Pengo la Mikopo la MSME nchini India Lifikia ₹25 Lakh Crore Katika Kipindi cha Mapinduzi ya Fedha za Kidijitali
Licha ya uongozi wa India duniani katika malipo ya kidijitali na mapinduzi ya UPI, pengo kubwa bado lipo katika mazingira ya mikopo rasmi kwa biashara ndogo. Ripoti ya hivi karibuni ya Deloitte inafichua kuwa ni asilimia 14 tu ya Viwanda Vidogo, vya Kati na Vikubwa (MSMEs) zinazoweza kupata mikopo ya kitaasisi, hali inayozilazimisha nyingi kati yao kutegemea madeni ghali yasiyo rasmi.
Pengo Kubwa la Mikopo la MSME
Ukubwa wa kutengwa kifedha katika sekta ya biashara ndogo nchini India ni mkubwa sana. Kufikia Machi 2025, pengo la mikopo la MSME lilikuwa takriban ₹25 lakh crore. Hata hivyo, Deloitte inadokeza kuwa takwimu hii inaweza kuwa makadirio ya chini. Unapozingatia mchango mkubwa wa sekta hii katika GDP ya India na kudumisha uwiano mzuri wa mikopo dhidi ya GDP, pengo halisi la mikopo rasmi linaweza kuzidi ₹50 lakh crore.
Upungufu huu unachochewa zaidi na biashara ndogo sana, ambazo hukosa dhamana au nyaraka zinazohitajika na benki za kawaida. Matokeo yake, biashara hizi mara nyingi huwa mhanga wa vyanzo vya ufadhili usio rasmi vyenye riba kubwa sana, jambo ambalo linakwamisha uwezo wao wa kukua na kuchangia katika ukosefu wa utulivu wa kiuchumi wa muda mrefu.
Mafanikio ya Kidijitali dhidi ya Ukweli wa Ujumuishaji wa Kifedha
India inawasilisha hali ya kipekee inayopingana katika mazingira ya kifedha duniani. Kwa upande mmoja, mfumo wa malipo ya kidijitali ni wa kiwango cha juu duniani, huku Unified Payments Interface (UPI) ikichakata zaidi ya miamala bilioni 20 kila mwezi—ikichangia karibu nusu ya jumla ya miamala ya malipo ya papo hapo duniani. Aidha, takriban asilimia 89 ya watu wazima nchini India sasa wanamiliki akaunti ya kifedha.
Kwa upande mwingine, mapengo ya ujumuishaji yaliyokita mizizi bado yapo. Ingawa umiliki wa akaunti ni mkubwa, asilimia 16 ya akaunti hizo za benki hazitumiki. Jambo la muhimu zaidi ni kwamba, ni asilimia 15 tu ya watu wazima nchini India wanaweza kupata mikopo rasmi, kiwango ambacho kiko chini sana ya wastani wa dunia wa asilimia 24. Aidha, ufikiaji wa bima bado ni mdogo, ukiwa ni asilimia 3.7 tu ya GDP, karibu nusu ya kiwango cha kimataifa.
Njia ya Kwenda Mbele: Mageuzi ya Sera na Account Aggregators
Ili kuziba pengo hili, ripoti ya Deloitte inasisitiza kuwa India lazima iende mbali zaidi ya umiliki wa akaunti tu na kuelekea kwenye upatikanaji wa mikopo wenye tija. Mapendekezo makuu ni kupanua ukuzaji wa mikopo inayozingatia mtiririko wa fedha kupitia mfumo wa Account Aggregator (AA). Teknolojia hii inaweza kuwaruhusu wakopesha kutathmini uwezo wa mkopaji kulipa kulingana na data za miamala ya kidijitali ya papo hapo badala ya dhamana za kimila.
Ripoti hiyo inapendekeza kuwa ikiwa mikopo itakuwa "rahisi na ya bei nafuu" kwa wasambazaji wadogo, wamiliki wa maduka, na mafundi, itakuwa kichocheo kikubwa cha ukuaji wa uchumi. Kushughulikia vikwazo vya kimfumo kupitia uboreshaji wa ujuzi wa kifedha, upanuzi wa bima, na kupunguza mapengo ya upatikanaji wa kidijitali katika maeneo ya vijijini na miji midogo ni muhimu kwa ajili ya kujenga uchumi thabiti na jumuishi.
Mambo Muhimu ya Kuzingatia
- Upungufu Mkali wa Mikopo: Pengo la sasa la mikopo la MSME ni ₹25 lakh crore, lakini linaweza kufikia zaidi ya ₹50 lakh crore linaporekebishwa kulingana na mchango katika GDP.
- Ufikiaji Mdogo wa Mikopo Rasmi: Ni asilimia 14 tu ya MSMEs zinazoweza kupata mikopo ya kitaasisi, hali inayozifanya nyingi kutegemea wakopeshaji wasio rasmi wenye riba kubwa.
- Kitendawili cha Kidijitali: Ingawa UPI inatawala malipo ya papo hapo duniani, ufikiaji wa mikopo rasmi kwa watu wazima nchini India (15%) bado uko chini sana ya wastani wa dunia (24%).