ಡಿಜಿಟಲ್ ಹಣಕಾಸಿನ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ನಡುವೆಯೂ ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದೆ

ಭಾರತದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಜಗತ್ತಿನಲ್ಲೇ ಮುಂಚೂಣಿಯಲ್ಲಿದ್ದರೂ, ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳು ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಅಂತರವಿದ್ದು, ಅದು ಇಂದಿಗೂ ಮುಂದುವರಿದಿದೆ. ಹೊಸ ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಬಹುಪಾಲು MSMEಗಳು ಔಪಚಾರಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಿಂದ ಹೊರಗುಳಿದಿದ್ದು, ದುಬಾರಿ ಅಸಲು ದರ ಹೊಂದಿರುವ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದಾತರನ್ನೇ ಅವಲಂಬಿಸಿವೆ.

MSMEಗಳು ಎದುರಿಸುತ್ತಿರುವ ಬೃಹತ್ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ

ಭಾರತೀಯ ಆರ್ಥಿಕತೆಯ ಬೆನ್ನೆಲುಬಾಗಿದ್ದರೂ, ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳು (MSMEs) ತೀವ್ರ ದ್ರವ್ಯತೆ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಿವೆ. ಡೆಲಾಯ್ಟ್ (Deloitte) ಸಂಸ್ಥೆಯ ಇತ್ತೀಚಿನ "State of Financial Services in India" ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯಿದೆ. ಇದರಿಂದಾಗಿ ಬಹುಪಾಲು ಉದ್ಯಮಗಳು—ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮಗಳು—ಅತಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಹೊಂದಿರುವ ದುಬಾರಿ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಹಣಕಾಸಿನ ಸುಳಿಯಲ್ಲಿ ಸಿಲುಕಿಕೊಂಡಿವೆ.

ಈ ಸಮಸ್ಯೆಯ ಪ್ರಮಾಣವು ಅತ್ಯಂತ ದೊಡ್ಡದಾಗಿದೆ. ಮಾರ್ಚ್ 2025 ರ ವೇಳೆಗೆ, ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ಅಂದಾಜು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಇತ್ತು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನಿಜವಾದ ಅಂಕಿಅಂಶವು ಇನ್ನೂ ಆತಂಕಕಾರಿಯಾಗಿರಬಹುದು ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಸೂಚಿಸಿದೆ; ಜಿಡಿಪಿ (GDP) ಗೆ ಈ ವಲಯದ ಕೊಡುಗೆ ಮತ್ತು ಆದರ್ಶ ಸಾಲ-ಜಿಡಿಪಿ ಅನುಪಾತದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ, ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು. ವಿಶ್ವದ ವೇಗವಾಗಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತಿರುವ ಪ್ರಮುಖ ಆರ್ಥಿಕತೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿ ಭಾರತವು ತನ್ನ ಪಥವನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಲು ಬಯಸಿದರೆ, ಈ ಕೊರತೆಯನ್ನು ನೀಗಿಸುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.

ಡಿಜಿಟಲ್ ಯಶಸ್ಸು ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ವಾಸ್ತವಗಳು

ಭಾರತವು ಡಿಜಿಟಲ್ ಮೂಲಸೌಕರ್ಯದಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹ ಮೈಲಿಗಲ್ಲುಗಳನ್ನು ಸಾಧಿಸಿದೆ. ಯೂನಿಫೈಡ್ ಪೇಮೆಂಟ್ಸ್ ಇಂಟರ್ಫೇಸ್ (UPI) ಈಗ ಮಾಸಿಕ 20 ಬಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚು ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಡೆಸುತ್ತಿದ್ದು, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ನೈಜ-ಸಮಯದ ಪಾವತಿ ಪ್ರಮಾಣದ ಅರ್ಧದಷ್ಟು ಪಾಲನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಸುಮಾರು 89% ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರು ಈಗ ಔಪಚಾರಿಕ ಹಣಕಾಸು ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಧನೆಗಳು ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ಸಂಪೂರ್ಣ ಚಿತ್ರಣವನ್ನು ನೀಡುವುದಿಲ್ಲ. ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ವರದಿಯು ಹಲವಾರು ಪ್ರಮುಖ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ:

• ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಖಾತೆಗಳು: ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 16% ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ.
• ಸಾಲದ ಅಸಮಾನತೆ: ಕೇವಲ 15% ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರು ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಿದ್ದಾರೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿ 24% ಕ್ಕಿಂತ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಹಿಂದುಳಿದಿದೆ.
• ವಿಮೆ ವಿಳಂಬ: ಭಾರತದಲ್ಲಿ ವಿಮೆಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು ಜಿಡಿಪಿಯ ಕೇವಲ 3.7% ರಷ್ಟಿದೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಯ ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ.

ಮುಂದಿನ ಹಾದಿ: ನೀತಿ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಮತ್ತು AA ಚೌಕಟ್ಟು

ಈ ಅಂತರವನ್ನು ಹೋಗಲಾಡಿಸಲು, ವರದಿಯು ತುರ್ತು ರಚನಾತ್ಮಕ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ವಿಧಾನದಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆಗೆ ಕರೆ ನೀಡಿದೆ. ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ (AA) ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮೂಲಕ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲವನ್ನು (cash-flow-based lending) ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಅತ್ಯಂತ ಪ್ರಮುಖ ಶಿಫಾರಸುಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ. ನೈಜ-ಸಮಯದ ಡೇಟಾವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಮೂಲಕ, ಸಣ್ಣ ಪೂರೈಕೆದಾರರು, ಅಂಗಡಿಯವರು, ಗುತ್ತಿಗೆದಾರರು ಮತ್ತು ಕುಶಲಕರ್ಮಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲವು ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಅಗ್ಗವಾಗಬಹುದು ಮತ್ತು ಸುಲಭವಾಗಿ ಲಭ್ಯವಾಗಬಹುದು.

ಅರೆ-ನಗರ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಮೀಣ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯನ್ನು ಆಳವಾಗಿಸುವುದು ಕೇವಲ ಸಾಮಾಜಿಕ ಅಗತ್ಯವಲ್ಲ, ಅದು ಆರ್ಥಿಕ ಅಗತ್ಯವೂ ಆಗಿದೆ ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತದೆ. ಬಾಹ್ಯ ಆಘಾತಗಳನ್ನು ತಡೆದುಕೊಳ್ಳಬಲ್ಲ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕ ಆರ್ಥಿಕತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಲು ಹಣಕಾಸಿನ ಸಾಕ್ಷರತೆಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುವುದು, ಡಿಜಿಟಲ್ ಪ್ರವೇಶದ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು ಮತ್ತು ವಿಮೆಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.

ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು

• ತೀವ್ರ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ: ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳು ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಿವೆ, ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಯವರೆಗೆ ತಲುಪುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.
• ಡಿಜಿಟಲ್ ವಿರೋಧಾಭಾಸ: UPI ವಹಿವಾಟುಗಳು ದಾಖಲೆ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿದ್ದರೂ, ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಿಗೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆ (15%) ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಗಿಂತ (24%) ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ಇದೆ.
• ಪರಿಹಾರಾತ್ಮಕ ಸುಧಾರಣೆಗಳು: ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಕೈಗೆಟುಕುವಂತೆ ಮಾಡಲು ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ (AA) ಚೌಕಟ್ಟನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ನಿರ್ಣಾಯಕವಾಗಿದೆ.