RBI ने आक्रामक वित्तीय बिक्री को रोकने के लिए मिस-सेलिंग के नियमों को कड़ा किया

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने खुदरा ग्राहकों को वित्तीय उत्पादों की मिस-सेलिंग (गलत तरीके से बिक्री) को रोकने के उद्देश्य से कड़े नए नियम पेश किए हैं। विज्ञापन और मार्केटिंग से जुड़े नियमों को कड़ा करके, केंद्रीय बैंक का इरादा सभी वितरण चैनलों में अपनाई जाने वाली बिक्री प्रथाओं के लिए विनियमित संस्थाओं (regulated entities) को सीधे जवाबदेह ठहराना है।

विनियमित संस्थाओं के लिए नई जवाबदेही

उपभोक्ता हितों की रक्षा के लिए एक महत्वपूर्ण कदम उठाते हुए, RBI ने वित्तीय उत्पादों की बिक्री के लिए "सिद्धांत-आधारित और चैनल-निरपेक्ष दृष्टिकोण" (principle-based and channel-agnostic approach) अपनाया है। इन संशोधित निर्देशों का मुख्य आधार किसी भी विज्ञापन या मार्केटिंग गतिविधियों के लिए विनियमित संस्थाओं (REs)—जैसे कि बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFCs)—पर पूर्ण जिम्मेदारी डालना है। यह जिम्मेदारी संस्थान की बनी रहेगी, चाहे बिक्री सीधे बैंक द्वारा की जाए या तीसरे पक्ष के एजेंटों, आउटसोर्स किए गए व्यवस्थाओं, या डिजिटल मध्यस्थों के माध्यम से की जाए।

ये संशोधित निर्देश परामर्श की अवधि के बाद आए हैं, जहाँ केंद्रीय बैंक ने फरवरी में मूल रूप से प्रस्तावित मसौदा दिशा-निर्देशों पर हितधारकों की प्रतिक्रिया की समीक्षा की थी। अंतिम नियम 1 जनवरी, 2027 से लागू होने वाले हैं, जिससे संस्थानों को अपने बिक्री और मार्केटिंग ढांचे में सुधार करने के लिए एक संक्रमण काल (transition period) मिलेगा।

आक्रामक प्रोत्साहन संरचनाओं पर नकेल

नए जनादेश के सबसे महत्वपूर्ण पहलुओं में से एक बिक्री प्रोत्साहन (sales incentives) का पुनर्गठन है। RBI ने तीसरे पक्ष द्वारा विनियमित संस्थाओं के कर्मचारियों को प्रोत्साहन देने पर स्पष्ट रूप से रोक लगा दी है। हालांकि केंद्रीय बैंक ने स्पष्ट किया कि वह किसी RE को अपने स्वयं के कर्मचारियों को प्रोत्साहन देने से नहीं रोकता है, लेकिन उसने इस बात पर जोर दिया कि इन आंतरिक संरचनाओं को सावधानीपूर्वक डिजाइन किया जाना चाहिए।

इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि मुआवजे के मॉडल ऐसी "आक्रामक बिक्री प्रथाओं" को बढ़ावा न दें जिससे मिस-सेलिंग होती हो। बैंक कर्मचारियों पर तीसरे पक्ष के कमीशन के प्रभाव को हटाकर, RBI का लक्ष्य खुदरा ग्राहकों को दी जाने वाली सलाह से लाभ-संचालित दबाव को अलग करना है, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि उत्पाद की उपयुक्तता ही प्राथमिकता बनी रहे।

इन्फ्लुएंसर्स और डिजिटल मध्यस्थों को निगरानी के दायरे में लाना

डिजिटल प्लेटफॉर्म की ओर उपभोक्ता व्यवहार में हो रहे बदलाव को पहचानते हुए, RBI ने आधुनिक मार्केटिंग परिदृश्य को शामिल करने के लिए अपने निरीक्षण के दायरे का विस्तार किया है। नियामक ने स्पष्ट किया है कि ग्राहक प्राप्ति या उत्पाद प्रचार के लिए उपयोग किए जाने वाले सोशल मीडिया इन्फ्लुएंसर, एफिलिएट्स और लोन सर्विस प्रोवाइडर्स (LSPs) को अब डायरेक्ट सेलिंग एजेंट्स (DSAs) और डायरेक्ट मार्केटिंग एजेंट्स (DMAs) के व्यापक दायरे के तहत वर्गीकृत किया जाएगा।

यह समावेशन इस संबंध में पिछली अस्पष्टताओं को दूर करता है कि क्या डिजिटल मार्केटिंग मध्यस्थ बैंकिंग नियमों के अंतर्गत आते हैं। इन्फ्लुएंसर्स और LSPs को बैंक के एजेंट के रूप में मानकर, RBI यह सुनिश्चित करता है कि पारदर्शिता और नैतिक मार्केटिंग के वही कड़े मानक एक वायरल सोशल मीडिया पोस्ट पर भी लागू हों, जो एक पारंपरिक बैंक शाखा के साथ होने वाली बातचीत पर लागू होते हैं।

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