RBI એ કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડના નિયમોમાં સુધારો કર્યો: નવા સીઝન ધોરણોની સમજૂતી

ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ ભારતના કૃષિ ક્ષેત્ર માટે ધિરાણ વિતરણને સુવ્યવસ્થિત કરવા માટે કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) માળખામાં મોટા ફેરફારોની જાહેરાત કરી છે. આ સુધારેલા માર્ગદર્શિકાનો હેતુ લોન મંજૂરી અને પરત ચુકવણીના સમયપત્રકને પ્રમાણિત કરવાનો છે, જેથી ખેડૂતો અને સંલગ્ન વ્યાવસાયિકોને સમયસર નાણાકીય સહાય મળી રહે તે સુનિશ્ચિત કરી શકાય.

પાક સીઝનની વ્યાખ્યાઓનું પ્રમાણીકરણ

સુધારેલા માળખામાં સૌથી મહત્વપૂર્ણ ફેરફારોમાંના એક "પાક સીઝન"નું ઔપચારિક પ્રમાણીકરણ છે. અગાઉ, અલગ-અલગ વ્યાખ્યાઓને કારણે બેંકો કૃષિ લોનને કેવી રીતે વર્ગીકૃત કરે છે તેમાં અસંગતતાઓ આવી શકતી હતી. ઇન્કમ રેકગ્નિશન એન્ડ એસેટ ક્લાસિફિકેશન (IRAC) ધોરણો સાથે સુસંગત રહેવા માટે, RBI એ હવે વિવિધ પ્રકારની ખેતી માટે ચોક્કસ સમયમર્યાદા નક્કી કરી છે.

નવા નિયમો હેઠળ, ટૂંકા ગાળાના પાક માટે પાક સીઝન 12 મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે 18 મહિના તરીકે પ્રમાણિત કરવામાં આવશે. આ સમયગાળામાં ખેતીના પ્રારંભિક તબક્કાથી લઈને લણણી અને માર્કેટિંગ સુધીના તમામ પાસાઓનો સમાવેશ થાય છે. આ સ્પષ્ટ સમયમર્યાદા સ્થાપિત કરીને, RBI નો હેતુ બેંકિંગ અસ્કયામતોનું વર્ગીકરણ કેવી રીતે કરવામાં આવે છે અને પરત ચુકવણીના સમયપત્રક કેવી રીતે તૈયાર કરવામાં આવે છે તેમાં એકરૂપતા લાવવાનો છે.

કોલેટરલ-ફ્રી (જામીન વગરની) મર્યાદાઓ અને નવી સુગમતા

હાલના ધિરાણ માળખાને સ્થિરતા પૂરી પાડતા એક પગલામાં, RBI એ વર્તમાન કોલેટરલ-ફ્રી (જામીન વગરના) ધિરાણની મર્યાદા જાળવી રાખવાનો નિર્ણય કર્યો છે. જોકે આ મર્યાદા વધારવા માટે સૂચનો હતા, પરંતુ કેન્દ્રીય બેંકે નોંધ્યું હતું કે આ મર્યાદા તાજેતરમાં જ ડિસેમ્બર 2024 માં સુધારેલી હતી.

કોલેટરલ અંગેની મુખ્ય વિગતો નીચે મુજબ છે:

• ₹2 લાખ સુધી: બેંકો કૃષિ લોન અને સંલગ્ન પ્રવૃત્તિઓ માટે કોલેટરલ સિક્યુરિટી (જામીનગીરી) અને માર્જિન બંનેની જરૂરિયાતોમાંથી મુક્તિ આપવાનું ચાલુ રાખશે.
• સ્વૈચ્છિક ગીરો (Voluntary Pledges): ખેડૂતો કોલેટરલ-ફ્રી માર્ગદર્શિકાનું ઉલ્લંઘન કર્યા વિના ₹2 લાખની મર્યાદા સુધીની લોન માટે જામીન તરીકે સ્વૈચ્છિક રીતે સોનું અથવા ચાંદી ગીરો મૂકી શકે છે.
• ₹2 લાખથી વધુ: ₹2 લાખથી વધુની કોઈપણ લોનની રકમ માટે, બેંકો તેમની વ્યક્તિગત ક્રેડિટ પોલિસી અને હાલના RBI માર્ગદર્શિકાના આધારે કોલેટરલ અને માર્જિનની જરૂરિયાતો નક્કી કરશે.

વધુમાં, RBI એ ચોક્કસ વ્યવસ્થાઓ માટે સુગમતાનો એક સ્તર રજૂ કર્યો છે. જો ધિરાણ પાક અથવા સ્ટોકના હાયપોથેકેશન (ગીરો) દ્વારા સુરક્ષિત હોય અને તેમાં ઔપચારિક રિકવરી ટાઈ-અપ વ્યવસ્થાઓ સામેલ હોય, તો બેંકો હવે ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે કોલેટરલની જરૂરિયાતોમાંથી મુક્તિ આપી શકે છે.

અમલીકરણ સમયરેખા અને ઉદ્દેશ્યો

આ સુધારેલા નિર્દેશો તાત્કાલિક અમલમાં આવતા નથી; તેઓ જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવશે. આ સમયરેખા બેંકોને નવી પ્રમાણિત વ્યાખ્યાઓ સાથે સુસંગત થવા માટે તેમની આંતરિક પ્રણાલીઓ અને ધિરાણ નીતિઓને ગોઠવવાની મંજૂરી આપે છે.

આ મોટા પાયાના ફેરફારનો મુખ્ય ઉદ્દેશ્ય સરળ અને પ્રમાણિત પ્રક્રિયાઓનો ઉપયોગ કરતી સંયુક્ત સુવિધા દ્વારા "પર્યાપ્ત અને સમયસર ધિરાણ સહાય" સુનિશ્ચિત કરવાનો છે. KCC યોજનાને વધુ સુધારીને—જે ડેરી, મત્સ્યઉદ્યોગ અને પાક ખેતી માટે ધિરાણના કરોડરજ્જુ સમાન છે—RBI બેંકિંગ પ્રણાલી અને કૃષિ સમુદાય વચ્ચેના અવરોધો ઘટાડવા માટે કામ કરી રહ્યું છે.

મુખ્ય મુદ્દાઓ

• પ્રમાણિત સમયરેખા: બેંકિંગ ધોરણો સાથે સુસંગત રહેવા માટે, ટૂંકા ગાળાના પાક માટે પાકનું સીઝન હવે 12 મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે 18 મહિના નક્કી કરવામાં આવી છે.
• સ્થિર કોલેટરલ મર્યાદા: કોલેટરલ-મુક્ત લોન મર્યાદા ₹2 લાખ રહેશે, જેમાં પાક ગીરો (hypothecation) સાથે સંકળાયેલ લોન માટે ₹3 લાખ સુધીની વધારાની સુવિધા આપવામાં આવી છે.
• અમલીકરણની તારીખ: નવું માળખું સત્તાવાર રીતે જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવશે.