ಡಿಜಿಟಲ್ ಹಣಕಾಸು ಏಳಿಗೆಯ ನಡುವೆ ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದೆ

ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಮತ್ತು UPI ಕ್ರಾಂತಿಯಲ್ಲಿ ಭಾರತವು ಜಾಗತಿಕ ನಾಯಕತ್ವವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಅಂತರವಿದ್ದು, ಇದು ಇನ್ನೂ ಸರಿಹೋಗಿಲ್ಲ. ಡೆಲಾಯ್ಟ್ (Deloitte) ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಕೇವಲ 14% ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳು (MSMEs) ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತಿದ್ದು, ಹೆಚ್ಚಿನ ಉದ್ಯಮಗಳು ದುಬಾರಿ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಸುಳಿಗೆ ಸಿಲುಕುತ್ತಿವೆ.

ಬೃಹತ್ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರ

ಭಾರತದ ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮ ವಲಯದಲ್ಲಿನ ಹಣಕಾಸಿನ ವಂಚಿತತೆಯ ಪ್ರಮಾಣ ಬೆಚ್ಚಿಬೀಳಿಸುವಂತಿದೆ. ಮಾರ್ಚ್ 2025 ರ ವೇಳೆಗೆ, MSME ಸಾಲದ ಅಂತರವು ಅಂದಾಜು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿತ್ತು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಅಂಕಿಅಂಶವು ಕೇವಲ ಕನಿಷ್ಠ ಅಂದಾಜು ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಭಾರತದ GDP ಗೆ ಈ ವಲಯದ ಗಮನಾರ್ಹ ಕೊಡುಗೆ ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯಕರ ಸಾಲ-to-GDP ಅನುಪಾತವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿದರೆ, ನಿಜವಾದ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಅಂತರವು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು.

ಈ ಕೊರತೆಯು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮಗಳಿಂದ ಉಂಟಾಗುತ್ತಿದೆ, ಇವುಗಳಿಗೆ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕೇಳುವ ಅಡಮಾನ ಅಥವಾ ದಾಖಲೆಗಳ ಕೊರತೆಯಿದೆ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಈ ಉದ್ಯಮಗಳು ಅತಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುವ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಹಣಕಾಸು ಮೂಲಗಳಿಗೆ ಬಲಿಯಾಗುತ್ತಿವೆ, ಇದು ಅವುಗಳ ವಿಸ್ತರಣಾ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಕುಂಠಿತಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಆರ್ಥಿಕ ಅಸ್ಥಿರತೆಗೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ.

ಡಿಜಿಟಲ್ ಯಶಸ್ಸು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸಿನ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ವಾಸ್ತವ

ಜಾಗತಿಕ ಹಣಕಾಸು ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಭಾರತವು ಒಂದು ವಿಶಿಷ್ಟ ವಿರೋಧಾಭಾಸವನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸುತ್ತಿದೆ. ಒಂದು ಕಡೆ, ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿ ಪರಿಸರ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ವಿಶ್ವದರ್ಜೆಯಲ್ಲಿದೆ; ಯುನಿಫೈಡ್ ಪೇಮೆಂಟ್ಸ್ ಇಂಟರ್ಫೇಸ್ (UPI) ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 20 ಬಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚು ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಡೆಸುತ್ತಿದ್ದು, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ನೈಜ-ಸಮಯದ ಪಾವತಿಗಳ ಒಟ್ಟು ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 89% ರಷ್ಟು ಜನರು ಈಗ ಹಣಕಾಸಿನ ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

ಇನ್ನೊಂದೆಡೆ, ಆಳವಾದ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ಅಂತರಗಳು ಇಂದಿಗೂ ಮುಂದುವರಿದಿವೆ. ಖಾತೆಗಳ ಮಾಲೀಕತ್ವ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಅಂತಹ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 16 ರಷ್ಟು ಖಾತೆಗಳು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ. ಅತಿ ಮುಖ್ಯವಾಗಿ, ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಲ್ಲಿ ಕೇವಲ 15% ರಷ್ಟು ಜನರು ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತಿದ್ದು, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿ 24% ಕ್ಕಿಂತ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆಯಿದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ವಿಮೆಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು GDP ಯ ಶೇಕಡಾ 3.7 ರಷ್ಟಿದ್ದು, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಮಾನದಂಡದ ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ.

ಮುಂದಿನ ಹಾದಿ: ನೀತಿ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್‌ಗಳು

ಈ ಅಂತರವನ್ನು ಹೋಗಲಾಡಿಸಲು, ಭಾರತವು ಕೇವಲ ಖಾತೆಗಳ ಮಾಲೀಕತ್ವದಿಂದ ಮುಂದೆ ಸಾಗಿ ಅರ್ಥಪೂರ್ಣ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯತ್ತ ಗಮನ ಹರಿಸಬೇಕೆಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ವರದಿ ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತದೆ. ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ (AA) ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮೂಲಕ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲ ನೀಡಿಕೆಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಶಿಫಾರಸಾಗಿದೆ. ಈ ತಂತ್ರಜ್ಞಾನವು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅಡಮಾನಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ನೈಜ-ಸಮಯದ ಡಿಜಿಟಲ್ ವಹಿವಾಟಿನ ಡೇಟಾ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ.

ಸಣ್ಣ ಪೂರೈಕೆದಾರರು, ಅಂಗಡಿಯವರು ಮತ್ತು ಕುಶಲಕರ್ಮಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲವು "ಅಗ್ಗ ಮತ್ತು ಸುಲಭ"ವಾಗುವಲ್ಲಿ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಪ್ರಮುಖ ಚಾಲಕ ಶಕ್ತಿಯಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ವರದಿ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಸುಧಾರಿತ ಹಣಕಾಸಿನ ಸಾಕ್ಷರತೆ, ವಿಸ್ತರಿಸಿದ ವಿಮಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಮೀಣ ಹಾಗೂ ಅರೆ-ನಗರ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಡಿಜಿಟಲ್ ಪ್ರವೇಶದ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ರಚನಾತ್ಮಕ ಅಡೆತಡೆಗಳನ್ನು ನಿವಾರಿಸುವುದು ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕ ಮತ್ತು ಒಳಗೊಳ್ಳುವ ಆರ್ಥಿಕತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಲು ಅತ್ಯಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.

ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು

• ತೀವ್ರ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ: ಪ್ರಸ್ತುತ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿದೆ, ಆದರೆ GDP ಕೊಡುಗೆಯನ್ನು ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ಇದು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು.
• ಕಡಿಮೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಲಭ್ಯತೆ: ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳು ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತಿದ್ದು, ಹೆಚ್ಚಿನವರು ದುಬಾರಿ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತರಾಗಿದ್ದಾರೆ.
• ಡಿಜಿಟಲ್ ವಿರೋಧಾಭಾಸ: UPI ಜಾಗತಿಕ ನೈಜ-ಸಮಯದ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಪ್ರಾಬಲ್ಯ ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಿಗೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆ (15%) ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಗಿಂತ (24%) ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ಇದೆ.