ಡಿಜಿಟಲ್ ಹಣಕಾಸು ಕ್ರಾಂತಿಯ ನಡುವೆಯೂ ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದೆ

ಭಾರತವು ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ತನ್ನ ಜಾಗತಿಕ ನಾಯಕತ್ವವನ್ನು ಸಂಭ್ರಮಿಸುತ್ತಿದ್ದರೂ, ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳ ಸಾಲದ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಬೃಹತ್ ಅಂತರವು ಮುಂದುವರಿದಿದೆ. UPI ಕ್ರಾಂತಿಯ ಹೊರತಾಗಿಯೂ, ಕೇವಲ 14% ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳು (MSMEs) ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ (Deloitte) ವರದಿ ತಿಳಿಸಿದೆ.

ಬೃಹತ್ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆ

ಭಾರತದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಮೂಲಸೌಕರ್ಯ ಮತ್ತು ವಾಸ್ತವಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವು ಎದ್ದು ಕಾಣುತ್ತದೆ. ಮಾರ್ಚ್ 2025 ರ ವೇಳೆಗೆ, MSMEಗಳಿಗಾಗಿ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಅಂತರವು ಅಂದಾಜು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಯಲ್ಲಿತ್ತು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಡೆಲಾಯ್ಟ್‌ನ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯ ಪ್ರಕಾರ ಈ ಸಮಸ್ಯೆ ಇನ್ನೂ ಆಳವಾಗಿದೆ; ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಜಿಡಿಪಿ (GDP) ಗೆ ಈ ವಲಯದ ಗಮನಾರ್ಹ ಕೊಡುಗೆ ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯಕರ ಸಾಲ-to-ಜಿಡಿಪಿ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿದರೆ, ವಾಸ್ತವಿಕ ಸಾಲದ ಅಂತರವು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು.

ಔಪಚಾರಿಕ ಧನಸಹಾಯದ ಈ ಕೊರತೆಯು ಬಹುಪಾಲು ಉದ್ಯಮಗಳನ್ನು—ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮಗಳನ್ನು—ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಮತ್ತು ಅತಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುವ ಹಣಕಾಸು ಮೂಲಗಳ ಮೇಲಿನ ಅವಲಂಬನೆಯ ಚಕ್ರದಲ್ಲಿ ಸಿಲುಕುವಂತೆ ಮಾಡಿದೆ. ಇದು ಕೇವಲ ಸಣ್ಣ ಕೊರತೆಯಲ್ಲ, ಬದಲಾಗಿ ಭಾರತದಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಕವಾದ ಮತ್ತು ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಸಾಧಿಸಲು ಇರುವ ಮೂಲಭೂತ ಅಡೆತಡೆಯಾಗಿದೆ.

ಡಿಜಿಟಲ್ ವಿರೋಧಾಭಾಸ: UPI ಯಶಸ್ಸು vs ಸಾಲದ ವೈಫಲ್ಯ

ಜಾಗತಿಕ ಹಣಕಾಸು ಪರಿಸರ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಭಾರತವು ಒಂದು ವಿಶಿಷ್ಟ ವಿರೋಧಾಭಾಸವನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸುತ್ತದೆ. ಒಂದು ಕಡೆ, ದೇಶದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿ ಮೂಲಸೌಕರ್ಯವು ವಿಶ್ವದರ್ಜೆಯಲ್ಲಿದೆ; ಯುನಿಫೈಡ್ ಪೇಮೆಂಟ್ಸ್ ಇಂಟರ್ಫೇಸ್ (UPI) ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 20 ಬಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ನೈಜ-ಸಮಯದ ಪಾವತಿ ಪ್ರಮಾಣದ ಅರ್ಧದಷ್ಟು ಪಾಲನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಸುಮಾರು 89% ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರು ಈಗ ಹಣಕಾಸು ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

ಇನ್ನೊಂದೆಡೆ, ಈ ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತುಗಳು ಇನ್ನೂ ವ್ಯಾಪಕವಾದ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯಲ್ಲಿ ಪರಿವರ್ತನೆಗೊಂಡಿಲ್ಲ. ಕೇವಲ 15% ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರು ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿ 24% ಕ್ಕಿಂತ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆಯಿದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ 16% ಖಾತೆಗಳು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ ಮತ್ತು ವಿಮೆಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು ಜಿಡಿಪಿಯ (GDP) ಕೇವಲ 3.7% ರಷ್ಟೇ ಇದೆ—ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಯ ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ.

