आक्रमक आर्थिक विक्री रोखण्यासाठी RBI ने 'मिस-सेलिंग' (चुकीच्या पद्धतीने विक्री) नियमांमध्ये कडक सुधारणा केल्या

भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) किरकोळ ग्राहकांना आर्थिक उत्पादनांची चुकीच्या पद्धतीने विक्री (mis-selling) रोखण्याच्या उद्देशाने कडक नवीन नियम लागू केले आहेत. जाहिरात आणि विपणनाशी संबंधित नियमांमध्ये कडकपणा आणून, मध्यवर्ती बँकेचा उद्देश सर्व वितरण माध्यमांद्वारे वापरल्या जाणाऱ्या विक्री पद्धतींसाठी नियंत्रित संस्थांना (Regulated Entities) थेट जबाबदार धरणे हा आहे.

नियंत्रित संस्थांसाठी नवीन उत्तरदायित्व

ग्राहकांच्या हिताचे संरक्षण करण्यासाठी एक महत्त्वपूर्ण पाऊल उचलत, RBI ने आर्थिक उत्पादनांच्या विक्रीसाठी "तत्त्व-आधारित आणि माध्यम-निरपेक्ष दृष्टिकोन" (principle-based and channel-agnostic approach) स्वीकारला आहे. या सुधारित निर्देशांचा मुख्य गाभा म्हणजे कोणत्याही जाहिरात किंवा विपणन क्रियाकलापांसाठी नियंत्रित संस्थांवर (Regulated Entities - REs) — जसे की बँका आणि बिगर-बँकिंग वित्तीय कंपन्या (NBFCs) — पूर्ण जबाबदारी सोपवणे हा आहे. विक्री बँकेद्वारे थेट केली जावो किंवा तृतीय-पक्ष एजंट, आउटसोर्स केलेल्या व्यवस्थे किंवा डिजिटल मध्यस्थांद्वारे केली जावो, ही जबाबदारी संबंधित संस्थेचीच राहील.

हे सुधारित निर्देश सल्लामसलतीच्या प्रक्रियेनंतर आले आहेत, ज्यामध्ये मध्यवर्ती बँकेने फेब्रुवारीमध्ये प्रस्तावित केलेल्या मसुदा मार्गदर्शक तत्त्वांवर भागधारकांच्या अभिप्रायाचा आढावा घेतला होता. हे अंतिम नियम १ जानेवारी २०२७ पासून लागू होणार आहेत, ज्यामुळे संस्थांना त्यांच्या विक्री आणि विपणन आराखड्यांमध्ये सुधारणा करण्यासाठी पुरेसा संक्रमण काळ मिळेल.

आक्रमक प्रोत्साहन संरचनांवर (Incentive Structures) कडक कारवाई

या नवीन आदेशातील सर्वात महत्त्वाचा पैलू म्हणजे विक्री प्रोत्साहनांची (sales incentives) पुनर्रचना करणे हा आहे. RBI ने तृतीय-पक्ष संस्थांनी नियंत्रित संस्थांच्या कर्मचाऱ्यांना प्रोत्साहन भत्ता (incentives) देण्यावर स्पष्टपणे बंदी घातली आहे. जरी मध्यवर्ती बँकेने हे स्पष्ट केले असले की, नियंत्रित संस्थांना (RE) त्यांच्या स्वतःच्या कर्मचाऱ्यांना प्रोत्साहन भत्ता देण्यास मनाई नाही, तरीही या अंतर्गत संरचना काळजीपूर्वक तयार केल्या पाहिजेत यावर बँकेने भर दिला आहे.

मोबदला देण्याच्या पद्धतींमुळे (compensation models) "आक्रमक विक्री पद्धतींना" प्रोत्साहन मिळू नये आणि त्यामुळे चुकीच्या पद्धतीने विक्री (mis-selling) होऊ नये, हा यामागचा उद्देश आहे. बँक कर्मचाऱ्यांवर तृतीय-पक्ष कमिशनचा प्रभाव काढून टाकून, RBI चा उद्देश किरकोळ ग्राहकांना दिलेल्या सल्ल्यातून नफा-केंद्रित दबाव वेगळा करणे हा आहे, जेणेकरून उत्पादनाची उपयुक्तता (product suitability) हीच प्राथमिकता राहील.

इन्फ्लुएन्सर्स आणि डिजिटल मध्यस्थांना देखरेखीखाली आणणे

ग्राहकांच्या वर्तणुकीत डिजिटल प्लॅटफॉर्म्सकडे होणारा कल लक्षात घेऊन, RBI ने आधुनिक मार्केटिंग क्षेत्राचा समावेश करण्यासाठी आपल्या देखरेखीची व्याप्ती वाढवली आहे. नियामक संस्थेने स्पष्ट केले आहे की, ग्राहक मिळवण्यासाठी किंवा उत्पादनाच्या प्रचारासाठी वापरले जाणारे सोशल मीडिया इन्फ्लुएन्सर्स, अॅफिलिएट्स आणि लोन सर्व्हिस प्रोव्हायडर्स (LSPs) आता 'डायरेक्ट सेलिंग एजंट्स' (DSAs) आणि 'डायरेक्ट मार्केटिंग एजंट्स' (DMAs) च्या व्यापक छत्राखाली वर्गीकृत केले जातील.

डिजिटल मार्केटिंग मध्यस्थ बँकिंग नियमांतर्गत येतात की नाही, याबद्दलची पूर्वीची अस्पष्टता या समावेशामुळे दूर होईल. इन्फ्लुएन्सर्स आणि LSPs यांना बँकेचे एजंट मानून, RBI हे सुनिश्चित करते की, पारदर्शकता आणि नैतिक मार्केटिंगची जी कठोर मानके पारंपारिक बँक शाखेतील संवादासाठी लागू होतात, तीच मानके एखाद्या व्हायरल सोशल मीडिया पोस्टलाही लागू होतील.

महत्त्वाचे मुद्दे