustahimilivu wa kifedha.
  • Kuimarisha Elimu: Kuimarisha elimu ya kifedha na kupunguza pengo la upatikanaji wa kidijitali katika maeneo ya nusu-mijini na vijijini.

Kuziba pengo hizi ni muhimu kwa ajili ya kubadilisha ujumuishaji wa kifedha kuwa ushiriki halisi wa kiuchumi na kutengeneza vichocheo vipya vya mahitaji kwa uchumi wa India.

Mambo Muhimu ya Kuzingatia

  • Upungufu Mkubwa wa Mikopo: Pengo la mikopo la MSME nchini India linakadiriwa kuwa ₹25 lakh crore, huku pengo linaloweza kutokea likizidi ₹50 lakh crore.
  • Pengo la Upatikanaji: Ni asilimia 14 tu ya MSMEs zina ufikiaji wa mikopo rasmi, licha ya mfumo wa kisasa wa UPI na malipo ya kidijitali nchini India.
  • Suluhisho: Kuhama kuelekea mikopo inayozingatia mtiririko wa fedha kupitia mfumo wa Account Aggregator ni muhimu katika kufungua ufadhili rasmi kwa biashara ndogo.