ರಚನಾತ್ಮಕ ಅಡೆತಡೆಗಳು ಮತ್ತು ಸುಧಾರಣೆಯ ಹಾದಿ

ಈ ಬೃಹತ್ ಅಂತರವನ್ನು ಹೋಗಲಾಡಿಸಲು, ತುರ್ತು ನೀತಿ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ರಚನಾತ್ಮಕ ಬದಲಾವಣೆಗಳ ಅಗತ್ಯವಿದೆ ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತದೆ. ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ (AA) ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮೂಲಕ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲವನ್ನು (cash-flow-based lending) ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಶಿಫಾರಸಾಗಿದೆ. ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಭದ್ರತೆಗಳಿಗಿಂತ (collateral) ನೈಜ-ಸಮಯದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಡೇಟಾವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಮೂಲಕ, ಸಣ್ಣ ಪೂರೈಕೆದಾರರು, ಅಂಗಡಿಯವರು, ಗುತ್ತಿಗೆದಾರರು ಮತ್ತು ಕುಶಲಕರ್ಮಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲವು ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಅಗ್ಗವಾಗಿ ಮತ್ತು ಸುಲಭವಾಗಿ ಲಭ್ಯವಾಗಬಹುದು.

ಕೇವಲ ಖಾತೆ ಹೊಂದಿರಲೇ ಸಾಲದು, ನಿಜವಾದ ಹಣಕಾಸಿನ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯು ಅದಕ್ಕಿಂತ ಮೀರಿದ್ದಾಗಿರಬೇಕು ಎಂದು ವರದಿ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಸುಸ್ಥಿರ ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು, ಭಾರತವು ಈ ಕೆಳಗಿನವುಗಳ ಮೇಲೆ ಗಮನ ಹರಿಸಬೇಕು:

• ಹಣಕಾಸಿನ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವವನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಲು ವಿಮಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು.
• ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮ ಮಾಲೀಕರಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಸಾಕ್ಷರತೆಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುವುದು.
• ಅರೆ-ನಗರ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಮೀಣ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಡಿಜಿಟಲ್ ಲಭ್ಯತೆಯ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು.

ಈ ಅಂತರಗಳನ್ನು ತುಂಬುವುದು MSMEಗಳಿಗೆ ಬೆಂಬಲ ನೀಡುವುದಲ್ಲದೆ, ಹೊಸ ಬೇಡಿಕೆಯ ಪ್ರೇರಕಗಳನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ವಿಶ್ವದ ವೇಗವಾಗಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತಿರುವ ಪ್ರಮುಖ ಆರ್ಥಿಕತೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿ ಭಾರತದ ಸ್ಥಾನವನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುತ್ತದೆ.

ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು

• ಬೃಹತ್ ಧನಸಹಾಯದ ಕೊರತೆ: ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರವು ಪ್ರಸ್ತುತ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಯಿದೆ, ಇದು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.
• ಕಡಿಮೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಲಭ್ಯತೆ: ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳು ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನವರು ದುಬಾರಿ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದಾತರ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತರಾಗಿದ್ದಾರೆ.
• ಡಿಜಿಟಲ್ ಅಸಂಬದ್ಧತೆ: UPI ಯ ಜಾಗತಿಕ ಪ್ರಾಬಲ್ಯ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳ ಮಾಲೀಕತ್ವದ ಹೊರತಾಗಿಯೂ, ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು (15%) ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಗಿಂತ (24%) ಕಡಿಮೆಯಿದೆ.