RBI نے کسان کریڈٹ کارڈ کے قواعد میں ترمیم کر دی: فصلوں کے نئے سیزن کے اصولوں کی وضاحت

ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے بھارت کے زرعی شعبے کے لیے قرض کی فراہمی کو بہتر بنانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ (KCC) کے فریم ورک میں بڑی تبدیلیوں کا اعلان کیا ہے۔ ان ترمیم شدہ رہنما خطوط کا مقصد قرض کی منظوری اور واپسی کے شیڈول کو معیاری بنانا ہے، تاکہ اس بات کو یقینی بنایا جا سکے کہ کسانوں اور متعلقہ پیشہ ور افراد کو بروقت مالی امداد مل سکے۔

فصلوں کے سیزن کی تعریفوں کو معیاری بنانا

ترمیم شدہ فریم ورک میں سب سے اہم تبدیلیوں میں سے ایک "فصلوں کے سیزن" (crop seasons) کی باقاعدہ معیاری سازی ہے۔ پہلے، مختلف تعریفوں کی وجہ سے بینکوں کی جانب سے زرعی قرضوں کی درجہ بندی میں عدم تسلسل پیدا ہو سکتا تھا۔ آمدنی کی شناخت اور اثاثوں کی درجہ بندی (IRAC) کے اصولوں کے مطابق چلنے کے لیے، RBI نے اب مختلف اقسام کی کاشتکاری کے لیے مخصوص وقت مقرر کر دیا ہے۔

نئے قواعد کے تحت، کم مدت والی فصلوں کے لیے فصل کا سیزن 12 ماہ اور طویل مدت والی فصلوں کے لیے 18 ماہ مقرر کیا جائے گا۔ اس مدت میں کاشتکاری کے ابتدائی مرحلے سے لے کر فصل کی کٹائی اور مارکیٹنگ تک سب کچھ شامل ہے۔ ان واضح مدتوں کا تعین کر کے، RBI کا مقصد بینکنگ اثاثوں کی درجہ بندی اور قرض کی واپسی کے شیڈول کی ساخت میں یکسانیت لانا ہے۔

بغیر ضمانت کی حد اور نئی لچک

موجودہ قرض دینے کے ڈھانچے کو استحکام فراہم کرنے کے لیے، RBI نے بغیر ضمانت (collateral-free) قرض دینے کی موجودہ حد کو برقرار رکھنے کا فیصلہ کیا ہے۔ اگرچہ اس حد کو بڑھانے کی تجاویز دی گئی تھیں، لیکن مرکزی بینک نے نوٹ کیا کہ اس حد میں حال ہی میں دسمبر 2024 میں ترمیم کی گئی تھی۔

ضمانت کے حوالے سے اہم تفصیلات درج ذیل ہیں:

  • 2 لاکھ روپے تک: بینک زرعی قرضوں اور متعلقہ سرگرمیوں کے لیے ضمانتی سیکیورٹی اور مارجن کی ضروریات دونوں سے استثنیٰ فراہم کرنا جاری رکھیں گے۔
  • رضاکارانہ گروی رکھنا: کسان بغیر ضمانت کے رہنما خطوط کی خلاف ورزی کیے بغیر، 2 لاکھ روپے تک کے قرضوں کے لیے ضمانت کے طور پر اپنی مرضی سے سونا یا چاندی گروی رکھ سکتے ہیں۔
  • 2 لاکھ روپے سے زیادہ: 2 لاکھ روپے سے زائد کی کسی بھی قرض کی رقم کے لیے، بینک اپنی انفرادی کریڈٹ پالیسیوں اور موجودہ RBI رہنما خطوط کی بنیاد پر ضمانت اور مارجن کی ضروریات کا تعین کریں گے۔

مزید برآں، RBI نے مخصوص انتظامات کے لیے لچک کا ایک درجہ متعارف کرایا ہے۔ بینک اب 3 لاکھ روپے تک کے قرضوں کے لیے ضمانت کی ضروریات سے استثنیٰ دے سکتے ہیں اگر قرض فصلوں یا اسٹاک کے رہن (hypothecation) کے ذریعے محفوظ ہو اور اس میں وصولی کے باقاعدہ معاہدے شامل ہوں۔

نفاذ کا ٹائم لائن اور مقاصد

یہ نظرثانی شدہ ہدایات فوری طور پر نافذ العمل نہیں ہیں؛ یہ جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گی۔ یہ ٹائم لائن بینکوں کو اپنے اندرونی نظام اور کریڈٹ پالیسیوں کو نئے معیاری تعریفوں کے مطابق ڈھالنے کا موقع فراہم کرتی ہے۔

اس بڑی تبدیلی کا بنیادی مقصد ایک ایسی مشترکہ سہولت کے ذریعے "مناسب اور بروقت کریڈٹ سپورٹ" کو یقینی بنانا ہے جو سادہ اور معیاری طریقہ کار استعمال کرتی ہو۔ KCC اسکیم کو بہتر بنا کر—جو ڈیری، ماہی گیری اور فصلوں کی کاشت کے لیے کریڈٹ کی ریڑھ کی ہڈی کے طور پر کام کرتی ہے—RBI بینکنگ نظام اور زرعی برادری کے درمیان تعامل میں پیدا ہونے والی رکاوٹوں کو کم کرنے کے لیے کام کر رہا ہے۔

اہم نکات

  • معیاری ٹائم لائنز: بینکنگ اصولوں کے مطابق، فصلوں کے موسم اب مختصر مدت کی فصلوں کے لیے 12 ماہ اور طویل مدت کی فصلوں کے لیے 18 ماہ مقرر کر دیے گئے ہیں۔
  • مستحکم ضمانت کی حدیں: بغیر ضمانت کے قرض کی حد ₹2 لاکھ برقرار ہے، جبکہ فصلوں کی رہن (hypothecation) سے متعلق قرضوں کے لیے ₹3 لاکھ تک کی توسیع شدہ لچک فراہم کی گئی ہے۔
  • نافذ العمل ہونے کی تاریخ: نیا فریم ورک باضابطہ طور پر جنوری 2027 سے نافذ کیا جائے گا۔