RBI ने किसान क्रेडिट कार्डचे नियम बदलले: नवीन हंगामी निकषांचे स्पष्टीकरण

भारताच्या कृषी क्षेत्रासाठी कर्ज वितरण सुलभ करण्यासाठी रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाने (RBI) किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) आराखड्यात महत्त्वपूर्ण सुधारणा जाहीर केल्या आहेत. या सुधारित मार्गदर्शक तत्त्वांचा उद्देश कर्ज मंजुरी आणि परतफेडीचे वेळापत्रक प्रमाणित करणे हा आहे, जेणेकरून शेतकरी आणि संबंधित व्यावसायिकांना वेळेवर आर्थिक मदत मिळेल याची खात्री करता येईल.

पीक हंगामाच्या व्याख्यांचे प्रमाणीकरण

सुधारित आराखड्यातील सर्वात महत्त्वाच्या बदलांपैकी एक म्हणजे "पीक हंगामाचे" औपचारिक प्रमाणीकरण. यापूर्वी, वेगवेगळ्या व्याख्यांमुळे बँका कृषी कर्जांचे वर्गीकरण करण्यामध्ये विसंगती निर्माण होऊ शकत होती. 'इन्कम रिकग्निशन अँड ॲसेट क्लासिफिकेशन' (IRAC) मानकांशी सुसंगत राहण्यासाठी, RBI ने आता विविध प्रकारच्या लागवडीसाठी विशिष्ट कालमर्यादा निश्चित केली आहे.

नवीन नियमांनुसार, अल्पमुदतीच्या पिकांसाठी पीक हंगाम १२ महिने आणि दीर्घमुदतीच्या पिकांसाठी १८ महिने असा प्रमाणित केला जाईल. या कालावधीमध्ये लागवडीच्या सुरुवातीच्या टप्प्यापासून ते कापणी आणि विक्रीपर्यंत सर्व गोष्टींचा समावेश होतो. ही स्पष्ट कालमर्यादा निश्चित करून, बँकिंग मालमत्तेचे वर्गीकरण आणि परतफेडीचे वेळापत्रक कसे असावे यामध्ये एकसमानता आणण्याचे RBI चे उद्दिष्ट आहे.

तारणमुक्त मर्यादा आणि नवीन लवचिकता

विद्यमान कर्ज संरचनांना स्थिरता देण्याच्या दृष्टीने, RBI ने सध्याची तारणमुक्त कर्ज मर्यादा कायम ठेवण्याचा निर्णय घेतला आहे. ही मर्यादा वाढवण्याबाबत काही सूचना होत्या, परंतु केंद्रीय बँकेने नमूद केले की ही मर्यादा अलीकडेच डिसेंबर २०२४ मध्ये सुधारित करण्यात आली आहे.

तारणाबाबतचे मुख्य तपशील खालीलप्रमाणे आहेत:

• ₹२ लाखांपर्यंत: कृषी कर्ज आणि संबंधित उपक्रमांसाठी बँका तारण सुरक्षा आणि मार्जिन आवश्यकता या दोन्ही गोष्टींतून सवलत देणे सुरूच ठेवतील.
• स्वैच्छिक तारण: तारणमुक्त मार्गदर्शक तत्त्वांचे उल्लंघन न करता, शेतकरी ₹२ लाख मर्यादेपर्यंतच्या कर्जासाठी स्वेच्छेने सोने किंवा चांदी तारण म्हणून ठेवू शकतात.
• ₹२ लाखांच्या वर: ₹२ लाखांपेक्षा जास्त असलेल्या कोणत्याही कर्ज रकमेसाठी, बँका त्यांच्या वैयक्तिक क्रेडिट धोरणांवर आणि विद्यमान RBI मार्गदर्शक तत्त्वांवर आधारित तारण आणि मार्जिन आवश्यकता ठरवतील.

शिवाय, RBI ने विशिष्ट व्यवहारांसाठी लवचिकतेचा एक स्तर आणला आहे. जर कर्ज पिकांच्या किंवा साठ्याच्या हायपोथेकेशनद्वारे (hypothecation) समर्थित असेल आणि त्यात औपचारिक वसुली करार समाविष्ट असतील, तर बँका आता ₹३ लाखांपर्यंतच्या कर्जासाठी तारण आवश्यकता माफ करू शकतात.

अंमलबजावणीची कालमर्यादा आणि उद्दिष्टे

हे सुधारित निर्देश तात्काळ लागू होणार नाहीत; ते जानेवारी २०२७ पासून लागू होणार आहेत. या कालमर्यादेमुळे बँकांना त्यांच्या अंतर्गत प्रणाली आणि कर्ज धोरणांमध्ये बदल करून नवीन प्रमाणित व्याख्यांशी सुसंगत करणे शक्य होईल.

या मोठ्या बदलाचा मुख्य उद्देश साध्या आणि प्रमाणित कार्यपद्धतीचा वापर करणाऱ्या एकत्रित सुविधेद्वारे "पुरेशी आणि वेळेवर कर्ज मदत" सुनिश्चित करणे हा आहे. केसीसी (KCC) योजना अधिक सक्षम करून—जी दुग्धव्यवसाय, मत्स्यव्यवसाय आणि पीक लागवडीसाठी कर्जाचा कणा आहे—आरबीआय (RBI) बँकिंग प्रणाली आणि कृषी समुदाय यांच्यातील अडथळे कमी करण्यासाठी प्रयत्न करत आहे.

महत्त्वाचे मुद्दे

• प्रमाणित कालमर्यादा: बँकिंग मानकांशी सुसंगत राहण्यासाठी, अल्पमुदतीच्या पिकांसाठी पीक हंगाम आता १२ महिने आणि दीर्घमुदतीच्या पिकांसाठी १८ महिने निश्चित करण्यात आला आहे.
• स्थिर तारण मर्यादा: तारणमुक्त कर्ज मर्यादा ₹२ लाख कायम राहील, तसेच पीक गहाण ठेवण्याशी संबंधित कर्जांसाठी ₹३ लाखांपर्यंत वाढीव लवचिकता देण्यात आली आहे.
• अंमलबजावणीची तारीख: नवीन आराखडा जानेवारी २०२७ पासून अधिकृतपणे लागू होईल.