RBI ने चुकीच्या पद्धतीने विक्री करण्याचे (Mis-selling) नियम अधिक कडक केले: बँका आणि वित्तीय एजंटसाठी नवीन नियम

भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) वित्तीय उत्पादनांची चुकीच्या पद्धतीने विक्री (mis-selling) रोखण्यासाठी आणि सर्व वितरण माध्यमांमध्ये अधिक उत्तरदायित्व सुनिश्चित करण्यासाठी कडक नवीन मार्गदर्शक तत्त्वे लागू केली आहेत. या उपाययोजनांचा उद्देश बँका आणि बिगर-बँकिंग वित्तीय कंपन्या (NBFCs) द्वारे वापरल्या जाणाऱ्या आक्रमक विक्री तंत्रांपासून आणि फसवे विपणन प्रकारांपासून किरकोळ ग्राहकांचे संरक्षण करणे हा आहे.

प्रोत्साहन भत्ता रचनेत बदल करून आक्रमक विक्री रोखणे

RBI च्या सुधारित निर्देशांचा एक मुख्य आधार म्हणजे प्रोत्साहन भत्ता (incentive) रचनेत केलेला बदल, ज्यामुळे अनेकदा अनैतिक वर्तन घडते. कर्मचारी आणि एजंटनी ग्राहकाच्या गरजांपेक्षा कमिशनला प्राधान्य देऊ नये यासाठी, मध्यवर्ती बँकेने तृतीय पक्षांना नियंत्रित संस्थांच्या (Regulated Entities - REs) कर्मचाऱ्यांना थेट प्रोत्साहन भत्ता देण्यावर बंदी घातली आहे.

तथापि, RBI ने स्पष्ट केले आहे की, REsना त्यांच्या स्वतःच्या कर्मचाऱ्यांना प्रोत्साहन भत्ता देण्याची परवानगी अजूनही आहे. कोणत्याही प्रोत्साहन भत्ता आराखड्यामुळे "आक्रमक विक्री पद्धतींना" प्रोत्साहन मिळू नये, जेणेकरून अनभिज्ञ किरकोळ गुंतवणूकदारांना उत्पादने किंवा सेवांची चुकीच्या पद्धतीने विक्री (mis-selling) होणार नाही, हे सुनिश्चित करणे हे याचे मूलभूत उद्दिष्ट आहे.

इन्फ्लुएन्सर्ससह सर्व माध्यमांना लागू होणारा दृष्टिकोन

आधुनिक डिजिटल वातावरणाचे निराकरण करण्यासाठी एका महत्त्वपूर्ण पावलाद्वारे, RBI ने "तत्त्व-आधारित आणि चॅनेल-अज्ञेय (channel-agnostic) दृष्टिकोन" स्वीकारला आहे. याचा अर्थ असा की, हे नियम केवळ पारंपारिक शाखा बँकिंगपुरते मर्यादित नसून ग्राहक मिळवण्यासाठी वापरल्या जाणाऱ्या सर्व प्लॅटफॉर्मला लागू होतात.

मध्यवर्ती बँकेने विशेषतः स्पष्ट केले आहे की, उत्पादन प्रमोशन किंवा ग्राहक मिळवण्यासाठी नियुक्त केलेले सोशल मीडिया इन्फ्लुएन्सर्स, एफिलिएट्स आणि लोन सर्व्हिस प्रोव्हायडर्स (LSPs) आता डायरेक्ट सेलिंग एजंट्स (DSAs) आणि डायरेक्ट मार्केटिंग एजंट्स (DMAs) च्या व्यापक नियामक छत्राखाली येतील. या व्याख्यांमध्ये बदल करून, RBI हे सुनिश्चित करते की डिजिटल मार्केटिंग मध्यस्थ "आम्ही पारंपारिक बँकिंग नियमांच्या बाहेर काम करतो" असा दावा करून उत्तरदायित्वापासून वाचू शकणार नाहीत.

नियंत्रित संस्थांचे पूर्ण उत्तरदायित्व

नवीन मार्गदर्शक तत्त्वे जाहिरात आणि विपणनाच्या अचूकतेची आणि नैतिकतेची अंतिम जबाबदारी स्वतः नियंत्रित संस्थांवर (Regulated Entities) सोपवतात. वित्तीय उत्पादन थेट बँक शाखेद्वारे, तृतीय-पक्ष एजंटद्वारे किंवा आउटसोर्स केलेल्या डिजिटल व्यवस्थेद्वारे विकले गेले असले तरी, कोणत्याही चुकीच्या माहितीसाठी (misrepresentation) RE जबाबदार राहतील.

ही सर्वसमावेशक देखरेख आउटसोर्स केलेल्या विक्री मॉडेल्समध्ये पूर्वी अस्तित्वात असलेल्या उणिवा दूर करण्यासाठी तयार करण्यात आली आहे. आपल्या प्रतिनिधींच्या आणि डिजिटल भागीदारांच्या वर्तनासाठी मूळ संस्थेला जबाबदार धरून, RBI भारतीय वित्तीय परिसंस्थेत विश्वासाचे प्रमाणित वातावरण निर्माण करण्याचा प्रयत्न करत आहे.

अंमलबजावणीचा कालक्रम

फेब्रुवारीमध्ये प्राथमिक मसुदा जारी केल्यानंतर, हितधारकांशी सल्लामसलत केल्यानंतर हे सुधारित निर्देश देण्यात आले आहेत. नियम अंतिम झाले असले तरी, संस्थांनी त्यांच्या अंतर्गत प्रक्रिया, मार्केटिंग धोरणे आणि विक्रेता करार सुसंगत करण्यासाठी मध्यवर्ती बँकेने संक्रमण काळ दिला आहे. सुधारित नियम १ जानेवारी २०२७ पासून पूर्णपणे लागू होणार आहेत.

मुख्य निष्कर्ष