डिजिटल उछाल के बावजूद भारत का MSME क्रेडिट गैप ₹25 लाख करोड़ पर पहुँचा

जहाँ भारत डिजिटल भुगतान की मात्रा में दुनिया का नेतृत्व कर रहा है, वहीं छोटे व्यवसायों के लिए क्रेडिट परिदृश्य में एक बड़ा अंतर बना हुआ है। Deloitte की एक हालिया रिपोर्ट से पता चलता है कि एक परिष्कृत फिनटेक इकोसिस्टम के बावजूद, अधिकांश MSMEs औपचारिक बैंकिंग प्रणाली से बाहर हैं।

MSMEs के सामने खड़ा विशाल क्रेडिट घाटा

भारत के सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (MSMEs) के लिए वित्तीय कमी का पैमाना चौंकाने वाला है। मार्च 2025 तक, MSME क्रेडिट गैप लगभग ₹25 लाख करोड़ था। हालांकि, Deloitte का सुझाव है कि यह आंकड़ा एक रूढ़िवादी अनुमान हो सकता है। भारत के GDP में इस क्षेत्र के योगदान और एक स्वस्थ क्रेडिट-टू-GDP अनुपात को ध्यान में रखते हुए, औपचारिक क्रेडिट गैप संभावित रूप से ₹50 लाख करोड़ से अधिक हो सकता है।

पहुंच की इस कमी के कारण अधिकांश उद्यमों—मुख्य रूप से सूक्ष्म उद्यमों—को अनौपचारिक और अक्सर अत्यधिक ब्याज वाले फंडिंग स्रोतों की ओर रुख करने के लिए मजबूर होना पड़ता है। महंगे, अनियमित क्रेडिट पर यह निर्भरता छोटे व्यवसायों को विस्तार करने से रोकती है और उनकी समग्र वित्तीय मजबूती को कमजोर करती है।

डिजिटल सफलता बनाम वित्तीय समावेशन की वास्तविकता

भारत ने डिजिटल बुनियादी ढांचे में उल्लेखनीय मील के पत्थर हासिल किए हैं। Unified Payments Interface (UPI) अब हर महीने 20 बिलियन से अधिक लेनदेन संसाधित करता है, जो वैश्विक रियल-टाइम भुगतान मात्रा का लगभग आधा है। इसके अलावा, लगभग 89% भारतीय वयस्कों के पास अब एक औपचारिक वित्तीय खाता है।

हालांकि, इन डिजिटल सफलताओं का अभी तक व्यापक क्रेडिट पहुंच में अनुवाद नहीं हुआ है। Deloitte की रिपोर्ट कई महत्वपूर्ण कमियों को उजागर करती है:

• कम क्रेडिट पहुंच: केवल 14% MSMEs की औपचारिक संस्थागत क्रेडिट तक पहुंच है, जबकि औपचारिक क्रेडिट प्राप्त करने वाले वयस्कों का वैश्विक औसत 24% है।
• खातों की निष्क्रियता: भारत में मौजूदा बैंक खातों में से लगभग 16% निष्क्रिय रहते हैं।
• बीमा की कमी: भारत में बीमा पैठ GDP का केवल 3.7% है, जो वैश्विक औसत का लगभग आधा है।

आगे की राह: नीतिगत सुधार और तकनीक-आधारित ऋण

इस अंतर को पाटने और दुनिया की सबसे तेजी से बढ़ती प्रमुख अर्थव्यवस्थाओं में से एक के रूप में भारत की स्थिति बनाए रखने के लिए, रिपोर्ट में तत्काल संरचनात्मक सुधारों का आह्वान किया गया है। एक प्रमुख सिफारिश Account Aggregator (AA) ढांचे के माध्यम से कैश-फ्लो-आधारित ऋण को बढ़ाना है। पारंपरिक संपार्श्विक (collateral) के बजाय डिजिटल डेटा का लाभ उठाकर, दुकानदारों, कारीगरों और छोटे ठेकेदारों के लिए क्रेडिट काफी सस्ता और सुलभ हो सकता है।

Deloitte इस बात पर जोर देता है कि अर्ध-शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों में वित्तीय समावेशन को गहरा करना न केवल एक सामाजिक अनिवार्यता है बल्कि एक आर्थिक अनिवार्यता भी है। वित्तीय समावेशन को टिकाऊ, दीर्घकालिक आर्थिक विकास में बदलने के लिए वित्तीय साक्षरता को मजबूत करना, बीमा कवरेज का विस्तार करना और डिजिटल पहुंच के अंतर को कम करना आवश्यक होगा।

मुख्य बातें

• विशाल फंडिंग गैप: MSME क्रेडिट गैप वर्तमान में ₹25 लाख करोड़ है, जिसके संभावित अनुमान ₹50 लाख करोड़ से अधिक तक पहुंच सकते हैं।
• औपचारिक क्रेडिट की कमी: केवल 14% MSMEs औपचारिक संस्थागत क्रेडिट का उपयोग करते हैं, जिससे अधिकांश महंगे अनौपचारिक ऋणदाताओं पर निर्भर हैं।
• डिजिटल विरोधाभास: लेनदेन की मात्रा में UPI के वैश्विक नेतृत्व के बावजूद, भारतीय वयस्कों के लिए औपचारिक क्रेडिट पहुंच (15%) वैश्विक औसत (24%) से काफी नीचे है।