डिजिटल फायनान्सच्या वाढत्या प्रवाहाच्या असूनही भारतामधील MSME क्रेडिट गॅप ₹२५ लाख कोटींवर पोहोचला
भारत डिजिटल पेमेंटच्या बाबतीत जगात आघाडीवर असला तरी, लहान व्यवसायांना भांडवल मिळवण्याच्या प्रक्रियेत मोठी तफावत कायम आहे. डेलॉइटच्या (Deloitte) अलीकडील अहवालानुसार, केवळ १४% सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योग (MSMEs) औपचारिक संस्थात्मक कर्ज मिळवू शकतात, ज्यामुळे बहुतांश उद्योग महागड्या आणि अनौपचारिक सावकारांवर अवलंबून आहेत.
MSME क्षेत्रामधील प्रचंड कर्ज तूट
जगातील सर्वात वेगाने वाढणाऱ्या प्रमुख अर्थव्यवस्थांपैकी एक म्हणून भारताचे स्थान असूनही, MSME क्षेत्राला वित्तपुरवठ्याच्या मोठ्या आव्हानाचा सामना करावा लागत आहे. मार्च २०२५ पर्यंत, MSMEs साठी प्रत्यक्ष क्रेडिट गॅप अंदाजे ₹२५ लाख कोटी इतका होता. तथापि, मॅक्रो-इकोनॉमिक (स्थूल आर्थिक) दृष्टिकोनातून पाहिल्यास याचे परिणाम अधिक गंभीर आहेत.
डेलॉइटच्या अंदाजानुसार, जर भारताने राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थेतील या क्षेत्राच्या योगदानाशी सुसंगत असा निरोगी 'क्रेडिट-टू-जीडीपी' (GDP ला कर्जाचे प्रमाण) राखला, तर औपचारिक कर्ज तफावत प्रत्यक्षात ₹५० लाख कोटींच्याही पुढे जाऊ शकते. ही कमतरता केवळ एक किरकोळ समस्या नाही; तर हा एक मूलभूत संरचनात्मक अडथळा आहे जो सूक्ष्म उद्योगांना विस्तारण्यापासून रोखतो आणि आर्थिक अकार्यक्षमतेस कारणीभूत ठरतो.
डिजिटल यश आणि आर्थिक बहिष्कार यांचा विरोधाभास
भारताची डिजिटल फायनान्स इकोसिस्टम एक धक्कादायक विरोधाभास दर्शवते. एकीकडे, युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) हा जागतिक स्तरावर आघाडीवर असून, दरमहा २० अब्जाहून अधिक व्यवहार प्रक्रिया करतो आणि जागतिक रिअल-टाइम पेमेंट व्हॉल्यूमपैकी जवळपास अर्धा हिस्सा व्यापतो. शिवाय, आता सुमारे ८९% भारतीय प्रौढांकडे औपचारिक आर्थिक खाते आहे.
दुसरीकडे, या डिजिटल प्रगतीचा फायदा अद्याप सर्वात लहान उद्योजकांना सहज कर्ज मिळवण्यासाठी झालेला नाही. अहवालात काही महत्त्वाच्या त्रुटींवर प्रकाश टाकण्यात आला आहे:
- कर्ज उपलब्धता: केवळ १५% भारतीय प्रौढ औपचारिक कर्ज मिळवू शकतात, जे २४% च्या जागतिक सरासरीपेक्षा लक्षणीयरीत्या कमी आहे.
- खात्यांची निष्क्रियता: अंदाजे १६% विद्यमान बँक खाती निष्क्रिय आहेत.
- विमा व्याप्ती: जीडीपीच्या केवळ ३.७% इतकी विमा व्याप्ती भारतात असून ती जागतिक सरासरीच्या जवळपास निम्मी आहे.
ही आकडेवारी सूचित करते की, जरी "पेमेंट्स" (देयके) लोकशाहीकरण झाले असले तरी, "क्रेडिट" (कर्ज) अजूनही पारंपारिक अडथळ्यांच्या मागे अडकलेले आहे.
पुढील मार्ग: धोरणात्मक सुधारणा आणि अकाउंट अॅग्रिगेटर्स
ही तफावत दूर करण्यासाठी, अहवाल तारण-आधारित कर्ज देण्याऐवजी रोख-प्रवाह-आधारित (cash-flow-based) कर्ज देण्याकडे वळण्याचा सल्ला देतो. अकाउंट अॅग्रिगेटर (AA) फ्रेमवर्कचा विस्तार करणे ही एक प्रमुख शिफारस आहे. AA फ्रेमवर्कचा वापर करून, लहान पुरवठादार, दुकानदार, कंत्राटदार आणि कारागिरांसाठी कर्ज लक्षणीयरीत्या स्वस्त आणि अधिक सुलभ होऊ शकते.
डेलॉइट या गोष्टीवर भर देते की, खऱ्या अर्थाने आर्थिक समावेशकता साध्य करण्यासाठी बहुआयामी दृष्टिकोनाची आवश्यकता आहे: डिजिटल फ्रेमवर्कद्वारे कर्ज वितरण सुधारणे, विमा व्याप्ती वाढवणे, आर्थिक साक्षरता मजबूत करणे आणि निमशहरी व ग्रामीण भागातील डिजिटल प्रवेशातील तफावत दूर करणे. नवीन मागणी निर्माण करण्यासाठी आणि बाह्य धक्क्यांविरुद्ध आर्थिक लवचिकता निर्माण करण्यासाठी या त्रुटी दूर करणे आवश्यक आहे.
मुख्य निष्कर्ष
- प्रचंड कर्ज तफावत: MSME क्रेडिट गॅप सध्या ₹२५ लाख कोटी आहे, परंतु जीडीपीच्या अंदाजांनुसार तो ₹५० लाख कोटींच्या पुढे जाऊ शकतो.
- कमी औपचारिक अवलंब: केवळ १४% MSMEsना औपचारिक संस्थात्मक कर्जाची उपलब्धता आहे, ज्यामुळे बहुतांश सूक्ष्म उद्योगांना महागड्या अनौपचारिक वित्तपुरवठ्यावर अवलंबून राहावे लागते.
- डिजिटल विरोधाभास: UPI दरमहा २० अब्ज व्यवहार प्रक्रिया करत असताना, भारतीय प्रौढांसाठी औपचारिक कर्ज उपलब्धता (१५%) जागतिक सरासरीपेक्षा (२४%) खूपच कमी आहे.